El primer uso de mi fondo de emergencia

por @viajealariqueza

Esta última semana ha sido especialmente tensionante para mí. Se acuerdan del negocio por internet que estaba haciendo? Bien, no salió del todo bien. Mi compra, una compra de U$1600, la retuvieron en Miami debido a que el equipo que compré tenía 2 tanques con aire comprimido, y se supone que eso no debe viajar por avión (eso no está claro aún). Cual era la solución? Muy simple: abrir la válvula de los cilindros de oxígeno y liberar el gas de baja concentración a la atmósfera. De esa forma, viajarían los cilindro vacíos de forma inofensiva. Pero la empresa que recibió el equipo en Miami, que ha recibido todas mis compras, simplemente se negó a hacerlo.

Por eso tuve que buscar otra empresa que se hiciera cargo, y en la cual no hubo problema alguno, ni sobrecostos. Traje el equipo y ya se lo entregué al cliente, la compañía donde trabajo, no sin darles todas las explicaciones del caso. Cuando fui a recogerlo en las instalaciones de mi nuevo proveedor de servicios, me llamó la atención una placa colgada en la pared que dice:

Regla No. 1. Si no cuidas a tu cliente, otro lo hará por ti

Absolutamente cierto.

Contada esta historia, quisiera hablarles de cómo usé por primera vez mi fondo de emergencia para esta compra y por qué lo hice

Para esta compra, debí recurrir a mi fondo de emergencia, específicamente para hacer los pagos de la tarjeta de crédito lo más pronto posible y que no me cargaran excesivo interés. En esto me puse a pensar en cuán útil me es tener un fondo de emergencia con una buena cantidad de dinero. Como sabemos, las regla del sentido común dice que un fondo de emergencia debe proveer un colchón de 3 a 6 meses de gastos de manutención, lo cual actualmente no cumple el mío. Pero yo digo: por qué no mejor tener un gran fondo de emergencia base para inversiones? Hay varias razones para hacerlo.

En primer lugar, porque para lograr buenas ganancias en algo se necesita dinero. Pongo un ejemplo. La compañía para la que trabajo nos ha comprado varios ítems a mi socio  y a mí. Como mi socio tiene una relación cercana con el dueño de la compañía, entre ellos hablaban constantemente de traer cosas. Después de un tiempo, se inspiró en nosotros para él mismo traer equipo relacionado con la operación y mantenimiento de tanques de hidrocarburos. Actualmente, ha vendido más de U$10000 en equipos para tanques, y se está posicionando como proveedor. Se ha dado cuenta que vender estos equipos le es más rentable en el corto plazo y menos estresante que construir y reparar tanques, aunque porsupuesto eso último sigue siendo su mayor ganancia. él tiene dinero y rápidamente está creando más; yo solo soy krill en el océano.

Pero alguien pensará: pero no es el fondo de emergencia solo para emergencias? La respuesta es NO. Y es no porque existe una cosa llamada costo de oportunidad. Es decir, aquel costo en que se incurre al tomar una oportunidad y no otra que traería beneficios (va para el glosario financiero) . En mi caso, mi costo de oportunidad es reducir mi fondo de emergencia temporalmente para poder aumentarlo en menos de un mes. Cuando me paguen el equipo (es algo 100% seguro), habré duplicado mi fondo de emergencia.

Ya que existe esta relación con el costo de oportunidad, algunos no han dudado en llamarlo “fondo de oportunidad”. Pero como nunca se puede dejar de lado que pueden existir emergencias reales, este fondo debe tener un valor límite mínimo, o, si no se puede estar seguros, manejar un fondo para inversiones y otro para emergencias reales. En conclusión, el hecho de que existan emergencias reales y potencial de inversiones te obliga a tener un fondo de emergencia grande.

Otra ventaja de un fondo de emergencia grande es que puedo ayudar en las emergencias reales de mis familiares. Por eso les estoy inculcando a cada uno de ellos que tenga su fondo de emergencia propio. En caso de yo mismo caer en desgracia, no sería bueno tener la confianza de que puedo contar temporalmente con su ayuda? Sería como tener una empresa de seguros propia.

Vivimos en tiempos de gran incertidumbre, en los cuales la probabilidad de ser víctima de circunstancias inesperadas aumenta. Por ejemplo, en Colombia hace poco vimos un atentado terrorista que hace tiempos no veíamos, y rumores de que vendrán más atentados. Con esto en mente, no le recomendaría a nadie reducir su fondo de emergencia, sino mantenerlo en la cantidad que ya haya alcanzado o aumentarlo hasta el límite que mejor le parezca.

