Las buenas costumbres y la eficiencia.

¿Qué tanto puede afectar ser (o no ser) honrado, honesto o puntual en nuestro @viajealariqueza? ¿Es pertinente tener “buenas costumbres” para aumentar nuestros ingresos? ¿Qué tanto afecta desconfiar de nuestros clientes o proveedores de nuestro negocio? Las respuestas a estas preguntas a continuación.

Articulo por:  @Mr_Impel

Dentro de una sociedad hay buenas y malas costumbres pero en otras son más comunes que otras como lo son: sinceridad, puntualidad, honradez, amabilidad, responsabilidad..etc. tanto es así que se crean imaginarios sobres las sociedades, por ejemplo la puntualidad inglesa es reconocida por muchas otras sociedades.

Pero qué tanto perder o ganamos al no tener buenas costumbres. Creo que la mejor manera de explicarlo es con un ejemplo simple.

El ejemplo

Un vendedor de flores Colombianas tiene dos escenarios: Uno nacional y el otro en EE.UU. En ambos tiene que negociar para vender sus flores.

Primero, la entrada al edificio donde se encuentra la oficina del cliente:

Colombia: Los niveles de robos son altos, el portero suele poner trabas para el ingreso, ya que desconfía de todos. La empresa del cliente tiene subcontratada la seguridad, esta asigna no menos de 5 personas lo que lo hace bastante costosa.

EEUU: La oficina se ubica un distrito comercial, 10 años después del  9/11, la seguridad está diseñada para ser rápida pero eficiente. El flujo de personas es ideal dado a que todo está sistematizado.

Segundo: La Sala de Espera:

Colombia: La secretaria sin ningún tipo de vergüenza dice que el “doctor” está ocupado y que lo atenderá en unos 30 minutos, pero suele pasar muchos más minutos de espera.

EEUU: 5 minutos de espera es visto como una ofensa, tendrá una disculpa sincera en caso de que suceda. El tiempo es oro y los gringos los saben más que nadie.

Tercero: La Negociación:

Colombia: Dos abogados son necesarios para establecer clausulas y condiciones en los contratos a acordar. El tiempo de este tipo de negociación contra actual puede tomar horas en el mejor de los casos.

EEUU: La factura tiene una validez respetada tanto por ética como por el aspecto legal. Fácilmente se negocia porque la palabra empeñada es símbolo de cumplimiento que se traduce en más contratos, es decir más dinero.

Conclusiones

Mucho dinero se pierde al negociar en una sociedad sin buenas costumbres (otros dirían sin cultura). En el ejemplo anterior, sólo se podría negociar con 2 clientes por día en Colombia y alrededor de 5 en los EEUU. Cada paso tuvo más inconvenientes en Colombia por la falta de buenas costumbres

Analicemos los 3 pasos que se enunciaron en el ejemplo anterior.

En el primero se puede asegura que a pesar de que la mayoría de la sociedad Colombiana es honrada, pero existe un grupo pequeño que genera una inseguridad tal, que hace que el sólo ingreso a una oficina sea lento y por ende se pierda dinero en el proceso.

En el segundo, no ser puntuales si es más general y podemos creer que es la minoría en nuestro país  es puntual. El buen aprovechamiento del tiempo puede ser vital para sostener un nivel de ingresos o de costos que harán más eficiente.Las metas y objetivos alcanzados pueden ser no alcanzados si no tenemos eso en cuenta.

En el tercero, una empresa que incumpla no es un hecho extraordinario, se puede ver a diario. Las clausulas de incumplimiento se vuelven casi una necesidad pero a un alto costo por motivo de la asesoría legal. Totalmente innecesaria al tener una tendencia más marcada a cumplir lo pactado.

Entonces resumiendo, se tiene muchos problemas al vivir en una sociedad sin costumbres sanas que de paso pueden ser no éticas.

 ¿Qué hacer?

Ser una persona honrada, sincera, cumplida, honesta sin importar si la sociedad lo es. Lo anterior es fundamental para ser exitoso casi igual de importante que ser el mejor en el campo profesional. Tener claro que generar confianza en los demás es la única y verdadera clave para que se llegue a tener un éxito sostenido en el tiempo, este tiempo es escaso y ser eficiente le recortará su camino hacia el  @viajealariqueza

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9 millones de pesos en 4 meses.*

*Basado en una historia de la vida real.

A continuación escribiré acerca de una breve pero ilustrativa historia de cómo una inversión en la Bolsa de Valores hizo ganar un rendimiento extraordinario, incrementando la satisfacción y la riqueza en breve tiempo a un grupo de pensionados.

Articulo por:  @Mr_Impel

 

A comienzos de Octubre del 2011, 20 pensionados reunieron un total de 30 millones. Con ese dinero adquirieron 7.722 acciones de Ecopetrol el día 10 de Octubre de 2012 a un precio de $3.885 por acción.

De los 20 pensionados anteriormente mencionados ninguno tenía conocimiento previo en comprar acciones, pero con el ánimo de mejorar sus finanzas decidieron unirse y aportar cada uno un monto de $1’500.000. Entre ellos encontraban, contadores, abogados, ingenieros y similares que no sabían nada de la bolsa pero tenían algo muy claro: Juntos son más.

¿Por qué juntos es más?

 El cambio porcentual de una acción representa un mejor ingreso si se tiene una base más grande, es decir una inversión alta. Al unirse el grupo tiene más rendimientos y menos costos por ser una única transacción.

Siguiendo con el caso

Pasado exactamente de 4 meses y 10 días deciden vender las 7.722 adquiridas. El día 20 de Febrero de 2012 la acción se cotizaba a $5.060 (precio de apertura).

Cálculos rápidos.*

*Sin impuestos, ni comisiones.

Ingreso = $5.060 x 7.722 acciones = $39’073.320

Ganancia bruta = $39’073.320 – $30.000.000 = 9’073.320

Ganancia Porcentual  = ($39’073.320/$30.000.00) – 1 = 0,302244 x 100 = 30,2 %

Análisis

En 130 días, los 30 millones de pesos invertidos se convirtieron en $39’073320  obteniendo una ganancia de $9’073.320. Una tasa de interés del 30.2% . Obtener este rendimiento en  un periodo tan corto es más que bueno. Ningún banco o institución financiera podría haber dado tan excelente rendimiento por ese monto de dinero.

El grupo de pensionados a pesar de desconocer el funcionamiento, dieron vía libre a la inversión y con tan sólo la asesoría del comisionista de bolsa lograron llegar a ganar mucho más de lo pensado.

¿Comportamiento de la acción de Ecopetrol en el 2012?

Como podemos observar la acción tuvo un gran comportamiento en todo el 2011 (Léase, Dividendo de Ecopetrol sería de 300 pesos por acción). Pero al parecer la acción  ha llegado al  techo, es decir no se espera que crezca mucho más por lo que comprar hoy la acción no es atractivo, todo dependerá de qué nuevas buenas noticas produzca la empresa para que replique su rendimiento del 2012 y así la acción pueda repuntar .

Entre las variables a considerar también está el valor del petróleo que ronda en los US$100 y una subida o bajada de este valor afectará directamente el valor de la acción de Ecopetrol.

¿Mejores opciones para invertir?

Las acciones de empresas petroleras y de grandes bancos son las más atractivas. Se demandan a diario por grandes (Léase, Los fondos de pensión tienen unos US$32,7 millones en la Bolsa de Valores de Colombia) y pequeños inversionistas que obtienen ingresos tanto por dividendos como por los rendimientos. Pero siempre debe asesorarse con su corredor de bolsa, la información de primera mano y las proyecciones más recientes las posee él que le hará minimizar los riesgos y no obtener acciones con tendencias negativas.

Soy @Mr_Impel y me he tomado el tiempo en escribir este artículo para que se anime a conformar un grupo de inversionistas,  para así hacer un fondo de inversión y que ese fondo sea destinado para adquirir acciones en la bolsa de valores, ya que los beneficios pueden superar sus expectativas.

El @viajealariqueza sigue su curso, lo invito a que nos siga en el FAN PAGE en Facebook.

El trabajo duro

por @viajealariqueza

Hemos estado bastante ocupados por aquí, y no hemos tenido tiempo de atender nuestro blog como quisiéramos. Actualmente estamos en proceso de establecer definitivamente el dominio viajealariqueza.com, luego de 60 días de haberlo pagado. Estamos haciendo modificaciones a la apariencia de este blog temporal. Estamos atendiendo nuestros trabajos y ocupaciones diarias con el más grande empeño, etc., etc., etc.

Esto me lleva a pensar en un tema que he estado desarrollando en mi mente. Hace como 6 meses mi primo me invitó a descargar la película “El secreto”. Mi primo generalmente muestra un entusiasmo inexplicable ante algunas cosas que a mí me parecen ridículas, y esta película no fue la excepción.

La premisa de la película no era nueva para mí. Tuve oportunidad de leer algo parecido en el libro El Alquimista, de Paulo Coelho. Este es un excelente libro por su estilo narrativo e historia mística, y por el concepto de “leyenda personal”. En la parte final, luego de los maravillosos viajes de Santiago, el protagonista que busca cumplir su “leyenda personal”, Coelho escribe lo siguiente:

Cuando una persona desea realmente algo, todo el mundo conspira para que pueda realizarlo

Es decir, que se pueden realizar las cosas con desearlas fuertemente.

