El primer uso de mi fondo de emergencia

por @viajealariqueza

Esta última semana ha sido especialmente tensionante para mí. Se acuerdan del negocio por internet que estaba haciendo? Bien, no salió del todo bien. Mi compra, una compra de U$1600, la retuvieron en Miami debido a que el equipo que compré tenía 2 tanques con aire comprimido, y se supone que eso no debe viajar por avión (eso no está claro aún). Cual era la solución? Muy simple: abrir la válvula de los cilindros de oxígeno y liberar el gas de baja concentración a la atmósfera. De esa forma, viajarían los cilindro vacíos de forma inofensiva. Pero la empresa que recibió el equipo en Miami, que ha recibido todas mis compras, simplemente se negó a hacerlo.

Por eso tuve que buscar otra empresa que se hiciera cargo, y en la cual no hubo problema alguno, ni sobrecostos. Traje el equipo y ya se lo entregué al cliente, la compañía donde trabajo, no sin darles todas las explicaciones del caso. Cuando fui a recogerlo en las instalaciones de mi nuevo proveedor de servicios, me llamó la atención una placa colgada en la pared que dice:

Regla No. 1. Si no cuidas a tu cliente, otro lo hará por ti

Absolutamente cierto.

Contada esta historia, quisiera hablarles de cómo usé por primera vez mi fondo de emergencia para esta compra y por qué lo hice

Para esta compra, debí recurrir a mi fondo de emergencia, específicamente para hacer los pagos de la tarjeta de crédito lo más pronto posible y que no me cargaran excesivo interés. En esto me puse a pensar en cuán útil me es tener un fondo de emergencia con una buena cantidad de dinero. Como sabemos, las regla del sentido común dice que un fondo de emergencia debe proveer un colchón de 3 a 6 meses de gastos de manutención, lo cual actualmente no cumple el mío. Pero yo digo: por qué no mejor tener un gran fondo de emergencia base para inversiones? Hay varias razones para hacerlo.

En primer lugar, porque para lograr buenas ganancias en algo se necesita dinero. Pongo un ejemplo. La compañía para la que trabajo nos ha comprado varios ítems a mi socio  y a mí. Como mi socio tiene una relación cercana con el dueño de la compañía, entre ellos hablaban constantemente de traer cosas. Después de un tiempo, se inspiró en nosotros para él mismo traer equipo relacionado con la operación y mantenimiento de tanques de hidrocarburos. Actualmente, ha vendido más de U$10000 en equipos para tanques, y se está posicionando como proveedor. Se ha dado cuenta que vender estos equipos le es más rentable en el corto plazo y menos estresante que construir y reparar tanques, aunque porsupuesto eso último sigue siendo su mayor ganancia. él tiene dinero y rápidamente está creando más; yo solo soy krill en el océano.

Pero alguien pensará: pero no es el fondo de emergencia solo para emergencias? La respuesta es NO. Y es no porque existe una cosa llamada costo de oportunidad. Es decir, aquel costo en que se incurre al tomar una oportunidad y no otra que traería beneficios (va para el glosario financiero) . En mi caso, mi costo de oportunidad es reducir mi fondo de emergencia temporalmente para poder aumentarlo en menos de un mes. Cuando me paguen el equipo (es algo 100% seguro), habré duplicado mi fondo de emergencia.

Ya que existe esta relación con el costo de oportunidad, algunos no han dudado en llamarlo “fondo de oportunidad”. Pero como nunca se puede dejar de lado que pueden existir emergencias reales, este fondo debe tener un valor límite mínimo, o, si no se puede estar seguros, manejar un fondo para inversiones y otro para emergencias reales. En conclusión, el hecho de que existan emergencias reales y potencial de inversiones te obliga a tener un fondo de emergencia grande.

Otra ventaja de un fondo de emergencia grande es que puedo ayudar en las emergencias reales de mis familiares. Por eso les estoy inculcando a cada uno de ellos que tenga su fondo de emergencia propio. En caso de yo mismo caer en desgracia, no sería bueno tener la confianza de que puedo contar temporalmente con su ayuda? Sería como tener una empresa de seguros propia.

Vivimos en tiempos de gran incertidumbre, en los cuales la probabilidad de ser víctima de circunstancias inesperadas aumenta. Por ejemplo, en Colombia hace poco vimos un atentado terrorista que hace tiempos no veíamos, y rumores de que vendrán más atentados. Con esto en mente, no le recomendaría a nadie reducir su fondo de emergencia, sino mantenerlo en la cantidad que ya haya alcanzado o aumentarlo hasta el límite que mejor le parezca.

No quiero extenderme más en este tema. @Mr_impel opina que los artículos de este blog son muy largos. Ese es mi estilo. Si te ha gustado este artículo, hazte fan de nuetro blog en facebook, o síguenos en twitter.

La transformación total de mi dinero II

por @viajealariqueza

El día de ayer, pasó algo surrealista. Fuimos a trabajar normalmente, como todos los días, y fuimos informados que el tanque de Nafta que íbamos a intervenir (ya el acta de entrega estaba firmada), no nos lo entregarían; tendríamos que descansar obligadamente durante 1 mes completo. La razón? Colombia está produciendo tanto petróleo que no tiene dónde almacenarlo, así que necesita de cada tanque. Increible, no? El día de hoy todos los trabajadores de campo serán liquidados.

Pensando en esto, me acordé de los pasos que he puesto he práctica en los últimos meses, producto de leer “La transformación total de su dienro“.

1) El fondo de emergencia inicial. El siguiente extracto es tomado del libro de Dave Ramsey

La revista Money dice que el 78 por ciento de nosotros tendrá un evento negativo importante en los próximos 10 años. Tu empleo será reducido, reorganizado, o simplemente te despedirán. Puede haber un embarazo inesperado (..), el auto se incendia, entierras a un ser querido, los hijos mayores se mudan nuevamente a casa, etc. La vida es así, así que es mejor estar preparados. No existen las sorpresas”

Esto es absolutamente cierto.  La meta inicial del fondo de emergencia es tener uno pequeño, fácil de acceder.