No quiero extenderme más en este tema. @Mr_impel opina que los artículos de este blog son muy largos. Ese es mi estilo. Si te ha gustado este artículo, hazte fan de nuetro blog en facebook, o síguenos en twitter.

Todo lo que debe saber antes de adquirir una tarjeta de crédito

Existen 19 bancos en Colombia que ofrecen diferentes tasas de interés y cada entidad tiene costos diferentes por la prestación del servicio bancarios concernientes a las tarjetas de crédito como el  manejo de tarjeta, avances, cobertura etc…

¿Cómo saber cuál es la mejor tarjeta de crédito? ¿Dónde puedo encontrar esa información? Las respuestas a continuación.

Artículo por @Mr_Impel

30 días para desarrollar 2 hábitos

por @viajealariqueza

Hoy escribo desde Monterrey, Casanare. No se imaginan lo bello que es el valle del río Tua donde está ubicado. Parece como los valles hermosos que presentan en algunas caricaturas, lleno de agua por todas partes, donde puede verse kilómetros de río. Puedo verlo desde la cordillera oriental, en dirección hacia los llanos orientales.

Por supuesto, no estoy aquí por motivos de placer, sino por trabajo, lo cual me ha impedido escribir para viajealariqueza. De cualquier forma, el artículo de hoy está basado en una conversación que tuve con el ingeniero residente, acerca de “los 21 días”.

El semi-retiro

por @viajealariqueza

Hablaremos de muchos temas a través de estas páginas, principalmente de los objetivos que cada persona debe ponerse financieramente hablando, y algunas otras cosas que pueden dar mayor sentido a su vida. Anteriormente he  dicho que me gustaría retirarme a temprana edad. Me imagino todos los días levantándome a las 7 de la mañana (y no a las 4:30 como ahora), tomándome un rico café y sentándome a escribir, hacer jardinería o salir de paseo.

La transformación total de mi dinero I

por @viajealariqueza

Hace rato no compraba un libro. Los últimos que he comprado he debido dejarlos en casa por lo frecuente de mis mudanzas. Pero sigo comprándolos, ya que mi objetivo es tener algún día un estudio donde poder sentarme  y poder distraerme leyendo mientras me tomo una tacita de café.

Mi última compra, el primer libro de finanzas, es La transformación total de su dinero, de Dave Ramsey. Junto con “La semana laboral de 4 horas”, es uno de los libros que está sirviendo de guía a muchos bloggers financieros. Y aunque la traducción al español es bastante pobre, tiene un muy buen contenido

Apenas he leído los primeros 3 capítulos. De hecho, es en el tercer capítulo donde se empieza a sentir el consejo financiero firme, en forma de mitos y realidades. Voy a enlistarlos.

Realidad 1. La deuda añade considerables riesgos. Casi nunca trae prosperidad, y la gente rica no la usa tanto como se hos ha hecho creer.

Realidad 2. Si le presto dinero a un amigo o familiar, la relación se hará tirante o se destruirá. La única relación que se fortalecerá es la que resulte de que una parte se convierta en amo y la otra en sirviente.

Realidad 3. [Al servir de fiador de un préstamo].. Esté listo para repagar el préstamo. El banco desea un aval por una razón: no espera que el amigo o familiar pague.

Realidad 6*. Librarse de los pagos por la compra de autos, manejando autos usados en buen estado, es lo que hace el promedio de los millonarios. Asíes como se han hecho millonarios.

Realidad 7. Arrendar un automóvil es la manera más costosa de operar un vehículo.

Realidad 8. Un automóvil nuevo pierde 60% de su valor en los primeros 4 años.

Realidad 9. Usted no necesita tener crédito, salvo quizá para una hipoteca. Ni necesita crédito para eso. [Nota: punto seguido incluido por mí. En la traducción al español del libro está mal redactado)

Realidad 10. La tarjeta débito hace todo lo que la de crédito hace.

Realidad 11. La tarjeta débito no tiene más riesgo que las tarjetas de crédito

Realidad 12. De acuerdo a Cardtrack, 60% de los usuarios no pagan su tarjeta de crédito cada mes.

Realidad 13. Obtener una tarjeta de crédito para un adolescente es un excelente modo de enseñarle a ser irresponsable. Por eso los adolescentes son ahora el blanco número 1 de  las compañías de tarjetas de crédito.