Algo similar cuenta la película “El secreto”. En dicha película, se enseña que cualquier cosa que un individuo quiera o necesite puede ser logrado creyendo que va a suceder, pensando repetidamente en ello y manteniendo una actitud mental positiva para atraerlo. Por lo tanto, una persona con actitud positiva cosecharía buenas cosas, mientras que una con mala actitud cosecharía desgracias.

Para demostrarlo, citan, entre otros, el caso de una mujer cuyo padre había muerto recientemente y tenía malas relaciones con su familia y sus compañeros de trabajo, que sufrió un cambio de actitud que solucionó sus problemas, justo después de leer  “el secreto”.

Mi opinión acerca de este tema es bastante opuesta. Para mí, la frase en el libro de Coelho parece más bien la respuesta que daría una reina de belleza para ganarse un reinado; muy bonita respuesta, pero que no tiene relación con la vida real. Aparte del hecho ilógico de pensar que solo le ocurren cosas malas a personas malas, dicha película envía un mensaje opuesto a lo que se predica en este blog: el trabajo duro y continuado.

Piense por ejemplo en estas otras frases famosas:

“El genio es un diez por ciento de inspiración y un noventa por ciento de transpiración”. Thomas alba Edison

“El único sitio en que el éxito está antes del trabajo es en el diccionario”. Atribuido a varios autores.

“Algunos quieren que suceda, otros desean que sucediera, otros hacen que suceda”. Michael Jordan

Son innumerables las personas que han seguido estos consejos y han dejado un gran legado.

Tiger Woods nació en 1975 y empezó a jugar golf a los 2 años. Mediante entrenamiento intensivo, a los 18 años ya tenía 16 de experiencia acumulada, suficiente para convertirlo en el más joven ganador del campeonato para Amateurs de los estados Unidos. A lo largo de los años debió cambiar de estilo dos veces para mejorar su juego. Con tal dedicación, logró convertirse en uno de los mejores golfistas de la historia.

Bruce Lee entrenaba religiosamente todos los días. Existen registros de que practicaba patadas de artes marciales hasta mil veces al día. Era una persona convencida del desarrollo personal. Tanto, que antes de siquiera ser actor, escribió:

“Yo, Bruce Lee, seré la superestrella oriental mejor pagada de Estados Unidos. A cambio, daré el espectáculo más excitante y entregaré la mejor calidad en la capacidad de un actor. Empezando en 1970, alcanzaré fama mundial y desde ese momento hasta 1989 tendré en mi posesión U$10,000.000. Luego viviré la vida de la forma que me plazca y alcanzaré armonía interior y felicidad.”

Bruce Lee, el más grande artista marcial de todos los tiempos, pensaba alcanzar paz y felicidad DESPUÉS de trabajar intensamente durante mucho tiempo. No al revés.

Bruce lee haciendo flexiones... en la punta de los dedos

En el caso de viajealariqueza, solo soñamos con el éxito que han alcanzado algunos blogs famosos. Tenemos días con muy bajas entradas, pero no nos desanimamos y seguimos adelante. No posteamos todos los días, porque realmente, no podemos, porque estamos bastante ocupados, como dije al principio. Estar ocupados es bueno, porque significa que estamos trabajando.

Cuál es la recomendación que les doy con respecto a la película “El secreto”? No vean dicha película ni la descarguen, es una pérdida de tiempo. Léanse el libro de Coelho, que a pesar de todo tiene muchísimas cosas buenas. Pero no sigan pensando que para lograr grandes cosas has de estar “en armonía con el universo”

El tiempo es más valioso que el oro

Por @viajealariqueza

Hay quienes dicen que no creen en un Ser Superior porque nunca lo han visto. Para ellos, ver es creer.

Pero te puedo contar acerca de una cosa que nunca ves y que es lo más valioso del mundo? Más valioso incluso que el oro y los diamantes, tan dependientes de la vista de los humanos? Es el tiempo.

Puedes definir el tiempo? Qué es? No puedes decir que es una secuencia de segundos o minutos. Esas son solo formas de medir el tiempo, pero no son el tiempo mismo. Tampoco puedes decir que es un concepto creado por los humanos, ya que el tiempo existiría incluso sin humanos.

A pesar de que no sabemos lo que es y no lo podemos ver, debemos considerarlo como un activo valioso que no debemos perder (el otro es tu carrera). El tiempo no lo puedes recuperar de vuelta. El dinero lo puedes recuperar, incluso las relaciones rotas, pero nunca el tiempo. Asimismo, es la base de muchos indicadores económicos. Además, tienes una cantidad limitada de tiempo, tu expectativa de vida.

Por ello, quiero establecer un concepto distinto al común de “El tiempo es oro”. El tiempo no es dinero (de hecho, existen sustancias más valiosas que el oro, como el platino, el plutonio, etc). Puede que pierdas dinero si pierdes tiempo para llevar a cabo algún proyecto personal, pero recuerda que puedes invertir tiempo también con tu familia o divirtiéndote. Depende del enfoque que tengas. Pero si tienes un sueño o una pasión o un proyecto de vida, haces algo todos los días para lograrlo? O pierdes el tiempo con cosas que nada te aportan? Si haces estas cosas, jamás lograrás cumplir tus sueños.

(El tiempo siempre se ha asociado con el movimiento. Por ello alguien podría pensar que si no estás en movimiento, estás perdiendo tu tiempo.)

Por supuesto, no está mal divertirse de vez en cuando. Lo malo está en la clase de diversión que escogemos y lo que puede llegar a aportarnos. En mi caso, considero una pérdida de tiempo seguir los realities y las novelas de nuestros tan criticados canales nacionales. Pienso que al sentarnos frente a un televisor a ver programas como esos nos convertimos en consumidores netos, ya que no aportan nada a nuestra mente mientras intentan convencernos de gastar nuestro dinero en cosas que no necesitamos. Para mí, la televisión en general, es una enemiga de la productividad y del bolsillo.

Otro tanto pasa con la internet, las redes sociales y los sitios tipo “domino”, como youtube, Facebook, reddit, etc. Lo malo no está en usarlos, sino perder el control del uso de los mismos. Es decir, a pesar de lo bueno que algo sea, es imperdonable que un ser humano esté en la constante búsqueda del placer antes de pensar en el trabajo duro y continuado.

Me gustaría proponerles una analogía.

En un estanque, hay algas, krill, caracoles, camarones, peces pequeños y peces grandes. Para que todos sobrevivan, alguien debe entregar algo, ya que los peces no comen agua. En este caso, son los pequeños microorganismos que viven en grandes cantidades los que producen para que los demás puedan sobrevivir. Un organismo pequeño vive poco, pero la producción combinada alimenta a los peces más grandes, los caracoles, los camarones y todos los otros animales, que son más gordos y tienen menos depredadores. Como vemos, si alguien se beneficia del tiempo combinado de muchos, se vuelve más grande y gordo. Eso pasa con los consumidores netos, que entregan su tiempo y dinero a los peces gordos. No dejes que los peces gordos gasten tu tiempo en su favor sin recibir más satisfacción que anuncios a cambio.

Espero que incluso si eres un lector asiduo de este  y otros blogs, no seas un consumidor neto. Recuerda que la vida es muy corta para serlo siempre. A lo largo de tu vida, cuántas cosas has creado para la apreciación de los demás? Has usado tu tiempo para beneficiar a otros que realmente lo necesitan? Busca maneras sabias de gastar tu tiempo.

Si te gustan estos temas, no olvides contribuir con el blog dando “me gusta” en la fan page de viajealariqueza, o regálanos un tweet en el botón de la parte superior derecha de este blog.

Puede que tu te demores en llegar, pero el tiempo nunca. Benjamin Franklin

Predicciones del Dólar 2012*

*Las predicciones como tal son basadas en suposiciones y observaciones sobre tendencias, y NO en modelos econométricos.  

El valor del dólar frente ha caído las últimas semanas, basado en los grandes cambios que se avecinan en Colombia se puede inferir más o menos que puede pasar con el valor del dólar frente al peso. Dado a que el Banco de la República regula ante cambios muy grandes no se puede esperar que no intervenga ante una caída dura de la divisa americana.

Articulo por:  @Mr_Impel

Grandes cambios económicos se avecinan en Colombia, que provocará que la tasa de cambio tienda a bajar (hasta cierto punto, por la intervención del BanRep).

Primero, la gran explotación minera del país está rompiendo todos los registros, el incremento de número de puntos de extracción y hallazgos hacen pensar que la tendencia no cambie este año. La atractiva actividad minera hace que el flujo de capital extranjero hacia el país sea muy grande y hacer inclinar la balanza,  devaluando el dólar (es decir revaluando el peso).

Segundo, el TLC con los Estados Unidos. La ratificación y entrada en vigencia ha hecho que el país tenga una gran cantidad de flujo de dólares entrando al país, hoy se obtiene un dólar por $1.779,81 (TRM),  el número de compañías que entrarán no son pocas dado a la buenas perspectivas económicas que presenta Colombia. Al igual que la inversión en minería, la entrada de capital mediante inversión extranjera directa será muy grande. Todo indica que la entrada en vigencia de otros TLC’s como el de Canadá, Corea del Sur y otros ayudarán a que el dólar no suba de donde hoy se encuentra.

La Mano Intervencionista

En Colombia el BanRep ha intervenido el dólar en muchas ocasiones, aunque no todas han sido exitosas como lo es la venta de reservas internacionales para neutralizar el efecto de revaluación del peso, ya que para neutralizar el efecto como tal se necesita poder de mercado y la venta de reservas no es un porcentaje tal para manipular el mercado global de flujo de divisas que si tienen por ejemplo los fondos de inversión.