Dave Ramsey comenta en su libro que lo ideal es tener un fondo de emergencia inicial de U$1000. Esto es lo que él llama el primer “pasito de bebé”. Sirve para no tener que recurrir a tarjetas de crédito cuando se presenten gastos pequeños de cualquier tipo. Con esto en mente, pude ahorrar un fondo de emergencia de $2´325.000. Esto fue suficiente para apalancar una inversión de $3´400.000 en compañía de un socio. Consistió en la compra de un equipo de respiración autocontenido que compramos en EEUU para una empresa colombiana. Este tipo de inversión es tan bueno que me va a hacer ganar dinero con solo unos clicks. No voy a decir que  no he tenido inconvenientes con esta compra, pero sé que cuando pueda cobrar, va a ser muy bueno.

2) Pagar mis deudas con el métodod de la bola de nieve. Este paso de bebé, el número dos, consiste en pagar todas tus deudas manteniendo tu fondo de emergencia  inicial con la misma cantidad de dinero. De esta forma, tu patrimonio neto continua reduciéndose, pero atacas el problema principal que tienes: ahora tu dinero pertenece a otra persona y no puede crear dinero para tí. Pagando tus deudas, puedes liberar tu instrumento d creación de riqueza.

En mi caso, este mes pasado apenas pude pagar una de las cuotas de mis deudas, precisamente porque el resto del dinero se fue hacia la inversión realizada para comprar el ítem en el extranjero. Me alcancé a asustar un poco cuando nos dieron la noticia que se lee al inicio. De todas maneras, sicológicamente pagar esa deuda tiene un gran impacto, ya que es una que tengo encima hace casi 5 años, y la cual estoy a punto de pagar. El día que la pagué, la voy a enmarcar y lo voy a postear.

Esto es una corta introducción para que ustedes los lectores se decidan a tomar medidas como estas en su vida financiera. Ojo, no estoy diciendo que esto sea la panacea; cada uno debe decidir cómo usar su dinero de la forma que mejor le plazca

Todo lo que debe saber antes de adquirir una tarjeta de crédito

Existen 19 bancos en Colombia que ofrecen diferentes tasas de interés y cada entidad tiene costos diferentes por la prestación del servicio bancarios concernientes a las tarjetas de crédito como el  manejo de tarjeta, avances, cobertura etc…

¿Cómo saber cuál es la mejor tarjeta de crédito? ¿Dónde puedo encontrar esa información? Las respuestas a continuación.

Artículo por @Mr_Impel

6 beneficios del Minimalismo. (Y por qué menos es más)

por @viajealariqueza

He querido escribir acerca de este tema desde hace mucho tiempo. En principio, debo mencionarles que el minimalismo tiene muchas facetas. Puede considerarse minimalista una simple hierba que crece a través del concreto de la acera de una atestada ciudad, una obra de arte de pocas piezas, o un tipo de arquitectura en la cual manejas pocos muebles. De hecho, la definición de la wikipedia de minimalismo es “cualquier cosa que haya sido reducida a lo esencial, despojada de elementos sobrantes”.

En cuanto a finanzas, el minimalismo  tiene que ver con la cantidad de cosas que realmente necesitas para vivir. Consiste en tener el máximo de productividad con el mínimo de posesiones. Para entender este concepto, me gusta mucho una explicación que da Zen Habits en su post Haiku Productivity. Tal vez hayas escuchado de la poesía Haiku, que es un tipo de poesía japonesa corta en la cual el poeta trata de explicar sus sentimientos (es como el twitter, pero en muchos menos caracteres). Bueno, como el haiku, que limita la cantidad de palabras para que el poeta exprese sólo lo esencial, así mismo funciona el minimalismo en tu vida, reduciendo el número de cosas para vivir solo con lo esencial.

30 días para desarrollar 2 hábitos

por @viajealariqueza

Hoy escribo desde Monterrey, Casanare. No se imaginan lo bello que es el valle del río Tua donde está ubicado. Parece como los valles hermosos que presentan en algunas caricaturas, lleno de agua por todas partes, donde puede verse kilómetros de río. Puedo verlo desde la cordillera oriental, en dirección hacia los llanos orientales.

Por supuesto, no estoy aquí por motivos de placer, sino por trabajo, lo cual me ha impedido escribir para viajealariqueza. De cualquier forma, el artículo de hoy está basado en una conversación que tuve con el ingeniero residente, acerca de “los 21 días”.

¿Cuál es mejor opción? ¿Los fondos de pensiones privados o estatales?

Escoger un fondos de pensiones es algo realmente importante, pero existen dos opciones: la tradicional entidad estatal en el caso colombiano llamado: ColPensiones (Anteriormente conocido como Seguro Social) y un grupo pequeño de fondos de pensiones privados. ¿Cuál es la mejor opción?, ¿Está en el fondo pensional equivocado? Las respuestas a estas preguntas a continuación.

@mr_impel

¿Quiere la mejor opción de crédito? Piense en una Cooperativa.

Uno de mis tareas pendientes en este blog es llegar a aconsejar la mejor línea de crédito para abrir una cuenta de ahorro. Tuve algunos inconvenientes para  llegar a concluir cuál era la mejor opción, ya que los  bancos tienen muchas líneas de crédito y son creadas casi todos los meses. Los 19 bancos existentes en Colombia fueron mi objeto a analizar pero por casualidades del destino averigüé una línea de crédito en una cooperativa y les contaré a continuación ¿por qué es la mejor opción de crédito?