*Las realidades 4 y 5 son demasiado ajustadas al mercado norteamericano, por lo cual no las menciono aquí

Mis pensamientos acerca de estos temas

1. Yo lo cambiaría por algo así como: La deuda puede traer prosperidad si es calculada y se presenta en un ambiente propicio. Conozco al menos dos casos en los  que compañeros de trabajo han solicitado préstamos para la compra de camionetas y que después alquilan dichas camionetas a las empresas del ramo de hidrocarburos. Hacen eso porque están bien conectados y tienen buenos sueldos. Por supuesto, el riesgo existe. Actualmente, uno de ellos tiene una de sus camionetas decomisada por culpa de una tarjeta de propiedad falsa originada en la empresa a la que se afilió.

2. Completamente de acuerdo. Actualmente estoy pasando por esta situación. Lo único que puedo decir es que no lo volveré a hacer.

3. También estoy de acuerdo. Aquí, el autor ataca la raíz del asunto: los sentimentalismos. Hay que dejar de lado los sentimentalismos que puedieran afectar nuestra salud financiera futura debido a que firmamos un documento que avale un préstamo.

6. Pienso que este consejo es muy acertado. No tiene nada que ver con los gustos, sino con la forma cómo darse esos gustos. En mi caso, cuando aprendí a conducir empecé a ver los automóviles con otro ojo y a desear manejar varias marcas de automóvil. Quisiera algún día tener un carro de alta gama. Suelo decirle a mis compañeros que “no quiero pasar por las etapas intermedias”, es decir, no quisiera cnducir carros promedio. De hecho, he pensado: en vez de carro, por qué no helicóptero? Cuando tienes controladas tus finanzas, todo es posible.

7. Nunca he rentado un auto ni lo rentaré.

8. El valor de 60% dado aquí es cuestionable para los países de latinoamérica. Pero el desgaste debido al uso, el paso del tiempo y la obsolescencia son iguales para todos los carros del mundo. Por ello, es cierto lo que dicen, que un automóvil vale menos desde el instante preciso en que sale por la puerta del concesionario. Si esto es cierto, entonces es perjudicial comprar auto nuevo? Si estás concentrado en el dinero, sí, porque te quita dinero que de otra forma podrías ahorrar o invertir. Cuando vayas a comprar  un auto, trata de comprar uno usado pero lo más nuevo posible, de modo que incluso puedas aprovechar una garantía aún válida.

9. El historial de crédito es importante tenerlo, pero no debe convertirse en un estilo de vida. De hecho, lo que hacen los bancos y las tiendas de crédito es vendernos deuda. Eso es así porque con frecuencia ganan más dinero por los intereses de las compras a crédito que con las compras en sí. El crédito, como ya dije, debe tomarse solamente como riesgo calculado y en condiciones propicias.

10. Esto no es cierto para nosotros. El sistema financiero se ha encargado de que se utilicen cada vez más tarjetas de crédito. Para mis compras por internet, debí solicitar una tarjeta de crédito Visa. Por medio de Paypal pago mis compras en el exterior, pero no puedo hacer lo mismo con mi tarjeta débito, que también es visa. Ves algo sospechoso aquí? Debe haberlo, porque, .. qué impide que no pueda inscribir mi tarjeta débito y sí mi tarjeta de crédito? El sistema!

11. No sé por qué el autor menciona este tema. Tal vez en EU esté extendido el mito de que las tarjetas débito son inseguras, pero aquí en Colombia no es así. Hasta ahora, nunca he tenido ningún problema con mis productos bancarios, gracias a una mezcla de seguridad bancaria y mi propio comportamiento.

12. Hasta ahora, solamente pagué todo el saldo de mi tarjeta de crédito el último mes. Esto es 100% cierto para mí. De todas maneras es una de las metas que todo tarjetahabiente debe ponerse, pagar su tarjeta cada mes.

13. Usted no le enseñaría a su hijo a manejar el alcohol emborrachándolo o dejándolo que vaya y tome con sus amigos. Así mismo, no debe entregarles un producto tan potencialmente dañino como una tarjeta de crédito. Recuerde que generalmente son estudiantes, así que no tienen ingresos con qué responder, pero sí tienen deseos que quieren satisfacer inmediatamente, como cuando eran niños y hacían pataletas por dulces en una tienda.