¿Por qué hace esto el BanRep?

La tasa de cambio al tener un dólar tan devaluado afecta los ingresos de los exportadores enormemente, se tiende a dejar que el mercado fije el precio pero si este llegar a un piso estipulado por la el BanRep, éste entra a intervenir. Otro aspecto es que las inversiones deben tener cierta estabilidad para que el inversor tenga un riesgo (una probabilidad), y la fluctuación sin control de la tasa de cambio afecta los cálculos y alejan a la inversión.

 Las Predicciones

Tendremos dólar barato al menos que la economía “gringa” ahonde su crisis. Es improbable que el dólar vuela a sobrepasar sostenidamente los $2.000, tendremos un techo oscilante pero creo que en el peor de los casos se llegará a las $1.950 y tendrá un piso no inferior a las $1.650, un valor menor pondrá en serio aprietos a los exportadores y como todos sabemos no es conveniente que empresas que generen empleo desaparezcan si se tiene la oportunidad de salvaguardarlos.

Los beneficios

La anterior información le sirve para:

• Saber que los productos y servicios importados serán más baratos, haciendo  que su dinero tenga un mayor poder adquisitivo.

• Comprar en línea directamente o con un intermediario desde los Estados Unidos será muchos más barato.

• Saber  que NO es la hora de comprar dólares como inversión, operación que era muy recurrente en los 90’s.

• Adquirir créditos en dólares será una muy buena opción, ya que la tasa de cambio tenderá a no incrementar las anualidades en el caso de que pague la obligación con un ingreso en pesos.

• Viajar al exterior será más barato, tanto en pasajes como en estadía.

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Yendo al sicólogo

Este artículo está dedicado a uno de los procesos que considero más molestos a la hora de enfrentar una posible contratación. Con el perdón de los sicólogos, ahí les va.

Por @viajealariqueza

Una vez fui entrevistado para un empleo en una de las grandes empresas de minería del país. Fue un proceso verdaderamente largo. Me citaron a exámenes médicos durante dos días, hice exámenes sicológicos durante 4 horas y me visitaron en mi casa para  ver cómo vivía. No pasé.

En parte no pasé, digo yo, porque me visitaron en la casa de 300 metros cuadrados y piso de porcelanato de mi mamá, así que vieron que yo no era lo suficientemente pobre como para necesitar el empleo (he sabido de gente que se cambia de casa para pasar la entrevista). Y la otra razón es porque fallé miserablemente los test sicológicos que me aplicaron.

Los test sicológicos o de personalidad los emplean las empresas para descubrir la forma de reaccionar de un potencial empleado ante distintas situaciones

Ya no puedo contar con una sola mano la cantidad de veces que me han hecho test psicológicos para empleos. Han sido tantas, que he tenido tiempo de cambiar mis respuestas a lo opuesto  y de jugar con las respuestas durante los exámenes, con el mismo resultado. Sin embargo, un simple hecho que he encontrado es el siguiente: No he pasado ningún proceso en el que me hayan hecho pruebas sicológicas. Y eso me molesta porque se mete con la parte más profunda del ser humano. Te hace ver mal, y para colmo queda en una base de datos que eres un problemático y antisocial. Seguramente así estoy fichado por los sicólogos. El proceso en sí es bastante tedioso. Además, te quedas preguntando si algo funciona mal con tu cabeza.

Pero en serio. Quién carajos se inventa estos tests? Todas las repuestas se parecen, siendo que nosotros no tenemos una buena comprensión de lectura. Las hojas son meras fotocopias de otros tests importados de Estados Unidos. No es la misma realidad de un latinoamericano que la de un gringo de clase media. Quién revisa la capacidad mental y profesional de los que hacen ese test?  Porque te puedo asegurar que algunas preguntas son francamente insensatas. Por ejemplo:

 ¿Tiene tendencia a terminar las frases de otras personas?  S/N.

(Por supuesto que sí. El cerebro humano tiende a cerrar los patrones, a no dejarlos inconclusos. Por ejemplo, si usted ve una reja con 10 barras verticales y 10 horizontales, notará que hay 100 puntos negros donde se cruzan las barras, ya que el cerebro sabe que detrás de las barras que se ven, hay algo. Eso lo aprendí en Discovery cannel)

¿Considera angustioso tener que hacer cola o esperar turno para conseguir una mesa en un restaurante? S/N.

(Hay alguien a quien no le moleste hacer una fila en estos tiempos?)

Por eso pienso: No existe una mejor forma? No es que quiera quitarle el trabajo a los sicólogos, pero serían más útiles trabajando, no antes de obtener un empleo, sino después, ayudando a resolver los problemas emocionales que implica ese mismo empleo. Ya sabemos que tener un jefe irrazonable, un sueldo que no te alcanza, y la posibilidad nula de hacer lo que realmente deseas, eso sí te puede volver loco, hasta el punto que algunos días quieres entrar a tu trabajo con una ametralladora.

Con respecto a este tema, poco podemos hacer quienes no trabajamos en el área de recursos humanos de las empresas. Pero si lo haces, no crees que sería muy sencillo desechar esa opción y contratar a los sicólogos para que más bien den clases de sicología del dinero, o cualquier otra cosa?

Si alguna vez tengo una empresa, voy a contratar a los sicólogos después de contratar a la gente, nunca antes.

Tasas de Cobertura para un Crédito en dólares

Hoy se puede acceder a créditos en dólares que resultan mucho más atractivos dado a su tasa de interés. Las tasas de interés de los bancos foráneos son mucho más bajas que los bancos nacionales (Léase  Tasa de interés en EEUU podrían acercarse a cero). Las finanzas actualmente no tienen fronteras y ahora es posible invertir en cualquier rincón del mundo si se desea.

Articulo por:  @Mr_Impel

Si se va a cancelar las anualidades en dólares con los ingresos que se tiene en pesos se presenta una gran inconveniente y es la tasa de cambio.

Esta tiene dos caras de la moneda puede devaluarse frente al dólar, haciendo que se pague más pesos por dólar adeudado o que la moneda se revalúe  haciendo que se pague menos pesos por dólar adeudado.

Entonces se puede llegar a pagar mucho menos si la moneda tiene una tendencia a revaluarse y obviamente con los bajos intereses que ofrecen las instituciones financieras foráneas.

¿Pero qué si sucede lo contrario?

Dado a que la tasa de cambio está flotante por las interacciones del mercado, ésta no tiene un comportamiento de todo predecible, es más volátil de lo que se desea. Por eso los Bancos Centrales toman medida cuando estás empiezan a tener cambio bruscos aunque no siempre logran su objetivo. En caso de una fuerte devaluación, cada dólar para pagar la anualidad será cada día mayor, y puede ser realmente peligroso de que el pago del préstamo llegue a altas cifras.

¿Qué se puede hacer?

Existen aseguradoras de riesgo que pueden cubrir parte de las perdidas ante un escenario de una devaluación fuerte, ya que al tener una deuda en dólares se puede negociar una cobertura por medio de pólizas.

¿Cómo funciona?

Se puede acordar una póliza en el cual se estipule que en caso de subir la tasa de cambio esta tenga un precio techo que nos cubra parte del incremento en la deuda.

Un ejemplo sencillo sería:

Tasa de Cambio Inicial: $1.800 = 1 US$

Tasa de Cambio pactada en la póliza: $1850 = 1 US$

 

Ejemplo Práctico

Vamos a enfocarnos cómo la tasa de cambio varia su valor en pesos del crédito sin tener en cuenta a las amortizaciones e intereses.

Crédito: 30.000 US$

Tasa de Cambio Inicial: $1.800 = 1 US$

Tasa de Cambio pactada en la póliza: $1.850 = 1 US$

Tasa de Cambio Forward *: $1.900 = 1 US$

Cobertura:  0,5 % x 30.000 US$ = 1.500 US$

1.500 US$ x $1.850 = $ 2’700.000

*es la tasa de cambio real a futuro, que para este caso sobrepasó a la tasa de cambio pactada para así saber cómo funciona la póliza.

Sacar Calculadora

Se divide la tasa de cambio la futura  sobre la inicial, a todo eso se le resta uno y se multiplica por 100, nos da la variación de la tasa de cambio a través del tiempo.

J = ($1900 / $1800) – 1 = 5,5 %

Calculando la efectividad de la cobertura

Entonces en cifras absolutas sería:

1. Valor del Crédito con la tasa de cambio forward: 30.000 US $ x $1.900 = $57’000.000

2. Valor del Crédito con la tasa de cambio inicial:  30.000 US $ x $1.800 = $ 54’000.000

3. Pérdidas (1-2):  $ 3’000.000

4. Cobertura:  $2’700.000

Pérdida Minimizada (3-4):  $300.000

Conclusiones    

Estamos ante el peor escenario posible, donde la tasa de cambio se devalúa un 5,5% teniendo que pagar 3’000.000 de más dado a esta variación (ahora entenderán un poco a los exportadores) pero la póliza del 0,5% con una tasa de cambio acordada a $1.850 nos da $2’700.000 sólo perdiendo $300.000, entonces suena bien tener una póliza ya que con ella se reduce un 90 % la pérdida virtual.

Entonces, se puede obtener un crédito en dólares y tener una tasa de cambio a favor pagando menos pesos por dólar (revaluación) o el otro escenario se obtiene un crédito en dólares y se paga más pesos por dólar (devaluación) pero la póliza me cubre parte de ese incremento y obviamente también gano en ambos escenarios por las tasa de interés bajas que se encuentran fuera de nuestras fronteras.