@mr_impel

El semi-retiro

por @viajealariqueza

Hablaremos de muchos temas a través de estas páginas, principalmente de los objetivos que cada persona debe ponerse financieramente hablando, y algunas otras cosas que pueden dar mayor sentido a su vida. Anteriormente he  dicho que me gustaría retirarme a temprana edad. Me imagino todos los días levantándome a las 7 de la mañana (y no a las 4:30 como ahora), tomándome un rico café y sentándome a escribir, hacer jardinería o salir de paseo.

Costear antes de pagar

Tres primos decidieron estudiar en Bogotá, ellos pensando en el ahorro decidieron vivir en una “residencia universitaria”, según ellos vivían mucho más barato. Me asaltó la duda y hice varios presupuestos   y resultó que estaban errados en sus apreciaciones tanto en el aspecto económico como en términos de convivencia. Planear los costos es algo importante para el buen vivir.

Artículo por @mr_impel

Patrimonio neto marzo 2012

@por viajealariqueza

Este post llega un poco atrasado, ya que salí a disfrutar de esta temporada de vacaciones y me olvidé de escribir. No obstante, ya había adelantado este post hasta poder retomarlo fácilmente el día de hoy. Durante el mes de marzo no hubo nada fuera de lo normal, y el aumento de mi patrimonio, aunque fue grande, no es representativo, ya que viene solamente de mi salario.

La transformación total de mi dinero I

por @viajealariqueza

Hace rato no compraba un libro. Los últimos que he comprado he debido dejarlos en casa por lo frecuente de mis mudanzas. Pero sigo comprándolos, ya que mi objetivo es tener algún día un estudio donde poder sentarme  y poder distraerme leyendo mientras me tomo una tacita de café.

Mi última compra, el primer libro de finanzas, es La transformación total de su dinero, de Dave Ramsey. Junto con “La semana laboral de 4 horas”, es uno de los libros que está sirviendo de guía a muchos bloggers financieros. Y aunque la traducción al español es bastante pobre, tiene un muy buen contenido

Apenas he leído los primeros 3 capítulos. De hecho, es en el tercer capítulo donde se empieza a sentir el consejo financiero firme, en forma de mitos y realidades. Voy a enlistarlos.

Realidad 1. La deuda añade considerables riesgos. Casi nunca trae prosperidad, y la gente rica no la usa tanto como se hos ha hecho creer.

Realidad 2. Si le presto dinero a un amigo o familiar, la relación se hará tirante o se destruirá. La única relación que se fortalecerá es la que resulte de que una parte se convierta en amo y la otra en sirviente.

Realidad 3. [Al servir de fiador de un préstamo].. Esté listo para repagar el préstamo. El banco desea un aval por una razón: no espera que el amigo o familiar pague.

Realidad 6*. Librarse de los pagos por la compra de autos, manejando autos usados en buen estado, es lo que hace el promedio de los millonarios. Asíes como se han hecho millonarios.

Realidad 7. Arrendar un automóvil es la manera más costosa de operar un vehículo.

Realidad 8. Un automóvil nuevo pierde 60% de su valor en los primeros 4 años.

Realidad 9. Usted no necesita tener crédito, salvo quizá para una hipoteca. Ni necesita crédito para eso. [Nota: punto seguido incluido por mí. En la traducción al español del libro está mal redactado)

Realidad 10. La tarjeta débito hace todo lo que la de crédito hace.

Realidad 11. La tarjeta débito no tiene más riesgo que las tarjetas de crédito

Realidad 12. De acuerdo a Cardtrack, 60% de los usuarios no pagan su tarjeta de crédito cada mes.

Realidad 13. Obtener una tarjeta de crédito para un adolescente es un excelente modo de enseñarle a ser irresponsable. Por eso los adolescentes son ahora el blanco número 1 de  las compañías de tarjetas de crédito.

*Las realidades 4 y 5 son demasiado ajustadas al mercado norteamericano, por lo cual no las menciono aquí

Mis pensamientos acerca de estos temas

1. Yo lo cambiaría por algo así como: La deuda puede traer prosperidad si es calculada y se presenta en un ambiente propicio. Conozco al menos dos casos en los  que compañeros de trabajo han solicitado préstamos para la compra de camionetas y que después alquilan dichas camionetas a las empresas del ramo de hidrocarburos. Hacen eso porque están bien conectados y tienen buenos sueldos. Por supuesto, el riesgo existe. Actualmente, uno de ellos tiene una de sus camionetas decomisada por culpa de una tarjeta de propiedad falsa originada en la empresa a la que se afilió.

2. Completamente de acuerdo. Actualmente estoy pasando por esta situación. Lo único que puedo decir es que no lo volveré a hacer.

3. También estoy de acuerdo. Aquí, el autor ataca la raíz del asunto: los sentimentalismos. Hay que dejar de lado los sentimentalismos que puedieran afectar nuestra salud financiera futura debido a que firmamos un documento que avale un préstamo.

6. Pienso que este consejo es muy acertado. No tiene nada que ver con los gustos, sino con la forma cómo darse esos gustos. En mi caso, cuando aprendí a conducir empecé a ver los automóviles con otro ojo y a desear manejar varias marcas de automóvil. Quisiera algún día tener un carro de alta gama. Suelo decirle a mis compañeros que “no quiero pasar por las etapas intermedias”, es decir, no quisiera cnducir carros promedio. De hecho, he pensado: en vez de carro, por qué no helicóptero? Cuando tienes controladas tus finanzas, todo es posible.