En fin, hasta ahora el libro parece interesante, aunque discrepo de algunas cosas que dice Dave. Tal vez ustedes tengan su propia opinión acerca de estos temas y quieran compartirla con nosotros. Estamos atento a todos sus comentarios.

Un trabajo para cada peso

por @viajealariqueza

Quiero mostrarles mi nueva alcancía. Creo que es la segunda que he tenido en mi vida. La primera fue un cerdito en cerámica que tuve en la Universidad. Como estudiante, nunca tenia dinero extra, y a veces pasaba varias semanas con solo una moneda en el bolsillo. Por eso el cerdito duró menos que un dulce en la puerta de una escuela.

Esta alcancia, que me la regaló un representante de International Paint, es el destino de las monedas de 200 y 500 pesos. Esto me ayuda a cumplir con el principio que dice: “un trabajo para cada peso”.

Un monstruo que se come tu dinero: la inflación

por @viajealariqueza

Retirarse a temprana edad y con mucho dinero es el sueño de muchos, incluido el mío. No obstante, me doy cuenta que aunque he seguido los consejos financieros dados en la mayoría de blogs de finanzas, no todo es color de rosa.

Hace poco creé una cuenta de ahorros adicional a la que contribuí casi el 30% durante este mes de febrero. Y hace poco escribí un post donde hago un cálculo con el cual animo a mi hermano a crear una cuenta de ahorros para mi sobrina, basándome en el interés compuesto ganado por el dinero a lo largo de mucho tiempo en una cuenta de ahorros. Hasta aquí, todo va bien.

Aunque ahorrar sigue siendo uno de los mejores consejos financieros (uno que seguiré aplicando), hay que tener en cuenta que si pones tu dinero en una cuenta de ahorros, no necesariamente lograrás automáticamente multiplicar tu dinero por medio del interés ni aunque guardes tu dinero durante largo tiempo. Si no queda claro lo que quiero decir, es lo siguiente: el valor de tu dinero el día de mañana será inferior que el de hoy. Esto se lo debemos a la inflación.

El diccionario de la real lengua española define inflación como la “Elevación notable del nivel de precios con efectos desfavorables para la economía de un país”. Actualmente, en Colombia el nivel de inflación está en 3,54%, como lo puedes ver en las etadísticas del Banco de la República.

Por otro lado, el interés de las cuentas de ahorro en las instituciones financieras en Colombia no puede ser mayor de 4.25%, ya que esa es la tasa variable a la que el Banco de la República le presta a otros bancos. Este valor hoy en día puede considerarse alto, pero como es consecuencia de la gran inyección de capital que ha tenido Colombia en los últimos años, lo cual también aumenta la inflación, el efecto se pierde. Como puedes ver, la ganancia del dinero en las instituciones financieras en realidad es a lo sumo menor de 0,25%e.a. Es solamente un estimado, pero podrás darte cuenta lo poco que es.

Cómo te afecta esto? Como ya te dije antes, un peso de hoy no tiene el mismo valor que un peso del día de mañana. A quienes más afecta la inflación es a los empleados de compras y amas de casa, que ven como día a día suben los precios y que su dinero no les alcanza para más.

Y si estás pronto a pensionarte, que no sea una sorpresa para tí saber que los ahorros que has logrado a lo largo de una vida de trabajo tendrán un menor valor en el día de tu retiro que el que tiene actualmente. Te lo pondré de una forma más fácil de entender: si tienes planeado viajar con tu espos@ en crucero alrededor del mundo y vivir la gran vida en general cuando te pensiones, más te vale tener ahorrado una gran cantidad de dinero.

Para retirarte a temprana edad, debes tener en centa este concepto. En Colombia, por ejemplo, la inflación actual está por debajo de la tasas de interés de intervención que impone el banco de la república para las cuentas de ahorro. Podría ser mejor, entonces, buscar mayores rendimientos invirtiendo en CDT´s, que tienen tasas de interés mayores. Otra opción son las inversiones en bolsa. El objetivo es aumentar la ganancias de tu dinero.

Cómo enfrentar la inflación? Una forma es ahorrar toneladas de dinero, para lo cual debes, o aumentar tus ingresos, o reducir tu gastos. Para reducir tus gastos, bien podrías tener tu casa propia en vez de pagar arriendo, lo que haría que la inflación solamente afectara tus gastos de mantenimiento. O generar tu propia energía, ya sea eólica o solar, en vez de pagarle al estado por ella. En general, ahorrar en tus gastos de manutención es siempre la mejor manera de enfrentar la inflación, incluso mejor que ahorrar un montón de dinero (aunque obviamente está relacionado), ya que tiene que ver con la sicología del dinero más bien que con el dinero en sí mismo.