El @viajealariqueza sigue. Ahora puede encontrarnos en Facebook, hazte fan y haremos tu viaje a la riqueza, un viaje seguro y rápido.

La anécdota del tornillo en la vida real

por @viajealariqueza

El día de hoy sucedió un incidente que inspiró este post. Resulta que trabajo en un contenedor con 4 personas más, y contamos con cuatro impresoras. Pues bien, todas las impresoras murieron el día de ayer.

Pero debemos estar constantemente imprimiendo documentos para poder llevar a cabo nuestras actividades!

Nuestra única esperanza era reparar una de las impresoras, la más nueva, para poder seguir adelante durante el día. Era la única que estaba en condiciones aceptables. El problema era que decía que tenía una de sus puertas abiertas. Durante casi 1 hora estuvimos otro ingeniero y yo intentando descubrir cuál puerta estaba abierta. Nunca pudimos ponerla a funcionar y estuvimos sin impresiones más de la mitad de un día. El día de hoy, otra persona llegó y la puso a funcionar inmediatamente. En qué consistía el problema?

Esta impresora tiene un sistema de tinta continua que requirió retirar una de las puertas, por lo que el sensor de puertas abiertas siempre iba a estar activado.   El truco consistía en meter una bolita de papel en la impresora, donde va una de la paticas de la puerta fantasma. De esta manera, se desactivaba el sensor. Con este conocimiento, y después de solo 20 segundos, se pudo solucionar el impase.

A dónde voy con esta anécdota? La uso para ilustrar lo valioso que es el conocimiento. Nos hubiésemos ahorrado un gran dolor de cabeza si hubiéramos sabido acerca de esa pequeña bolita de papel.

Sigamos con otra historia que es muy famosa en internet: la del “ingeniero que fue llamado a arreglar una computadora muy grande y extremadamente compleja… una computadora que valía 12 millones de dólares.”

“Sentado frente a la pantalla, oprimió unas cuantas teclas, asintió con la cabeza, murmuró algo para sí mismo y apagó el aparato. Procedió a sacar un pequeño destornillador de su bolsillo y dio vuelta y media a un minúsculo tornillo. Entonces encendió de nuevo la computadora y comprobó que estaba trabajando perfectamente.

“El presidente de la compañía se mostró encantado y se ofreció a pagar la cuenta en el acto.

- ¿Cuánto le debo? -preguntó.
- Son mil dólares.
- ¿Mil dólares? ¿Mil dólares por unos momentos de trabajo? ¿Mil dólares por apretar un simple tornillito? ¡Ya sé que mi computadora cuesta 12 millones de dólares, pero mil dólares es una cantidad disparatada! La pagaré sólo si me manda una factura perfectamente detallada que lo justifique.

El ingeniero asintió con la cabeza y se fue. A la mañana siguiente, el presidente recibió la factura, la leyó con cuidado, sacudió la cabeza y procedió a pagarla en el acto, sin chistar. La factura decía:

Servicios prestados:
Apretar un tornillo:…………. 1 dólar
Saber qué tornillo apretar: 999 dólares
Total:………………………… 1.000 dólares”

Apenas termines de leer esta historia, piensa en las implicaciones del conocimiento para tu vida y tu futuro. Si te decides por una carrera en la que no ocupas cargos de dirección (mano de obra no capacitada) siempre recibirás un salario acorde únicamente con el tiempo que realizas tus labores. Por el contrario, si estás constantemente aprendiendo y queriendo tomar nuevas responsablidades, se te pagará no solamente por tu tiempo, sino también por tu conocimiento ytu experiencia.

El activo más grande de tu vida es tu carrera. Si eliges una carrera sin futuro y no te das cuenta a tiempo, arriesgas el no tener suficientes ingresos mensuales para llevar a cabo tu viajealariqueza, ya que existen carreras mejor remuneradas que otras. Una pequeña diferencia inicial en tu ingreso mensual inicial significa una gran diferencia en tu patrimonio neto después de un largo tiempo. La escogencia de una carrera no es solo cuestión de gustos o pasiones, sino de practicidad en este mundo.

Por supuesto, todo lo que he dicho es útil solamente si te topas con personas que valoran el conocimiento, ya sea porque a ellos mismos también les ha tocado duro para llegar a donde están ahora o por imposición de una industria.

Por último, debo decirte que no todo está acabado para personas que se equivocaron de carrera. En realidad, los conocimientos que tengas ayudan, pero lo que realmente importa es tu cerebro y la disposición mental que tengas para hacer las cosas y crear nuevas ideas. Puede que sepas mucho acerca de viajes espaciales, pero si te encuentras constantemente procastrinando (perdiendo el tiempo), no llegarás a ninguna parte. En estos tiempos, nadie puede permitirse pasar un día sin crear algo.

Ahora tú, sabes qué tornillo apretar?

Créditos con periodos de gracia

Hoy vamos a observar que aspectos se debe tener, al momento de adquirir un crédito con periodos de gracia. Es común dar un periodo en el cual sólo se cobre intereses y no se destine dinero para solventar la deuda adquirida.

Articulo por:  @Mr_Impel

Es común los créditos con periodo de gracia en el  ICETEX o en instituciones financieras de fomento como: Bancoldex: Presta a empresas que exportan productos o servicios, Findeter: Presta a empresas en regiones y zonas descentralizadas, Finagro: Presta a empresas e individuos del sector agrícola.

Información Básica

Al sacar un crédito cualquiera hay una información que es de vital importancia. Por eso voy a realizar un ejemplo para que observe cómo manejar dicha información.

El Ejemplo

El Monto del Crédito= $4’000.000

La Tasa de Interés = 3,10 % E.A (En el caso colombiano se manejan muchas tasas por lo que asegurase de que la tasa sea Efectivo Anual para que este caso le sirva de ejemplo)

Forma de Pago= Semestral (Es decir, cada seis meses se cancelará la deuda adquirida pero puede ser mensual o bimestral según cómo sea pactado la obligación adquirida)

Plazo para pagar la deuda = 14 semestres (Suponiendo que se adquirió el crédito en Enero de 2012)

Periodos de Gracia = 2 años osea 4 semestres. (Son periodos donde se da un tiempo de espera. Por eso de su nombre en este caso daremos para que la persona que adquirió tenga la solvencia. En el caso de un deudor del ICETEX le permitirá tener un respiro y así poder pagar más cómodamente su crédito)

Calculadora en Mano

Primero toca hay que pasa la tasa de anual a semestral, recuerda que los pagos son semestrales. Entonces la formula es sencilla, a la tasa dada se le suma 1 y se eleva a la 1 divido por el número de periodos en un año, como hay 2 semestre por año entonces tenemos que elevar a la ½ en este caso en particular y al final se le resta el 1 que agregamos inicialmente

Formula conversión de tasas: De E.A. a periódica

Pasamos la tasa porcentual a decimal, sólo tenemos que correr la coma dos espacios a la derecha.

3,10 % E.A. = 0,031(1 + 0,031)^1/2 -1 = 1,538 % semestral

Esta es la tasa que será cobrada cada seis meses. Entre más grande la deuda más grande el cobro por intereses. Entonces ya sabemos la tasa real ahora saquemos el número de periodos reales para pagar a capital es decir las amortiguaciones de la deuda.

Número de periodos reales para pagar la deuda

De los 14 semestres hay 4 de gracia entonces = 14 – 4 =

10 semestres para cancelar la deuda.

Cuotas de la amortización

Entonces el monto de la deuda y se divide sobre el periodo destinado a pagar la deuda:

$4’000.000 / 10 semestres = $ 400.000

Esto es el monto fijo que destinamos cada semestre para pagar la deuda.

Con la Hoja de Calculo

Primera columna = Año.

Segundo columna = Mes.

Tercera columna= Altura, es el número de periodos, en este caso son 14.

Cuarta columna = Amortización , es el dinero que paga la deuda, los primero 4 periodos no se paga nada porque se aplica el periodo de gracia y sabemos que después del 5° periodo se paga $400.000 hasta que los $4’000.000 sean cancelados.

Quinta columna = Intereses, es el monto a pagar por interés se multiplica el interés = 1,538 % Semestral por el “Saldo (séptima columa)” de la misma fila.

Sexta columna =  Anualidad, es la suma de “Amortiguación” + “Interés” en la misma fila. Es el monto total a pagar en cada semestre.

Séptima columna = Es saldo, se resta cada periodo por la amortiguación, en este crédito hay 4 periodos donde el saldo no baja y es porque sólo se pagan intereses en ese periodos, ya en el 5° periodo se empieza a cancelar la amortiguación hasta el periodo 14 que finaliza el pago total de la deuda como se ve en la tabla.

Concluyendo

Saber cuánto y qué monto ha de pagar en cada periodo de su deuda, le ayudará a planear y organizar mejor su dinero. Los créditos con periodo de gracia son una ayuda para dar una mejor condición al deudor, este crédito puede  hacer que su nivel académico le permita acceder a un mejor trabajo como es el caso del ICETEX o de mejorar una planta de producción en el caso de BANCOLDEX. Todos tenemos que perder si desconocemos y hacemos mal las cuentas por desconocer la verdadera tasa a la cuál se cobra el interés o el número de periodos reales de pago de deuda puede llegar a ponerlo en un situación de iliquidez y todo lo malo que eso conlleva.

El vivir bien es algo que está a nuestro alcance si somos capaces de construirlo, los créditos son el puente de financiar nuestros sueños por eso tener en cuenta este artículo es clave para su @viajealariqueza

SOPA y otros demonios.