7. Nunca he rentado un auto ni lo rentaré.

8. El valor de 60% dado aquí es cuestionable para los países de latinoamérica. Pero el desgaste debido al uso, el paso del tiempo y la obsolescencia son iguales para todos los carros del mundo. Por ello, es cierto lo que dicen, que un automóvil vale menos desde el instante preciso en que sale por la puerta del concesionario. Si esto es cierto, entonces es perjudicial comprar auto nuevo? Si estás concentrado en el dinero, sí, porque te quita dinero que de otra forma podrías ahorrar o invertir. Cuando vayas a comprar  un auto, trata de comprar uno usado pero lo más nuevo posible, de modo que incluso puedas aprovechar una garantía aún válida.

9. El historial de crédito es importante tenerlo, pero no debe convertirse en un estilo de vida. De hecho, lo que hacen los bancos y las tiendas de crédito es vendernos deuda. Eso es así porque con frecuencia ganan más dinero por los intereses de las compras a crédito que con las compras en sí. El crédito, como ya dije, debe tomarse solamente como riesgo calculado y en condiciones propicias.

10. Esto no es cierto para nosotros. El sistema financiero se ha encargado de que se utilicen cada vez más tarjetas de crédito. Para mis compras por internet, debí solicitar una tarjeta de crédito Visa. Por medio de Paypal pago mis compras en el exterior, pero no puedo hacer lo mismo con mi tarjeta débito, que también es visa. Ves algo sospechoso aquí? Debe haberlo, porque, .. qué impide que no pueda inscribir mi tarjeta débito y sí mi tarjeta de crédito? El sistema!

11. No sé por qué el autor menciona este tema. Tal vez en EU esté extendido el mito de que las tarjetas débito son inseguras, pero aquí en Colombia no es así. Hasta ahora, nunca he tenido ningún problema con mis productos bancarios, gracias a una mezcla de seguridad bancaria y mi propio comportamiento.

12. Hasta ahora, solamente pagué todo el saldo de mi tarjeta de crédito el último mes. Esto es 100% cierto para mí. De todas maneras es una de las metas que todo tarjetahabiente debe ponerse, pagar su tarjeta cada mes.

13. Usted no le enseñaría a su hijo a manejar el alcohol emborrachándolo o dejándolo que vaya y tome con sus amigos. Así mismo, no debe entregarles un producto tan potencialmente dañino como una tarjeta de crédito. Recuerde que generalmente son estudiantes, así que no tienen ingresos con qué responder, pero sí tienen deseos que quieren satisfacer inmediatamente, como cuando eran niños y hacían pataletas por dulces en una tienda.

En fin, hasta ahora el libro parece interesante, aunque discrepo de algunas cosas que dice Dave. Tal vez ustedes tengan su propia opinión acerca de estos temas y quieran compartirla con nosotros. Estamos atento a todos sus comentarios.

Acceder a un Crédito ¿En Dólares o en Pesos?

Al momento de sacar un crédito siempre acudimos a la banca tradicional pero es necesario replantear este pensamiento, acceder a créditos en dólares es una verdadera opción y tal vez es hora de verlos como una realidad.

Artículo por:  @Mr_Impel

Pagar arriendo o comprar?

por @viajealariqueza

Hace poco un lector, comentó las ventajas de arrendar en vez de comprar una casa. En él introdujo el concepto de costo de oportunidad, contrapuesto a la “oportunidad” de reducir los efectos perjudiciales de la inflación.

Tal vez, de lo que se escribió en dicho artículo tal vez algunos infieren que aconsejo comprar casa en vez de rentar. No necesariamente es así. Existen recursos en internet que dan soluciones variadas a este tema. Existen muchas calculadoras en internet. Analicemos por ejemplo el siguiente enlace, una calculadora “buy-rent” del periódico New York Times (http://www.nytimes.com/interactive/business/buy-rent-calculator.html)

Aunque está orientada al mercado de EU, sirve para efectos de los hispanohablantes. En ella se puede simular el costo de rentar vs el costo de comprar. La conclusón es que después del sexto año (y no los 5 que había dicho antes), los gastos de tener casa propia son menores que los de arrendar. Es decir, mientras más dures en tu casa, mucho mejor será. Puedes recorrer la gráfica con tu cursor para ver los ahorros a lo largo del tiempo.

En mi caso, yo no he comprado nunca una casa y no tengo un apartamento arrendado, ya pensarán que no tengo autoridad en el tema. Actualmente vivo pensionado, lo que significa que gasto aún menos en vivienda, casi el 10% apenas de lo que gano. De hecho, no podría pensar en comprar una casa en estos momentos, debido a que mi empleo no es permanente. Además, constantemente estoy viajando por el país y aún no tengo familia propia, así que una casa no es para mí. Para mí, pensionarme se ha vuelto casi un estilo de vida, aunque no uno que me guste del todo.

Por eso, es necesario mostrar el otro lado. En uno de los blogs financieros más famosos, Bargaineering, existe el siguiente artículo, titulado “Arrienda por siempre – No compres casa” (http://www.bargaineering.com/articles/rent-forever-dont-buy-a-home.html). En él enumera algunas de las ventajas de vivir arrendado, como son mayor flexibilidad en mudanzas, no hacer reparaciones, no pagar impuestos, etc.

Como no tengo una calculadora “Comprar vs rentar”, aquí les tengo una tabla de comparación.

Comprar	Rentar
Eres responsable del mantenimiento	Otro hace el mantenimiento por tí
No te puedes mudar fácilmente. En tiempos de crisis inmobiliaria, puede que debas esperar	Libertad para moverte una vez termine tu contrato de arriendo.
Las mejoras corren por tu cuenta, pero puedes hacer lo que quieras	Las mejoras las paga tu arrendador, pero sin tener en cuenta tu gusto.
La inversión inicial es alta	La inversión es mínima y puedes usar tu dinero en otra cosa que desees
Mayor sentido de pertenencia por ser el propietario	Menor sentido de pertenencia. Aún no eres propietario.
Nadie te va a echar de tu propia casa	Posibilidad de ser desahuciado
Incrementa el capital propio	Es de otro

Esta investigación, espero les sriva, y me sirva a mí para el momento de pensar en casa propia. No olviden que sus comentarios siempre son apreciados.