Visto todo esto, aconsejo que quienes son empleados que no se queden toda la vida recibiendo su chequecito mensual si ese no es suficiente para su futuro. Pero si es suficente para vivir una vida de experiencias en el presente, bueno, es decisión de cada uno cómo gastar mejor su tiempo y dinero.

Por mi lado, a seguir ahorrando para continuar mi viajealariqueza.

¿Cómo estamos en educación financiera?

por @viajealariqueza

Hace dos días fui al supermercado y, mientras hacía la fila para pagar, tuve tiempo de ver a las 2 personas delante de mí pagando con tarjetas de crédito.  Primero fue una señora que estaba comprando alimentos y  escogió pagar en 6 cuotas, y después una pareja comprando un electrodoméstico, pagado con las mismas 6 cuotas.

Sabrá las señora lo perjudicial que es para sus finanzas comprar estos elementos con tarjeta de crédito? Sabrá la pareja que al comprar con tarjeta de crédito tiene cierta seguridad sobre los elementos que acaba de adquirir?

Para mí, la señora está cometiendo un grave error, porque está pagando intereses por ítems de consumo diario. Esto puede llevarlas rápidamente a una deuda. Por  otro lado, aunque no compraría electrodomésticos con tarjeta de crédito, reconozco que es más sensato que comprar comida, puesto que protege en caso de daños de la compra y fraudes en general.

Si, por ejemplo, existiera un fraude con tu tarjeta de crédito, el dinero no saldría de tu cuenta sino que si avisas prontamente al banco, este actúa como el creditor de la deuda, lo cual quiere decir que es el banco el que podría perder el dinero si te eximen de responsabilidad, todo sin usar fondos de tus cuentas

Al punto al que quiero llegar es que muy seguramente ninguno de ellos tiene una idea clara de cómo manejar sus tarjetas de crédito, ya que nunca ha tenido una buena educación financiera. Por ello, quisiera destacar algunos recursos que encontré en Internet acerca de educación financiera en español que pueden servir a los lectores de este blog. En esta lista pongo solo páginas no comerciales, y trato de  relegar los blog de España. Los invito a entrar cada una para que vean en qué consiste, ya que no tuve tiempo de escribir la descripción

http://inteligenciafinanciera.blogspot.com/

http://usa.visa.com/espanol/tarjetas/credito/index.html

http://www.mastercard.com/co/personal/es/findacard/credit_card.html

http://www.blogylana.com/

https://www.bancodebogota.com/ enlace “Educacion Financiera”

http://financialred.com/ y su filial en México http://financialred.com.mx/

http://seekingalpha.com/

http://comparabien.com/blog/blog-consejos

http://mexico-culturafinanciera.blogspot.com/

http://ideasinversion.com/blog/

http://accountingperu.blogspot.com/

http://www.nuestrabolsa.com/cursos.html

Aquí en viajealariqueza no pretendemos hacer dinero con venta de seminarios, ventas de libros de finanzas, etc. (lo cual no quita que queramos escribir un libro algún día). Ya anteriormente hemos explicado algunos principios que te ayudarán en tu viajealariqueza, por lo cual quiero que tengas muy claro lo que voy a escribir a continuación:

Los secretos para adquirir riqueza no son en realidad “secretos”, no los inventó ningún científico nuclear ni Albert Einstein y nadie debe hacerse rico vendiéndotelos.

Son principios tan sencillos, que se repiten una y otra vez en los millones de páginas de internet que hay acerca de estos temas. Este sitio no es una excepción

ATENCIÓN

El dominio Viajealariqueza.com ya está siendo modificado para ofrecerles este blog con muchas más funcionalidades. Esto nos ha tenido bastante ocupados. Espérelo en las próximas semanas.

Predicciones del Dólar 2012*

*Las predicciones como tal son basadas en suposiciones y observaciones sobre tendencias, y NO en modelos econométricos.  

El valor del dólar frente ha caído las últimas semanas, basado en los grandes cambios que se avecinan en Colombia se puede inferir más o menos que puede pasar con el valor del dólar frente al peso. Dado a que el Banco de la República regula ante cambios muy grandes no se puede esperar que no intervenga ante una caída dura de la divisa americana.