La consternación en los usuarios de Internet ante la caída de MegaUpload, (el mayor servidor para albergar archivos en el mundo) ha puesto el debate de ¿Cómo debe ser la Internet?

Como curiosidad personal vi muchos artículos y videos acerca del tema, y encontré uno, que no sólo me ayudó a dimensionar el verdadero trasfondo de la industria dueña de los derechos de los contenidos y la ley SOPA sino que me ayudó a entender que el éxito es más dulce cuando uno es su propio jefe.

Articulo por:  @Mr_Impel

Reseña

El video en mención es titulado Cómo matar al intermediario ( Véase TEDxRíodelaPlata – Hernán Casciari – Cómo matar al intermediario) fue realizado por la famosa página de conferencias TED, y ha tenido gran impacto en los medios tanto tradicionales y no tradicionales.

La conferencia es un simple relato de como Hernán Casciari narra cómo de la nada creó un exitoso blog  y tuvo una gran acogida en la red, dado a su éxito, éste quiso saltar a las librerías en forma de libro, pero tuvo un penoso proceso dado a que dependía de las condiciones de las editoriales por lo que se sintió profundamente decepcionado de la industria editorial, como respuesta él inició su propia editorial de forma exitosa y no sólo eso, hizo todo lo contrario a una editorial convencional respetando y siendo justo a quienes trabajaban para él,  convirtiéndolo en alguien admirado y respetado en el medio.

El intermediario

Estamos en un mundo donde prevalece la propiedad privada, pero en algún punto del camino, el creador de los contenidos se convirtió en empleado del canal de distribución. Y es acá dónde está el mensaje de Cómo matar al intermediario transmite su mensaje más contundente, si existe un canal gratis y tan masivo como es la Internet, antes de la red de redes era muy difícil llegar a un público masivo y se dependía de una empresa a la cual se le cedía los derechos ahora se tiene la oportunidad real de que todas las ganancias sean de quién en verdad generó la idea y el trabajo.

En cuanto al SOPA y similares

Saber quién está detrás de estas leyes no es algo oculto a la vista, Rupert Murdoch dueño de NewsCorp. (Conformada por la FOX entre otras) ha sido vocero de esta ley, increpando contra Google, acusando a la gigante de la informática según él por piratería. Murdoch es recordado por su desastrosa compra de la antes toda poderosa MYSPACE por 580 millones de dólares en 2005 por lo que se puede considerar que este se ha visto desplazado y busca su revancha escudado en las leyes americanas.

El actuar de la ética

Por alguna razón y más en los países latinoamericanos, el adquirir contenido por medio de descargas no es visto como tal algo grave. En mi caso nunca he comprado un CD original, el MP3 descargado en mi computador siempre me ha parecido más cómodo.

Pero al adquirirlo sin pagarlo estoy dejando que muchas personas no tengan su ingreso por su trabajo, suena lógico pero ¿esta es una afirmación totalmente  cierta? Obviamente está mal descargar contenido gratis, pero al pagar un CD original no estoy beneficiando en gran medida a sus autores sino al intermediario, es decir al “gran emporio musical” que saca la mayor tajada por el talento de terceros.

Entonces los terceros dan un producto hecho y reciben porcentajes pequeños por su trabajo y el que no creó, ni inventó absolutamente si se llena sus bolsillos.

Pueda que descargar música por internet sin pagar nada a cambio esté mal, pero también está mal (muy mal) que la ley SOPA, PIPA y ACTA entre otras esté hecha para proteger a la industria dueña de los derechos y no a los creadores de los contenidos ya sean libros, música o películas. Esta industria ató “legalmente” a terceros para seguir explotándolos sin la remuneración justa.

Tal vez la mejor solución es tener un modelo en el cual se pague una suscripción mensual, tal como lo hace actualmente NETFLIX o el ITUNES de APPLE. En el cual todas las partes tienes tanto utilidades como beneficios.  Y replantear los porcentajes a los autores e interpretes de los contenidos que tanto gusta para disfrutarlos en el tiempo libre.

¿Quiénes son los terceros?

Los terceros son los que tienen las ideas, el talento y realizan el trabajo. Por mucho tiempo fueron explotados por no tener un canal de distribución o medios de producción, pero la tecnología rompió ese paradigma. Ya no se necesita una gran imprenta para que me lean, no hay restricciones para que @viajealariqueza  sea visto en España, Inglaterra o Australia, e igual pasa con toda la industria de contenidos.

Por eso al igual que yo, usted también es un tercero, que puede tener su independencia ya sea contador, psicólogo o ingeniero, siempre creemos erróneamente, que tenemos que tener una gran empresa para tener un futuro económico estable y no es así.

Matemos al Intermediario

Someterse a condiciones de trabajo estresantes, malos tratos y la no valoración de nuestras metas alcanzadas son hechos casi cotidianos, entonces ¿Por qué no tener otra opción?. El ser exitoso está condicionado por nuestra capacidad de crear  y el crear nuestro propio puesto de trabajo es el punto de inicio. Vivir para hacer ricos a otros no es grato, si tenemos la capacidad de hacer algo mejor que lo que hacen las grandes firmas.

Hernán Casciari comenzó con un blog en la Internet y hoy es un empresario exitoso e influyente conferencista admirado por todo el continente, idea del SOPA y la capacidad de matar al intermediario y hacer las cosas diferentes, ser justo y honestos con los demás siempre nos dará la seguridad de que estamos por el buen camino.

Carta a mi hermano

Hola cómo te va? Cómo ha estado Maria José?

Como sabes, hace poco empecé a escribir este blog, y he estado leyendo mucho acerca de finanzas personales.

Verás, hay ciertos factores que multiplican las posibilidades de cualquier persona de acumular una gran cantidad de dinero para alcanzar seguridad financiera, la libertad financiera, la capacidad de un retiro anticipado y una vida sin preocupaciones. Entre esos factores se encuentran:

El ahorro continuado

La tasa de interés compuesto

El tiempo

En el caso de María José, apenas tiene 3 añitos. Seguramente no entenderá acerca de tasas de interés y porcentajes bancarios. Pero sí puede empezar aprendiendo acerca de finanzas personales desde pequeña. Podrías comprarle un puerquito. Pero ese no es el obejtivo de este escrito.

Sabes qué tiene a favor María José en su viaje por la vida? Que apenas la está iniciando. Tiene toda una vida por delante. Tiene muchísimo tiempo, cosa que tal vez tú y yo ya hemos perdido. Y sabes donde impacta muchísimo el tiempo? En el tamaño de una cuenta de ahorros bancarias.

Sí, por ejemplo, depositas hoy 1 millón de pesos semestralmente a favor de María José, y suponiendo que la tasa de interés fuera del 3%e.a., María José tedría las siguientes cantidades a distintas edades

*75´400.00 a los 20 años

* 321´000.000 a los 40 años

* 1123´000.000 a los 60 años

* Puede considerar retirarse cerca de los 55 años

Parece increíble la gran cantidad de dinero resultado de ahorrar durante tanto tiempo, pero he revisado mis cálculos una y otra vez.

Como tú sabes, esto es teórico. Puede que se acabe el mundo este año o se destruyan los bancos, pero siempre hay que estar preparado para todo esto.

En este momento, aparte de detalles, ya sea que me equivoque o no con respecto al futuro, siempre será necesario ahorrar. Es importantísimo que le abras una cuenta de ahorros con la mayor tasa de interés posible. Esa cuenta puede ser incluso la que utilices para tu fondo de emergencia, y se la puedes regalar cuando tenga edad suficiente para manejarla con sensatez. Recuerda, las cuentas de ahorro no son para guardar dinero durante corto tiempo ni para generar interés en corto tiempo.

Hacia la libertad

por @viajealariqueza

Este post engloba casi todas las categorías de este blog, así que debe ser importante, lol.

Anoche recibí mi flamante tarjeta débito de mi segunda cuenta de ahorros. No estuvo exento de dificultades. Fui tres veces a buscarla al banco. En la primera, no estaba lista porque no tenía reportadas como canceladas 2 tarjetas de cuentas anteriores que ya no uso. En la segunda, salí del banco a mirar en internet algunos números de cuenta que quiero inscribir para transferencias, pero no me dí cuenta que salí justo antes de que cerraran (así soy de despistado). Por fin, anoche, la recibí. Debí esperar 30  minutos por el asesor: estaba en el baño.

Ya nada importa. Aparte de nuevamente quejarme de lo atrasados que estamos en materia bancaria en Colombia, quiero contarles que estoy muy contento por haber dado uno de lo pasos básicos hacia la libertad financiera.

El objetivo de esta cuenta es ponerla como mi cuenta principal y debitar autométicamente de la misma el 15% de mi pago mensual y de todo lo que caiga en ella. Cuando mi cuenta auxiliar (la que ahora es la principal) alcance los U$2500 (ojo, que el dólar anda bajo), me sentiré seguro; ese será mi fondo de emergencia. Para eso tendré que esperar unos 12 meses y no tocar para nada la cuenta. Me da gusto saber que en caso de quedar desempleado tendría gastos los suficientemente bajos para vivir cerca de 6 meses. Y todo gracias al hotel MAMA (ah, y de antemano agradezco a mis hermanos también, )

Luego de alcanzar la meta, seguiré ahorrando la misma cantidad mensual pero para invertir. Para eso buscaré la asesoría de @Mr_Impel en su momento. De esta forma, irán creciendo mis activos netos. No dejaré nunca de recordarles lo importante que es empezar a ahorrar e invertir desde temprana edad. En mi caso, con casi 30 años, estoy un poco atrasado, pero espero ponerme al día separando para ahorro un porcentaje mayor al típico 10%. Ya les escribiré un artículo donde explique cuanto se debe ahorrar en el fondo de emergencia de acuerdo a la edad.