Un trabajo para cada peso

por @viajealariqueza

Quiero mostrarles mi nueva alcancía. Creo que es la segunda que he tenido en mi vida. La primera fue un cerdito en cerámica que tuve en la Universidad. Como estudiante, nunca tenia dinero extra, y a veces pasaba varias semanas con solo una moneda en el bolsillo. Por eso el cerdito duró menos que un dulce en la puerta de una escuela.

Esta alcancia, que me la regaló un representante de International Paint, es el destino de las monedas de 200 y 500 pesos. Esto me ayuda a cumplir con el principio que dice: “un trabajo para cada peso”.

Proteja su pequeña fortuna

Como complemento del artículo de Un monstruo que se come tu dinero: la inflación escribiré acerca de cómo éste fenómeno afecta el bolsillo sumado a otros fenómenos económicos. Tener de antemano este conocimiento hará que pueda proteger su pequeña fortuna y así su @viajealariqueza sea más duradero.

Artículo por  @Mr_Impel

El tiempo hace su efecto en el dinero, cada día pierde su capacidad de compra, pero ¿Por qué sucede esto?, la respuesta es que un aumento del dinero en la economía hace ese efecto pero sólo y sólo sí ese excedente es utilizado en bienes de consumo. ¿Raro no? Resulta que la inflación es el resultado de gastar, más no de invertir.

 ¿Qué quiere decir eso?

Que ese excedente de dinero en la economía no se ha invertido en bienes de capital (es decir bienes para producir más dinero) como lo serían la compra de maquinaria, un local comercial, adquirir un nuevo computador para la empresa, etc. sino que se ha destinado a bienes de consumo como un carro para la familia, una consola de vídeo y cosas por ese estilo.

Entonces la creación de la inflación tiene su influencia cultural, entre más hedonista sea una sociedad tendrá tendencias inflacionarias, es una de las causas pero no es la única ya que muchas sociedades con hiperinflación fueron provocadas por gobiernos irresponsables desde el punto de vista  fiscal o que se encontraban en bancarrota.

Otro monstruo

La inflación tiene más familia, ya que no sólo el dinero pierde valor; también lo hacen las propiedades. Ese fenómeno se llama depreciación. Los vehículos, computadores, equipos, maquinaria, edificaciones (mas no el terreno) pierden año a año su valor comercial, el desgaste natural de las cosas hace que cada día sean menos atractivas.

Sumado a esto hay un valor cultural que acelera la depreciación, entre más rápido se deshaga las personas de sus propiedades más se acelera la depreciación. Un ejemplo sería comparar un sujeto en Estados Unidos y uno en Bolivia, el primero adquiere cada año y medio un computador nuevo, desechando los equipos rápidamente, esto hace que al momento de vender un equipo con un año de antigüedad nadie lo quiera ya que lo ven como obsoleto, su precio baja ya que es considerado un bien poco deseado. Caso contrario sucede con el sujeto en Bolivia, este adquiere una computadora y la utiliza 5 años, al tratar de vender un equipo con un año de antigüedad sigue conservando un valor alto ya que es un bien considerado deseado a pesar de ser usado.

 Los ricos también lloran.

Dado a que la inflación y la depreciación son tasas, es decir, un porcentaje, Va a resultar más perjudicado el que tenga más dinero o el sujeto que tenga más propiedades.

Inflación 5%

Sujeto 1 tiene 100 millones de pesos.	Sujeto 2 tiene 1.000 millones de pesos
100’000.000 * 0,05 = 5’000.000	1’000.000.000 * 0,05  = 50’000.000.000

Cómo pueden ver el sujeto 2 tiene 10 veces más dinero que el sujeto 1, pero éste se ve más afectado por la inflación (lo mismo aplica para la depreciación), pierde al igual 10 veces más dinero que el sujeto 1.

¿Qué hacer?

La única solución es generar muchos negocios para adquirir la rentabilidad suficiente para contrarrestar los efectos inflacionarios y de depreciación. Que un sujeto tenga solvencia económica bastante grande no es excusa para no pensar en ganar más dinero, poco a poco esa cantidad (ya sea en dinero o en bienes) va perdiendo su valor, por eso siempre se debe estar pensando en nuevos proyectos de inversión e ir a la par del mundo económico para no quedar relegado.

Espero que le haya sido de ayuda este artículo, soy  @Mr_Impel  y les deseo un feliz @viajealariqueza.

Un monstruo que se come tu dinero: la inflación

por @viajealariqueza

Retirarse a temprana edad y con mucho dinero es el sueño de muchos, incluido el mío. No obstante, me doy cuenta que aunque he seguido los consejos financieros dados en la mayoría de blogs de finanzas, no todo es color de rosa.

Hace poco creé una cuenta de ahorros adicional a la que contribuí casi el 30% durante este mes de febrero. Y hace poco escribí un post donde hago un cálculo con el cual animo a mi hermano a crear una cuenta de ahorros para mi sobrina, basándome en el interés compuesto ganado por el dinero a lo largo de mucho tiempo en una cuenta de ahorros. Hasta aquí, todo va bien.

Aunque ahorrar sigue siendo uno de los mejores consejos financieros (uno que seguiré aplicando), hay que tener en cuenta que si pones tu dinero en una cuenta de ahorros, no necesariamente lograrás automáticamente multiplicar tu dinero por medio del interés ni aunque guardes tu dinero durante largo tiempo. Si no queda claro lo que quiero decir, es lo siguiente: el valor de tu dinero el día de mañana será inferior que el de hoy. Esto se lo debemos a la inflación.