Articulo por:  @Mr_Impel

Grandes cambios económicos se avecinan en Colombia, que provocará que la tasa de cambio tienda a bajar (hasta cierto punto, por la intervención del BanRep).

Primero, la gran explotación minera del país está rompiendo todos los registros, el incremento de número de puntos de extracción y hallazgos hacen pensar que la tendencia no cambie este año. La atractiva actividad minera hace que el flujo de capital extranjero hacia el país sea muy grande y hacer inclinar la balanza,  devaluando el dólar (es decir revaluando el peso).

Segundo, el TLC con los Estados Unidos. La ratificación y entrada en vigencia ha hecho que el país tenga una gran cantidad de flujo de dólares entrando al país, hoy se obtiene un dólar por $1.779,81 (TRM),  el número de compañías que entrarán no son pocas dado a la buenas perspectivas económicas que presenta Colombia. Al igual que la inversión en minería, la entrada de capital mediante inversión extranjera directa será muy grande. Todo indica que la entrada en vigencia de otros TLC’s como el de Canadá, Corea del Sur y otros ayudarán a que el dólar no suba de donde hoy se encuentra.

La Mano Intervencionista

En Colombia el BanRep ha intervenido el dólar en muchas ocasiones, aunque no todas han sido exitosas como lo es la venta de reservas internacionales para neutralizar el efecto de revaluación del peso, ya que para neutralizar el efecto como tal se necesita poder de mercado y la venta de reservas no es un porcentaje tal para manipular el mercado global de flujo de divisas que si tienen por ejemplo los fondos de inversión.

¿Por qué hace esto el BanRep?

La tasa de cambio al tener un dólar tan devaluado afecta los ingresos de los exportadores enormemente, se tiende a dejar que el mercado fije el precio pero si este llegar a un piso estipulado por la el BanRep, éste entra a intervenir. Otro aspecto es que las inversiones deben tener cierta estabilidad para que el inversor tenga un riesgo (una probabilidad), y la fluctuación sin control de la tasa de cambio afecta los cálculos y alejan a la inversión.

 Las Predicciones

Tendremos dólar barato al menos que la economía “gringa” ahonde su crisis. Es improbable que el dólar vuela a sobrepasar sostenidamente los $2.000, tendremos un techo oscilante pero creo que en el peor de los casos se llegará a las $1.950 y tendrá un piso no inferior a las $1.650, un valor menor pondrá en serio aprietos a los exportadores y como todos sabemos no es conveniente que empresas que generen empleo desaparezcan si se tiene la oportunidad de salvaguardarlos.

Los beneficios

La anterior información le sirve para:

• Saber que los productos y servicios importados serán más baratos, haciendo  que su dinero tenga un mayor poder adquisitivo.

• Comprar en línea directamente o con un intermediario desde los Estados Unidos será muchos más barato.

• Saber  que NO es la hora de comprar dólares como inversión, operación que era muy recurrente en los 90’s.

• Adquirir créditos en dólares será una muy buena opción, ya que la tasa de cambio tenderá a no incrementar las anualidades en el caso de que pague la obligación con un ingreso en pesos.

• Viajar al exterior será más barato, tanto en pasajes como en estadía.

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Tasas de Cobertura para un Crédito en dólares

Hoy se puede acceder a créditos en dólares que resultan mucho más atractivos dado a su tasa de interés. Las tasas de interés de los bancos foráneos son mucho más bajas que los bancos nacionales (Léase  Tasa de interés en EEUU podrían acercarse a cero). Las finanzas actualmente no tienen fronteras y ahora es posible invertir en cualquier rincón del mundo si se desea.

Articulo por:  @Mr_Impel

Si se va a cancelar las anualidades en dólares con los ingresos que se tiene en pesos se presenta una gran inconveniente y es la tasa de cambio.

Esta tiene dos caras de la moneda puede devaluarse frente al dólar, haciendo que se pague más pesos por dólar adeudado o que la moneda se revalúe  haciendo que se pague menos pesos por dólar adeudado.

Entonces se puede llegar a pagar mucho menos si la moneda tiene una tendencia a revaluarse y obviamente con los bajos intereses que ofrecen las instituciones financieras foráneas.

¿Pero qué si sucede lo contrario?