Me gustaría saber qué opinan con respecto a estos, mis objetivos.

Hemos alcanzado 41 posts en este blog. Ha sido difícil, y hemos estado siempre al borde de la pereza. Tenemos pocos lectores aparte de unos cuantos amigos y familiares, pero hemos ido mejorando y queremos seguir. De esta forma es que día a día queremos ir construyendo nuestro Viajealariqueza.

Jugadas financieras sólidas: el fondo de emergencia

Por @viajealariqueza

Una y otra vez hablaremos aquí de presupuestos. Un presupuesto te permite tener de antemano una destinación para cada peso que ganas.

Sin embargo, como cualquier otra persona, no estás exento de tener una emergencia o un imprevisto. Por ejemplo, podrías enfermarte, perder tu empleo, tener un choque de auto, etc. Sucesos como este pueden descuadrar el presupuesto y echar al traste la planificación de de cualquier persona y obligarla a gastar más de lo normal en un ciclo financiero.

Pero si eres una persona previsiva, sabes que para todo en la vida es necesario tener un plan B. En este caso, es aquí donde entra tu fondo de emergencia. Consiste en una cantidad de dinero a la que tengas fácil acceso y que usarás solamente en caso de emergencias.

Usualmente se ha asociado los fondos de emergencia a la necesidad de tener dinero en caso de perder tu empleo. No obstante, el fondo de emergencia sirve para muchas otras cosas.

• En caso de accidentes y enfermedades. Yo creo que este es el aspecto más importante por el cual es necesario un fondo de emergencia. Imagínate que el día de mañan tu hij@ tenga una repentina y aguda enfermedad. Peor que imaginarse eso es saber la preocupación excesiva que te genera no contar con dinero para darle la atención que se merece. Es indispensable para los padres tener un fondo de emergencia.
• En caso de requerir el impulso inicial de una inversión. Hagamos otra suposición, en el ámbito financiero. Supón que el día de mañana el banco saca un producto financiero que realmente te es útil, como un CDT con una mayor tasa de interés. Con este tipo de cosas extraordinarias puedes arriesgarte a invertir si tienes un fondo de emergencia. Si quieres usar tu fondo de emergencia para inversión, asegúrate de contribuir grandes cantidades al mismo regularmente.
• En caso de alguna reparación mayor de tu casa o de tu carro. Para realmente ahorrar en cosas como estas, debes hacer inspecciones regulares y mantenimiento preventivo a tus propiedades. Esto es lo que hacen las grandes empresas con sus equipos y herramientas. Por qué no lo puedes hacer tú?
• En caso de pérdida de objetos. Mi primer sueldo lo usé todo para pagar una cámara digital que dejé en el mostrador de la venta de tiquetes del metro de Medellín. No se pueden imaginar la tristeza que causa perder así tu primera quincena. Por supuesto, yo sé que no soy el único que no tiene una memoria fotográfica. A mí se me pierden las cosas. Un fondo de emergencia me permite estar más tranquilo a la hora de tener pérdidas tan grandes como en el caso de mi cámara
• En caso de falta de dinero repentina. Sí, hay personas que cuando no tienen dinero líquido a la mano recurren a las tarjetas de crédito para sus gastos. Ese es el inicio del desastre financiero.

Como ves, un fondo de emergencia es casi que necesario,y un ideal. Ahora bien, cuánto dinero debes tener en tu fondo de emergencia? Las opiniones varían. Hay quienes se van a los extremos, y desean un fondo de emergencia del tamaño del sueldo de 24 meses, mentras que otros piensan que con 1 mes basta. Los blogs financieros dan un espacio de tiempo de 6 meses de gastos como regla general.  Para poder sacar la cantidad total necesaria, vas a necesitar un control estricto de tus gastos con lo cual un presupuesto bien llevado cobra muchísima más importancia.

El fondo de emergencia es el punto base para la construcción de riqueza. Para crearlo, ve a tu banco y abre una cuenta de ahorros a la que puedas debitar automáticamente de tu cuenta principal cada vez que recibas dinero. Es un gasto adicional, pero uno que vale la pena.

El “sube y baja” del dólar.

Dos preguntas suelen ser comunes al momento de ver noticias relacionadas con la tasa de cambio: ¿Por qué baja o sube el dólar? y ¿Y eso que me afecta o beneficia? La respuesta a estas dos incógnitas abarcará el transcurso de este artículo.

Articulo por:  @Mr_Impel

Primero para entender cómo es el sube y baja del dólar debe imaginarse una balanza (como la de la ilustración) y se situará en el extremo derecho el país A y en el izquierdo el país cada uno con su totalidad de dinero que se encuentre en su territorio.

¿Listo?, ahora el extremo que más dinero tenga pues hará que baje y la otra parte que se suba, por eso las que mas tenga registrará un valor más “bajito” suponiendo que hay una regla que mide la altura del suelo. Dado a aquello, la tasa cambiaria se relaciona directamente de una moneda en particular con otra,  pues la tasa como tal describe el valor de una moneda expresándose en términos de otra. Ejemplo: 1 Dólar: 1679 pesos.

Adicionalmente se presenta diariamente  un flujo de dinero (por comercio e inversiones) de un lado de la balanza a otra (osea de un país a otro) en ambos sentidos y simultáneamente que hace que la  medición cambie todos los días. Por eso a finalizar el día, la última cifra es la que se toma de referencia para saber a qué valor quedó el dólar en pesos en el caso Colombiano()

Para resumir es el flujo de dinero entre países es el que determina la tasa de cambio,  las causas de que eso ocurra pueden ser variadas tales como son que inversión extranjera porque el país es atractivo para el inversionista extranjero o fuga de capital por qué se está en una profunda crisis o porque ve oportunidades en otros mercados, entre otras.

Los beneficios

Muchos productos dependen de la tasa de cambio, entre ellos los tecnológicos como lo comenté en el artículo Acceda a una vida digital, sabiendo cómo comprar, entonces  saber de ante mano el comportamiento económico de ambos países va a hacer que tenga información que me puede esclarecer el panorama frente a un importación (o en el caso de un industrial de una exportación).

El ejemplo

Aunque no es respecto al dólar, sirve de ejemplo: Actualmente en las noticias observamos informes acerca de que muchos países de Europa en  graves problemas económicos. Esto ha hecho que el euro respecto al peso colombiano pasara de 2.622 (1 de diciembre de 2011) a cotizarse a 2360.28 (9 de febrero de 2012), una caída más que significativa.

Puede que las causas sean múltiples pero uno puede inferir que si la economía Colombiana tiene un buen desempeño y la europea una mala, pues irremediablemente se va presentar una tasa de cambio que le permitirá comprar maquinaria, insumos, ropa y tecnología por muchos menos pesos.

Recomendaciones

El saber esperar y tener en cuenta estos mecanismos que parecen tan técnicos pero que se pueden llegar a entender por una analogía tan sencilla como la de la balanza, es clave para ahorrarse a la hora de invertir o gastar su presupuesto, porque el @viajealariqueza  está a la alcance de todos.

Nadie hace máquinas para perder dinero

por @viajealariqueza

Nadie nunca jugó en una máquina tragamonedas para perder. Pero nadie, tampoco, construye alguna vez una máquina para regalarte dinero…

En las tragamonedas, tal vez has tenido suerte alguna vez, pero los juegos de azar y los casinos en general están diseñados para hacerte perder dinero. En cierta medida, el sistema bancario de cualquier nación funciona exactamente igual. El objetivo de los banco es ganar dinero para sus accionistas, no regalárselo a sus clientes generando interés en sus cuentas. Y vaya que lo hacen bien, a juzgar por las ganancias. Es escandaloso como cada trimestre los periódicos resaltan las ganancias astronómicas del sistema financiero. Sin embargo, siguen mostrando publicidades con clientes felices que corren por campos floridos.

Por lo tanto, debemos renunciar a todos los productos bancarios? La respuesta es no. De hecho, actualmente tengo 2 cuentas de ahorro en 2 bancos diferentes. En este caso, considero que el costo de mantenerlas es inferior al beneficio que recibo por poder tener una cuenta exclusivamente para ahorrar y crear un fondo de emergencia. Mientras más rápido llene mi cuenta de ahorros y cuanto menos la toque, mucho mejor será para mi libertad financiera.

Es decir, un banco solo es bueno si tu propósito se alinea temporalmente con los objetivos del banco. Imagínate que tengas el propósito de comprar una casa. Para hacerlo, hipotecas tu casa. Como sabes, puede ser una de las compras más importantes de tu vida, y que puede realmente afectar tu vida y tu futuro. Pero para un banco, tu hipoteca  no es nada más que una cifra en un papel y la posibilidad de una orden judicial para desahuciarte.

Por eso, así como existe el término “libertad financiera” para describir a las personas que viven libres de deudas, también podemos pensar en el concepto de “esclavitud financiera”, la cual es mucho más común. Las personas constantemente toman créditos demasiado onerosos para su capacidad financiera, préstamos para carro, para consumo, etc.. Generalmente, la relación de un cliente con su banco consiste simplemente en tener una deuda con él.