El diccionario de la real lengua española define inflación como la “Elevación notable del nivel de precios con efectos desfavorables para la economía de un país”. Actualmente, en Colombia el nivel de inflación está en 3,54%, como lo puedes ver en las etadísticas del Banco de la República.

Por otro lado, el interés de las cuentas de ahorro en las instituciones financieras en Colombia no puede ser mayor de 4.25%, ya que esa es la tasa variable a la que el Banco de la República le presta a otros bancos. Este valor hoy en día puede considerarse alto, pero como es consecuencia de la gran inyección de capital que ha tenido Colombia en los últimos años, lo cual también aumenta la inflación, el efecto se pierde. Como puedes ver, la ganancia del dinero en las instituciones financieras en realidad es a lo sumo menor de 0,25%e.a. Es solamente un estimado, pero podrás darte cuenta lo poco que es.

Cómo te afecta esto? Como ya te dije antes, un peso de hoy no tiene el mismo valor que un peso del día de mañana. A quienes más afecta la inflación es a los empleados de compras y amas de casa, que ven como día a día suben los precios y que su dinero no les alcanza para más.

Y si estás pronto a pensionarte, que no sea una sorpresa para tí saber que los ahorros que has logrado a lo largo de una vida de trabajo tendrán un menor valor en el día de tu retiro que el que tiene actualmente. Te lo pondré de una forma más fácil de entender: si tienes planeado viajar con tu espos@ en crucero alrededor del mundo y vivir la gran vida en general cuando te pensiones, más te vale tener ahorrado una gran cantidad de dinero.

Para retirarte a temprana edad, debes tener en centa este concepto. En Colombia, por ejemplo, la inflación actual está por debajo de la tasas de interés de intervención que impone el banco de la república para las cuentas de ahorro. Podría ser mejor, entonces, buscar mayores rendimientos invirtiendo en CDT´s, que tienen tasas de interés mayores. Otra opción son las inversiones en bolsa. El objetivo es aumentar la ganancias de tu dinero.

Cómo enfrentar la inflación? Una forma es ahorrar toneladas de dinero, para lo cual debes, o aumentar tus ingresos, o reducir tu gastos. Para reducir tus gastos, bien podrías tener tu casa propia en vez de pagar arriendo, lo que haría que la inflación solamente afectara tus gastos de mantenimiento. O generar tu propia energía, ya sea eólica o solar, en vez de pagarle al estado por ella. En general, ahorrar en tus gastos de manutención es siempre la mejor manera de enfrentar la inflación, incluso mejor que ahorrar un montón de dinero (aunque obviamente está relacionado), ya que tiene que ver con la sicología del dinero más bien que con el dinero en sí mismo.

Visto todo esto, aconsejo que quienes son empleados que no se queden toda la vida recibiendo su chequecito mensual si ese no es suficiente para su futuro. Pero si es suficente para vivir una vida de experiencias en el presente, bueno, es decisión de cada uno cómo gastar mejor su tiempo y dinero.

Por mi lado, a seguir ahorrando para continuar mi viajealariqueza.

Computa tu patrimonio neto

@por viajealariqueza

Mi madre no puede evitar, cada vez que hablamos por teléfono, preguntarme si ya me ascendieron, si existe una remota posibilidad de obtener un ascenso, o si ya me subieron el sueldo. Hace eso incluso ahora que estoy en un excelente empleo. Es obviamente el deseo de una madre para que su hijo esté mejor.

El comportamiento de ella es my común, pero cada día va quedando atrás. Ya la gente no quiere ser empleada, sino tener empresa propia. Y en cuanto al sueldo, más personas están entendiendo un concepto vital en cuanto a las finanzas personales. Este concepto lo expresa Harv Eker en su libro “The millionarie mind”. Dice:

La gente rica se concentra en su patrimonio neto

La gente pobre se concentra en su salario

Cuando se habla de finanzas, es común que a uno le pregunten cuál es su salario. Muy raramente se escucha la pregunta: Cuánto es tu patrimonio? Muy poca gente habla de esta forma excepto los que pertenecen a un club social.

Aunque el autor habla aqui de un contexto estadounidense, en latinoamérica la situación es aún peor en este aspecto, ya que no existe una cultura tan fuerte en lo referente a las inversiones en bolsa. La verdad, a mí jamás me han preguntado cuánto es mi patrimonio, sino muchas veces cuánto es mi salario.

Siguiendo este principio, mi patrimonio neto sería:

CUENTA DE AHORROS 1 (Fondo de emergencia): U$350

CUENTA DE AHORROS 2: U$100

FINCA RAÍZ: U$2700

DEUDA EDUCATIVA: U$-2000

TOTAL: 1150

No es muy halagador. Menos mal mi madre no me pregunta cuál es mi patrimonio. Bueno, por otro lado, por lo menos tengo donde caerme muerto.

Algo que reduce muchísimo mi patrimonio neto es la cantidad de préstamos que he hecho. Como estoy soltero, la gente acude a mí para que le preste plata y aunque estoy en un entorno en el cual la gente gana bien, tienen la costumbre de demorarse en pagar. Si fuera a sacar mi patrimonio neto real teniendo en cuenta lo que la gente me debe, debería aumentarle U$2500, contando lo que me tiene un primo que lo tiene invertido en un negocio. Yo sé que me van a pagar, no lo dudo, pero estoy siendo demasiado buena gente.

Visto esto, solo me queda tomar decisiones

1. Empezar a cobrar ya todas las deudas

2. Meter todo lo que pueda en mi cuenta de ahorros y fondo de emergencia.

3. Buscar invertir en acciones

4. Aprender a decir no cuando me piden plata prestada.

Espero que este mes de marzo que empieza sea mucho mejor para mi patrimonio neto, dado que ya pagué todas las cuotas de deuda de este mes y la quincena por llegar en estos días me quedará prácticamente libre.