Dado a que la tasa de cambio está flotante por las interacciones del mercado, ésta no tiene un comportamiento de todo predecible, es más volátil de lo que se desea. Por eso los Bancos Centrales toman medida cuando estás empiezan a tener cambio bruscos aunque no siempre logran su objetivo. En caso de una fuerte devaluación, cada dólar para pagar la anualidad será cada día mayor, y puede ser realmente peligroso de que el pago del préstamo llegue a altas cifras.

¿Qué se puede hacer?

Existen aseguradoras de riesgo que pueden cubrir parte de las perdidas ante un escenario de una devaluación fuerte, ya que al tener una deuda en dólares se puede negociar una cobertura por medio de pólizas.

¿Cómo funciona?

Se puede acordar una póliza en el cual se estipule que en caso de subir la tasa de cambio esta tenga un precio techo que nos cubra parte del incremento en la deuda.

Un ejemplo sencillo sería:

Tasa de Cambio Inicial: $1.800 = 1 US$

Tasa de Cambio pactada en la póliza: $1850 = 1 US$

 

Ejemplo Práctico

Vamos a enfocarnos cómo la tasa de cambio varia su valor en pesos del crédito sin tener en cuenta a las amortizaciones e intereses.

Crédito: 30.000 US$

Tasa de Cambio Inicial: $1.800 = 1 US$

Tasa de Cambio pactada en la póliza: $1.850 = 1 US$

Tasa de Cambio Forward *: $1.900 = 1 US$

Cobertura:  0,5 % x 30.000 US$ = 1.500 US$

1.500 US$ x $1.850 = $ 2’700.000

*es la tasa de cambio real a futuro, que para este caso sobrepasó a la tasa de cambio pactada para así saber cómo funciona la póliza.

Sacar Calculadora

Se divide la tasa de cambio la futura  sobre la inicial, a todo eso se le resta uno y se multiplica por 100, nos da la variación de la tasa de cambio a través del tiempo.

J = ($1900 / $1800) – 1 = 5,5 %

Calculando la efectividad de la cobertura

Entonces en cifras absolutas sería:

1. Valor del Crédito con la tasa de cambio forward: 30.000 US $ x $1.900 = $57’000.000

2. Valor del Crédito con la tasa de cambio inicial:  30.000 US $ x $1.800 = $ 54’000.000

3. Pérdidas (1-2):  $ 3’000.000

4. Cobertura:  $2’700.000

Pérdida Minimizada (3-4):  $300.000

Conclusiones    

Estamos ante el peor escenario posible, donde la tasa de cambio se devalúa un 5,5% teniendo que pagar 3’000.000 de más dado a esta variación (ahora entenderán un poco a los exportadores) pero la póliza del 0,5% con una tasa de cambio acordada a $1.850 nos da $2’700.000 sólo perdiendo $300.000, entonces suena bien tener una póliza ya que con ella se reduce un 90 % la pérdida virtual.

Entonces, se puede obtener un crédito en dólares y tener una tasa de cambio a favor pagando menos pesos por dólar (revaluación) o el otro escenario se obtiene un crédito en dólares y se paga más pesos por dólar (devaluación) pero la póliza me cubre parte de ese incremento y obviamente también gano en ambos escenarios por las tasa de interés bajas que se encuentran fuera de nuestras fronteras.

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Créditos con periodos de gracia

Hoy vamos a observar que aspectos se debe tener, al momento de adquirir un crédito con periodos de gracia. Es común dar un periodo en el cual sólo se cobre intereses y no se destine dinero para solventar la deuda adquirida.

Articulo por:  @Mr_Impel

Es común los créditos con periodo de gracia en el  ICETEX o en instituciones financieras de fomento como: Bancoldex: Presta a empresas que exportan productos o servicios, Findeter: Presta a empresas en regiones y zonas descentralizadas, Finagro: Presta a empresas e individuos del sector agrícola.

Información Básica

Al sacar un crédito cualquiera hay una información que es de vital importancia. Por eso voy a realizar un ejemplo para que observe cómo manejar dicha información.