Cómo evitar esto? Personalmente, recomiendo no adquirir con los bancos deudas grandes como la hipoteca de una casa o el préstamo de grandes cantidades de dinero sin un propósito de inversión. Si tienes una tarjeta de crédito, ten en cuenta que en cualquier momento pueden cambiar las condiciones de servicio y aumentar las tasa de interés, por lo cual debes estar revisando constantemente tus extractos. Y en cuanto a relacionarte activamente con tus bancos, úsalo solo como una caja fuerte para tu dinero, ojalá una donde debas pagar muy poco por manejarlo. Mejor aún…, si puedes, vuélvete banquero y ahorra en commodities como oro y plata.

Has visto cómo en los últimos tiempos los bancos están cada vez más presentes en las redes sociales? Tratan de familiarizarte con tus gustos y el tipo de servicios bancarios que usas. Tienen conversaciones frecuentes contigo, tus amigos y tu familia. Quieren ser tus amigos. Pero ten cuidado, no todos los que quieren ser tus amigos realmente lo son.

Caricatura tomada de http://www.economicnoise.com/wp-content/uploads/2010/04/banksbad.jpg

Subcontrata tu vida

por @viajealariqueza

En estos tiempos, una de las más grandes tendencias en el ámbito laboral es el concepto de “outsourcing personal”. Este concepto inició a partir del hecho que las grandes compañías contrataban a su personal e otros países para reducir sus costos de operación. El outsourcing personal consiste en contratar asistentes virtuales para llevar a cabo con un costo menor las labores que no quieres hacer tú mismo, o no sabes hacer.

Para llevar a término este concepto, debes contratar un asistente virtual o un freelancer. Un asistente virtual es un profesional que ofrece servicios de apoyo administrativo, sin estar físicamente presente. Un freelancer es una persona que cuenta con habilidades y que ofrece sus servicios en áreas específicas de algún área de desempeño. Son evidentes las ventajas de este tipo de modelo.

Las ventajas de este método son numerosas

• Te da la posibilidad de trabajar desde cualquier parte con tu asistente virtual
• Te deja tiempo para aprovechar tus horas haciendo lo que mejor haces
• Tu negocio puede crecer mucho más rápido que llevándolo tú solo

Sin embargo, parece ser que la cultura del outsourcing personal no está muy extendida en Latinoamérica. Una búsqueda en google de las palabras <outsourcing+personal> arroja cerca de 5.210.000 de resultados. Sin embargo, si encierras dichas palabras entre comillas <”outsourcing+personal”>, la cantidad de resultados es de 4 en páginas en español. Leíste bien: 4.

Por supuesto, esto no quiere decir que no puedas contratar a alguien para hacer tus labores menos importantes. En internet, puedes conseguir asistentes virtuales para  prácticamente cualquier labor que se te ocurra. Por ejemplo, actualmente estoy en el proceso de creación de un logotipo para viajealariqueza. Como no conozco a nadie que me pueda hacer el trabajo, recurrí a guru.com. Ya he recibido unas 8 ofertas, las cuales espero revisar en los próximos días.

Otra parte donde puedes conseguir asistentes virtuales en es Odesk. Es una de las páginas más famosas para encontrar asistentes virtuales, con gente de filipinas, indonesia, etc. que cobran menos que gente de otros países.

Casi cualquier tarea la puede realizar un asistente virtual. Por ejemplo, revisa el sitio https://www.yourmaninindia.com/. Es una página donde encontrarás personal listo para hacer tus tareas más tediosas, como pagar tus cuentas, llenar formularios, llevar la contabilidad de tu negocio, etc., todo desde la India. Y existen muchas páginas más, para conseguir tutores virtuales, para hacer tus compras por internet, para desear feliz cumpleaños a un amigo, etc. Sólo que aquí no tengo espacio para hablar de todas ellas.

Viajealariqueza también se unirá a esta tendencia frecuentemente. Como meta para este año me puse delegar las tareas repetitivas y tediosas que no quiero hacer. Como ya dije anteriormente, quiero entregar mi dinero a cambio del valioso tiempo. Lo hago porque el valor diferencial entre una hora de trabajo propia y una hora de trabajo de una persona no capacitada es más amplio en mi actual empleo.

Espero que este sea un tema frecuente por estos lares.

Acceda a una vida digital, sabiendo cómo comprarla

Antes de comprar un artículo de tecnología sin importar que sea un PC, portátil, tableta, teléfono inteligente, teatro en casa, bluray, televisor, consola de videojuego, monitor, cámara de video y audio…etc., se debe tener en cuenta ciertos aspectos para que dicha compra sea realmente satisfactoria y útil.

Articulo por:  @Mr_Impel

Para ello hoy he decido escribir de cómo hacer una gran adquisición para lo que considero mi más apasionante pasatiempo: La tecnología. El “arte de comprar bien” es importante para saber qué es lo que en verdad se está buscando y qué se debe tener en cuenta para no tener una desagradable sorpresa.

La importancia

Comprar un buen producto es y será gastar bien nuestro dinero, más aun si se usa para su vida laboral, ésta aumenta la importancia de la compra, porque en ese caso sería más una inversión que un gasto.

Las herramientas

Dado a la masificación del internet, usted tiene acceso a valiosa información, primero puede buscar en blogs y páginas, pero lo más útil son los Reviews que se encuentran en YOUTUBE, que son hechos tanto por empresas especializadas como por personas aficionadas.

Con tan sólo colocar la referencia del producto podrá leer y escuchar la experiencia de usuario de los demás que ya lo han usado. Entre mayor número de videos se encuentre de una referencia es que el producto tiene mucha aceptación por lo que se puede decir que es un producto bueno.

Como recomendación en inglés se encuentran un mayor número de videos acerca de productos tecnológicos.

Las marcas

Aunque no es una verdad absoluta si se puede tener en cuenta que una marca líder a la hora de comprar. La marca líder da calidad, respaldo, y soporte. La marca líder no es necesariamente la que más cantidades de productos vende, al referirme a una marca líder es la que tiene más preferencia y genera fieles consumidores gracias a su inmejorable calidad. Y como salvedad cada marca lidero o no puede tener uno que otro producto bueno pero son más difíciles de identificar dentro de la gran cantidad de referencias que existen.

Otro aspecto a tener en cuenta es por ejemplo: una excelente marca cámaras no necesariamente es la mejor opción en monitores.

Los “gamas”

Dado a que existen diferentes precios se habla de productos gama baja, media o alta. Y acá se presenta un problema con lo anterior descrito acerca de las marcas. Ya que hay marcas muy buenas pero con gamas bajas muy malas. Por lo que la complejidad de escoger debe ser resuelta con investigar un poco en YOUTUBE como anteriormente dije, aunque no descarte amistades que sepan del asunto.

Por lo general los vendedores tienden a mentir para deshacerse de esos productos malos y sin pudor le aseguran que es un buen producto a pesar de que no lo es, por lo que recomiendo no confiar mucho en la opinión de dichos vendedores.

Las gamas medias y alta si se recomienda escoger a la marca líder, ya que las excepciones de marcas diferentes a la líder con buenos productos son más bien pocos.

Los ciclos

De vez en cuando hay cambios grandes dado a nuevos adelantos tecnológicos que son anunciados con gran expectativa por la industria. Estar al tanto de estos grandes saltos le hará esperar el tiempo correspondiente para obtener las mejores prestaciones por su compra. Recomiendo leer páginas web especializadas como NEOTEO y ENGADGET que lo mantendrán al tanto.

Dónde comprar

Lo más recomendables que compre dichos artículos en establecimientos de cadena y centros de tecnología reconocidos. La razón es el respaldo y la garantía efectiva. Adquirir productos en almacenes poco acreditados puede ser un gran problema, ya que los productos pueden ser no originales, de contrabando o re manufacturados.

Ahora dado a la depreciación del dólar frente a las demás monedas del mundo, el traerlos desde los EE UU por correo es una buena opción, pero sólo y sólo si vale la pena costear todos los costos de envío, en otras palabras es recomendable traer productos de una cuantía grande para que valga la pena traerlos. Y obviamente si la comparativa con los precios del producto en el mercado local es lo suficiente provechosa como para hacer dicha opción.

La vida digital

Tener lo mejor de la tecnología sin tener que gastar una fortuna es posible, existen grandes adelantos que día a día nos hacen la vida mucho más divertida y fácil. Saber escoger con los anteriores consejos que he dedicado a describir es vital para tener una vida digital plena y costeable. No hacerlo hará que esté en juego tanto su productividad como su esparcimiento.

Por último es importante saber que usted utiliza la tecnología y no al revés.