Gracias por su atención. No olviden que estamos abiertos a cualquier comentario.

Registra todos tus gastos durante un mes.

por @viajealariqueza.

Hace un mes posteé un artículo que mencionaba un experimento para llevar un buen registro de tus gastos durante un mes (a su vez, este artículo estaba inspirado en un post de thesimpledollar). Como debo practicar lo que predico, me puse a llevar mis cuentas como lo describí en aquel artículo para definir cuánto puedo ahorrar. Resultado: estoy viviendo dentro de mis posibilidades.

Luego de un mes de registrar mis gastos, saqué 41 recibos. Cada recibo guardaba un promedio de 3 valores, que generalmente correspondían al desayuno, al almuerzo y la cena. Durante el mes también compré vívere y dulces en el supermercado. Eso quiere decir que guardé mínimo 130 valores en total, los cuales me tomó cerca de una hora meter en el computador. Esto me lleva al primer punto

• Suma los valores del día en tu recibo para dejar un único valor total cada día. Trata de sumar mentalmente tus gastos al final de cada día para dejar solamente los 30 valores del mes.

Para sumarlo todo, usé mi plantilla de Excel financiera personal (de la cual tú también deberías tener una) con una pequeña descripción y la fecha. Es más importante la descripción que la misma fecha, ya que podrás agrupar después los valores correspondientes a una misma descripción para ver en qué estas ganando más. De hecho, en algunos casos perdí la fecha del recibo y solo pude adivinar a qué días correspondían ciertos gastos, pero sí tenía una idea de la descripción.

• Al inicio de cada mes, recorta a partir de hojas reciclables los 30 memos que te servirán como recibos  y escríbeles una fecha del 1 al 30 (o 31) del mes. Así podrás ordenarlos por fecha y de seguro no se te olvidará registrarla nuevamente.
• No se te olvide llenar tu recibo diariamente.  Para eso te sirve también tener tus recibitos bien marcados.
• Registra tus compras online en un recibo igual que como haces con el resto de tus compras por las cuales no obtienes un recibo.

En cuanto a mis cuentas, sabe que mis gastos totales del mes correspondieron al 70,7% de mi sueldo total. Esta es una buena cifra, que indica que puedo ahorrar hasta el 20%. No obstante, este mes tuve que pagar mi crédito educativo, que corresponde al 10% de mi sueldo por los próximos 6 meses. Fue una gran desilusión ver que el 55% de mi sueldo se fue en deudas (arriendo, tarjeta de crédito y crédito educativo). Esto se repetirá por lo menos durante los próximos 6 meses.

Nada que hacer al respecto? Claro que sí. Debo poner en práctica un método de pago de deudas efectivo, doblar la cuota de pago de mi crédito educativo para salir más rápido de dicha deuda y poder usar mi dinero.

En general, me siento satisfecho con los gastos de este mes. Ya puedo tener un estimado de los valores que debo asignar a los rubros de mi presupuesto.

Algunos tal vez esperarán que pusiera valores en vez de porcentajes. Pero el valor de mi sueldo y de mis gastos no es importante. Lo que es importante es saber que gané más de lo que gasté, el cual es uno de los principios más importantes del buen manejo financiero.

El día de mañana les estaré hablando de cómo olvidarse del sueldo para pensar en términos del patrimonio neto, que es lo que hacen los millonarios. No olviden regalarle un tweet a este artículo si les gustó, y suscribirse a la fan page de viajealariqueza-

¿Cómo estamos en educación financiera?

por @viajealariqueza

Hace dos días fui al supermercado y, mientras hacía la fila para pagar, tuve tiempo de ver a las 2 personas delante de mí pagando con tarjetas de crédito.  Primero fue una señora que estaba comprando alimentos y  escogió pagar en 6 cuotas, y después una pareja comprando un electrodoméstico, pagado con las mismas 6 cuotas.

Sabrá las señora lo perjudicial que es para sus finanzas comprar estos elementos con tarjeta de crédito? Sabrá la pareja que al comprar con tarjeta de crédito tiene cierta seguridad sobre los elementos que acaba de adquirir?

Para mí, la señora está cometiendo un grave error, porque está pagando intereses por ítems de consumo diario. Esto puede llevarlas rápidamente a una deuda. Por  otro lado, aunque no compraría electrodomésticos con tarjeta de crédito, reconozco que es más sensato que comprar comida, puesto que protege en caso de daños de la compra y fraudes en general.

Si, por ejemplo, existiera un fraude con tu tarjeta de crédito, el dinero no saldría de tu cuenta sino que si avisas prontamente al banco, este actúa como el creditor de la deuda, lo cual quiere decir que es el banco el que podría perder el dinero si te eximen de responsabilidad, todo sin usar fondos de tus cuentas

Al punto al que quiero llegar es que muy seguramente ninguno de ellos tiene una idea clara de cómo manejar sus tarjetas de crédito, ya que nunca ha tenido una buena educación financiera. Por ello, quisiera destacar algunos recursos que encontré en Internet acerca de educación financiera en español que pueden servir a los lectores de este blog. En esta lista pongo solo páginas no comerciales, y trato de  relegar los blog de España. Los invito a entrar cada una para que vean en qué consiste, ya que no tuve tiempo de escribir la descripción

http://inteligenciafinanciera.blogspot.com/

http://usa.visa.com/espanol/tarjetas/credito/index.html

http://www.mastercard.com/co/personal/es/findacard/credit_card.html

http://www.blogylana.com/

https://www.bancodebogota.com/ enlace “Educacion Financiera”

http://financialred.com/ y su filial en México http://financialred.com.mx/

http://seekingalpha.com/

http://comparabien.com/blog/blog-consejos

http://mexico-culturafinanciera.blogspot.com/

http://ideasinversion.com/blog/

http://accountingperu.blogspot.com/

http://www.nuestrabolsa.com/cursos.html

Aquí en viajealariqueza no pretendemos hacer dinero con venta de seminarios, ventas de libros de finanzas, etc. (lo cual no quita que queramos escribir un libro algún día). Ya anteriormente hemos explicado algunos principios que te ayudarán en tu viajealariqueza, por lo cual quiero que tengas muy claro lo que voy a escribir a continuación:

Los secretos para adquirir riqueza no son en realidad “secretos”, no los inventó ningún científico nuclear ni Albert Einstein y nadie debe hacerse rico vendiéndotelos.