El valor de una hora al día

Seguramente alguno de ustedes ha leído la revista Selecciones del Reader Digest. Yo lo he hecho, y dentro de los artículos que recuerdo se encuentra uno llamado “Lo que vale una hora al día”. Es un artículo antiguo (selecciones es una revista que le pasó igual que a “los simpsons”: ha perdido su brillo en los últimos tiempos)
Lo que más recuerdo del artículo es la historia de un hombre griego, técnico de ascensores, que gustaba leer acerca de física nuclear. Dedicaba una hora diaria a su hobbie. Algo le inquietaba: le parecía que él podía construir un ciclotrón más pequeño y eficiente que los fabricados hasta entonces. Se tomó el tiempo necesario para diseñarlo y sacar todas las especificaciones. Finalmente, envió sus planos a una prestigiosa universidad norteamericana, la cual lo contrató inmediatamente para construir la máquina que el mismo había diseñado.
Esta historia no es espuria (si me acuerdo de ella correctamente). Apareció en un artículo de julio de 1965 y fue recogida en una edición de los mejores artículos del Reader Digest llamada “Antología De Aniversario 60 Años, selecciones De Readers Digest”.
Así mismo, imagina qué lograrías si en vez de conectarte una hora diaria a Facebook, ver telenovelas, conducir sin rumbo en busca de un mejor restaurante, etc., dedicaras esa hora diaria a cosas realmente productivas. O aún mejor, a aquello que te apasiona y te hace feliz?
Podrías ser el próximo García Márquez, el próximo Picasso, y aún no lo sabes. Podrías llegar muy lejos.
Un ejemplo maravilloso de esto lo hallamos en el afamado escritor John Grisham, que pasó de ser abogado a uno de la lista de los 10 escritores mejores pagos de la revista Forbes. Cómo lo logró? Bueno, él tenía su empleo de abogado y trabajaba como todos nosotros su jornada laboral completa. Según Wikipedia, en cierta ocasión escuchó a una niña contar cómo la habían abusado. A partir de esa historia, y tomándose ciertas libertades creativas, empezó a escribir su primera novela, Tiempo de matar. Como no podía escribir durante el día, hizo el sacrificio de levantarse todos los días al amanecer, hacer un gran jarro de café, irse a su oficina y trabajar en su novela, tal vez una página a la vez, antes de que iniciara su día oficial de trabajo.
Aunque su primer manuscrito fue rechazado 28 veces, no se desanimó, y actualmente ha publicado 25 novelas y vendido más de 250 millones de copias. Es decir, gana más dinero haciendo lo que le gusta hacer que trabajando en un juzgado. Sus números no están nada mal para una persona que apenas podía disponer de 1 o 2 horas diarias.
La enseñanza que quiero dejar con este artículo es recordarle algo que tal vez hemos escuchado cientos de veces pero que fallamos en aplicar constantemente. Eso de que “el tiempo es oro”.
Si tienes una pasión que realmente quieres perseguir, pero no crees tener el tiempo, haz un serio compromiso contigo mismo de usar la primera hora del día para llevarla a cabo. Asegúrate de hacerle saber a tu familia que no quieres ser molestado durante este tiempo, y de tener lápiz y papel para llevar un registro de lo que haces.
Después de hacer esto durante un tiempo prolongado, te darás cuenta de los resultados.Solo con paciencia y esmero podrás comprender el valor de una hora diaria

Buscando la Felicidad

Tiempo atrás leí un libro llamado “La Felicidad” de Richard Layard que  no sólo me fue clarificante en muchos temas acerca de cómo se percibe la vida  sino que también lo encontré muy útil para tratar de entender mis propias ideas acerca de la felicidad.

Articulo por:  @Mr_Impel

Hoy pretendo dar mis reflexiones acerca de ese libro y hablar de la perspectiva de este autor.

La percepción de la satisfacción con la vida es el índice para saber que tan feliz es cada individuo, las personas tienen la capacidad de saber que tan felices son y qué es lo que lo hacen felices. Esta afirmación es resultante de un estudio psicológico y neuronal en un grupo de individuos y tal vez sea lo más importante aporte que nos da el libro.

Ahora que cada uno es juez de su propia satisfacción con la vida, entonces se pudo observar a través de una encuesta de que está compuesta la felicidad.

Primero que todo, nada afecta más a la felicidad de un individuo que sufrir una enfermedad grave. Es poco posible para una persona poder de disfrutar la vida plenamente cuando se sufre una enfermedad incapacitante o de riesgo de muerte. Por eso la salud ocupa el número uno de nuestros aspectos a cuidar para vivir felizmente.

Otro aspecto importante es el dinero (obviamente), tener con que suplir nuestras necesidades y deseos es importante para nuestra felicidad, pero con la salvedad de que nuestros deseos adquiridos no ponga en riesgo la salud como lo es el abuso del alcohol, drogas o la promiscuidad. O que el dinero provenga de actividades ilícitas que ponga en riesgo la integridad.

La falta de libertad también disminuye la felicidad enormemente. No poder expresar las ideas o los puntos de vista es grave, desplazarse sin restricciones, denunciar o criticar al gobierno puede llegar a ser un agravante para sentirse satisfecho con la vida. Países con niveles de salud y alimentación buenos como Cuba, tienden a ser Infelices por la carencia de una democracia y debate acerca de los asuntos políticos, económicos y sociales. Las naciones de pasado y presente comunista tienen los peores índices de felicidad en el mundo.

Las relaciones familiares están presentes en la felicidad, el tener problemas con los hermanos, hijos, conyugues ..etc. tienden a disminuir la satisfacción. Aunque puede ser un gran reto tener buenas relaciones con todos los integrantes de una familia, el tenerlas le permitirá estar en plenitud.

Las dos actividades que más placer da al ser humano es tener sexo e ir de compras. Por eso que una buena vida sexual también es un aspecto a tener en cuenta para ser feliz.

Como dato curioso, la felicidad también es afectada por el estado civil. Los separados por primera vez son los más infelices seguidos de los solteros. Los más felices son lo que se han casado por tercera vez seguidos por los que se han casado por segunda vez.

Para cerrar este artículo, los humanos tienen tantas situaciones y momentos que pueda que la felicidad o la infelicidad sea un algo temporal pero ya sabemos cuáles son los verdaderos determinantes de la satisfacción que todo buscamos como necesidad innata en todos.

Por eso unos llegar a alcanzare el @viajealariqueza es importantísimo para saber cómo alcanzar y no rendirse al estar buscando la felicidad.

La publicidad engañosa y el consumo informado

Muy duro debe ser que una vez te has casado empiezas a descubrir sorpresas desagradables de tu pareja que no habías notado antes. Eso sucede. Y es porque durante el cortejo siempre queremos dar la impresión de ser mejores de lo que en realidad somos. Todos somos culpables de publicidad engañosa. Admítelo.

Este es solo un ejemplo de lo perjudicial que puede ser la publicidad engañosa e su vida. Y tu bolsillo, por otro lado, también se ve amenazado diariamente por miles de anuncios que te incitan a comprar. Sin embargo, si eres una persona que quiere tener  control de sus finanzas, debes conocer los trucos publicitarios que usan las agencias hoy en día para quitarte tu dinero.

Algunos tipos de publicidad engañosa

Un ejemplo muy común es del tipo “paga 2 lleva 1 gratis”.  Hace poco salieron una gran cantidad de artículos como este recordándonos que este tipo de “ofertas” en realidad no hacía perder nada a los vendedores, pero sí afectaba tu bolsillo. No existe nada gratis en los supermercados. En estos casos, el tercer artículo solo se puede conseguir si compras los otros dos, lo cual contradice el sentido verdadero de la palabra “gratis”

Otro tipo de publicidad engañosa puedes verlo en la publicidad de las comidas rápidas y de los restaurantes en general. Te has acercado alguna vez a esos grandes anuncios luminosos de comidas rápidas donde muestran grandes y jugosas hamburguesas llenas de saludables vegetales y carne fresca, donde puedes ver todos y cada uno de los ingredientes? Bueno, existe un mercado para maquilladores de comida que está dispuesto a pagar para que la comida luzca justo así. Mira este video aquí. para convencerte. Este tipo de publicidad engañosa se llama de “ilustraciones engañosas”

Un tipo de publicidad engañosa conocido como “de comparación incompleta” se presenta, a mi entender, con los aerosoles contra ácaros, los cuales crean enfermedades respiratorias. No creo en ellos.

Muy difícil es pensar que las sábanas, colchones y edredones de hoy en día no salgan más limpios que lo que salían hace 1000 años de la fábrica o de la lavadora. Con los ácaros siempre hemos convivido. La tasa tan alta de enfermedades respiratorias no puede explicarse únicamente por la existencia de los ácaros. Además, sigue siendo un químico que puede empeorar las enfermedades respiratorias. Ni hablar de lo pequeño que es un aerosol en comparación con una habitación completa, y mucho más si la ventana está abierta (lo cual es bueno para la habitación, malo para el aerosol).

Por ello, personalmente opino que este es otro tipo de publicidad engañosa. Para los que venden  este producto, no es conveniente llevar a cabo estudios de comparación que demuestren lo contrario de lo cual estás intentando convencer a alguien. En el caso particular de los ácaros, una buena olla de agua caliente hará mucho mejor el trabajo.

Errores de juicio

Sin embargo, reconozco que me he equivocado 2 o 3 veces en juzgar una publicidad.

Por ejemplo, cuando Eucerin empezó a publicitar una crema con “Ácido hyalurónico”, yo me preguntaba.. y qué es el ácido hyalurónico? Pues resulta que es un ácido que es un gran componente de la piel, y está envuelto en la reparación de los tejidos. Por eso, si es cierto que una crema tiene ácido hyalurónico absorbible, es una estupenda idea.

Otro tanto me pasó con los famosos “defensis”, que acompañan al Yogurt “Yox”. Lo primero que pensé fue que era una palabra inventada, lo cual es cierto. No obstante, la palabra defensis es la marca comercial bajo la que se comercializan una serie de productos lácteos probióticos producidos por la empresa francesa Danone. Pensaba yo que la publicidad de los “defensis” era publicidad engañosa, pero no lo es.

Esto de la publicidad engañosa nunca se va a acabar. No creas que las leyes de un país te van a proteger a ti o a tus hijos de toda la publicidad engañosa que existe hoy en día. Por ello es vital que adoptes medidas para no sucumbir ante ella. El objetivo de este post no es que nunca compres nada o cuestiones irrazonablemente cada producto, sino que seas un consumidor consciente e informado, y qe no dejes escapar el dinero que ganas con el sudor de tu frente.