Son principios tan sencillos, que se repiten una y otra vez en los millones de páginas de internet que hay acerca de estos temas. Este sitio no es una excepción

ATENCIÓN

El dominio Viajealariqueza.com ya está siendo modificado para ofrecerles este blog con muchas más funcionalidades. Esto nos ha tenido bastante ocupados. Espérelo en las próximas semanas.

El trabajo duro

por @viajealariqueza

Hemos estado bastante ocupados por aquí, y no hemos tenido tiempo de atender nuestro blog como quisiéramos. Actualmente estamos en proceso de establecer definitivamente el dominio viajealariqueza.com, luego de 60 días de haberlo pagado. Estamos haciendo modificaciones a la apariencia de este blog temporal. Estamos atendiendo nuestros trabajos y ocupaciones diarias con el más grande empeño, etc., etc., etc.

Esto me lleva a pensar en un tema que he estado desarrollando en mi mente. Hace como 6 meses mi primo me invitó a descargar la película “El secreto”. Mi primo generalmente muestra un entusiasmo inexplicable ante algunas cosas que a mí me parecen ridículas, y esta película no fue la excepción.

La premisa de la película no era nueva para mí. Tuve oportunidad de leer algo parecido en el libro El Alquimista, de Paulo Coelho. Este es un excelente libro por su estilo narrativo e historia mística, y por el concepto de “leyenda personal”. En la parte final, luego de los maravillosos viajes de Santiago, el protagonista que busca cumplir su “leyenda personal”, Coelho escribe lo siguiente:

Cuando una persona desea realmente algo, todo el mundo conspira para que pueda realizarlo

Es decir, que se pueden realizar las cosas con desearlas fuertemente.

Algo similar cuenta la película “El secreto”. En dicha película, se enseña que cualquier cosa que un individuo quiera o necesite puede ser logrado creyendo que va a suceder, pensando repetidamente en ello y manteniendo una actitud mental positiva para atraerlo. Por lo tanto, una persona con actitud positiva cosecharía buenas cosas, mientras que una con mala actitud cosecharía desgracias.

Para demostrarlo, citan, entre otros, el caso de una mujer cuyo padre había muerto recientemente y tenía malas relaciones con su familia y sus compañeros de trabajo, que sufrió un cambio de actitud que solucionó sus problemas, justo después de leer  “el secreto”.

Mi opinión acerca de este tema es bastante opuesta. Para mí, la frase en el libro de Coelho parece más bien la respuesta que daría una reina de belleza para ganarse un reinado; muy bonita respuesta, pero que no tiene relación con la vida real. Aparte del hecho ilógico de pensar que solo le ocurren cosas malas a personas malas, dicha película envía un mensaje opuesto a lo que se predica en este blog: el trabajo duro y continuado.

Piense por ejemplo en estas otras frases famosas:

“El genio es un diez por ciento de inspiración y un noventa por ciento de transpiración”. Thomas alba Edison

“El único sitio en que el éxito está antes del trabajo es en el diccionario”. Atribuido a varios autores.

“Algunos quieren que suceda, otros desean que sucediera, otros hacen que suceda”. Michael Jordan

Son innumerables las personas que han seguido estos consejos y han dejado un gran legado.

Tiger Woods nació en 1975 y empezó a jugar golf a los 2 años. Mediante entrenamiento intensivo, a los 18 años ya tenía 16 de experiencia acumulada, suficiente para convertirlo en el más joven ganador del campeonato para Amateurs de los estados Unidos. A lo largo de los años debió cambiar de estilo dos veces para mejorar su juego. Con tal dedicación, logró convertirse en uno de los mejores golfistas de la historia.

Bruce Lee entrenaba religiosamente todos los días. Existen registros de que practicaba patadas de artes marciales hasta mil veces al día. Era una persona convencida del desarrollo personal. Tanto, que antes de siquiera ser actor, escribió:

“Yo, Bruce Lee, seré la superestrella oriental mejor pagada de Estados Unidos. A cambio, daré el espectáculo más excitante y entregaré la mejor calidad en la capacidad de un actor. Empezando en 1970, alcanzaré fama mundial y desde ese momento hasta 1989 tendré en mi posesión U$10,000.000. Luego viviré la vida de la forma que me plazca y alcanzaré armonía interior y felicidad.”

Bruce Lee, el más grande artista marcial de todos los tiempos, pensaba alcanzar paz y felicidad DESPUÉS de trabajar intensamente durante mucho tiempo. No al revés.

Bruce lee haciendo flexiones... en la punta de los dedos

En el caso de viajealariqueza, solo soñamos con el éxito que han alcanzado algunos blogs famosos. Tenemos días con muy bajas entradas, pero no nos desanimamos y seguimos adelante. No posteamos todos los días, porque realmente, no podemos, porque estamos bastante ocupados, como dije al principio. Estar ocupados es bueno, porque significa que estamos trabajando.

Cuál es la recomendación que les doy con respecto a la película “El secreto”? No vean dicha película ni la descarguen, es una pérdida de tiempo. Léanse el libro de Coelho, que a pesar de todo tiene muchísimas cosas buenas. Pero no sigan pensando que para lograr grandes cosas has de estar “en armonía con el universo”