El Ejemplo

El Monto del Crédito= $4’000.000

La Tasa de Interés = 3,10 % E.A (En el caso colombiano se manejan muchas tasas por lo que asegurase de que la tasa sea Efectivo Anual para que este caso le sirva de ejemplo)

Forma de Pago= Semestral (Es decir, cada seis meses se cancelará la deuda adquirida pero puede ser mensual o bimestral según cómo sea pactado la obligación adquirida)

Plazo para pagar la deuda = 14 semestres (Suponiendo que se adquirió el crédito en Enero de 2012)

Periodos de Gracia = 2 años osea 4 semestres. (Son periodos donde se da un tiempo de espera. Por eso de su nombre en este caso daremos para que la persona que adquirió tenga la solvencia. En el caso de un deudor del ICETEX le permitirá tener un respiro y así poder pagar más cómodamente su crédito)

Calculadora en Mano

Primero toca hay que pasa la tasa de anual a semestral, recuerda que los pagos son semestrales. Entonces la formula es sencilla, a la tasa dada se le suma 1 y se eleva a la 1 divido por el número de periodos en un año, como hay 2 semestre por año entonces tenemos que elevar a la ½ en este caso en particular y al final se le resta el 1 que agregamos inicialmente

Formula conversión de tasas: De E.A. a periódica

Pasamos la tasa porcentual a decimal, sólo tenemos que correr la coma dos espacios a la derecha.

3,10 % E.A. = 0,031(1 + 0,031)^1/2 -1 = 1,538 % semestral

Esta es la tasa que será cobrada cada seis meses. Entre más grande la deuda más grande el cobro por intereses. Entonces ya sabemos la tasa real ahora saquemos el número de periodos reales para pagar a capital es decir las amortiguaciones de la deuda.

Número de periodos reales para pagar la deuda

De los 14 semestres hay 4 de gracia entonces = 14 – 4 =

10 semestres para cancelar la deuda.

Cuotas de la amortización

Entonces el monto de la deuda y se divide sobre el periodo destinado a pagar la deuda:

$4’000.000 / 10 semestres = $ 400.000

Esto es el monto fijo que destinamos cada semestre para pagar la deuda.

Con la Hoja de Calculo

Primera columna = Año.

Segundo columna = Mes.

Tercera columna= Altura, es el número de periodos, en este caso son 14.

Cuarta columna = Amortización , es el dinero que paga la deuda, los primero 4 periodos no se paga nada porque se aplica el periodo de gracia y sabemos que después del 5° periodo se paga $400.000 hasta que los $4’000.000 sean cancelados.

Quinta columna = Intereses, es el monto a pagar por interés se multiplica el interés = 1,538 % Semestral por el “Saldo (séptima columa)” de la misma fila.

Sexta columna =  Anualidad, es la suma de “Amortiguación” + “Interés” en la misma fila. Es el monto total a pagar en cada semestre.

Séptima columna = Es saldo, se resta cada periodo por la amortiguación, en este crédito hay 4 periodos donde el saldo no baja y es porque sólo se pagan intereses en ese periodos, ya en el 5° periodo se empieza a cancelar la amortiguación hasta el periodo 14 que finaliza el pago total de la deuda como se ve en la tabla.

Concluyendo

Saber cuánto y qué monto ha de pagar en cada periodo de su deuda, le ayudará a planear y organizar mejor su dinero. Los créditos con periodo de gracia son una ayuda para dar una mejor condición al deudor, este crédito puede  hacer que su nivel académico le permita acceder a un mejor trabajo como es el caso del ICETEX o de mejorar una planta de producción en el caso de BANCOLDEX. Todos tenemos que perder si desconocemos y hacemos mal las cuentas por desconocer la verdadera tasa a la cuál se cobra el interés o el número de periodos reales de pago de deuda puede llegar a ponerlo en un situación de iliquidez y todo lo malo que eso conlleva.

El vivir bien es algo que está a nuestro alcance si somos capaces de construirlo, los créditos son el puente de financiar nuestros sueños por eso tener en cuenta este artículo es clave para su @viajealariqueza

Carta a mi hermano

Hola cómo te va? Cómo ha estado Maria José?

Como sabes, hace poco empecé a escribir este blog, y he estado leyendo mucho acerca de finanzas personales.

Verás, hay ciertos factores que multiplican las posibilidades de cualquier persona de acumular una gran cantidad de dinero para alcanzar seguridad financiera, la libertad financiera, la capacidad de un retiro anticipado y una vida sin preocupaciones. Entre esos factores se encuentran:

El ahorro continuado

La tasa de interés compuesto

El tiempo

En el caso de María José, apenas tiene 3 añitos. Seguramente no entenderá acerca de tasas de interés y porcentajes bancarios. Pero sí puede empezar aprendiendo acerca de finanzas personales desde pequeña. Podrías comprarle un puerquito. Pero ese no es el obejtivo de este escrito.

Sabes qué tiene a favor María José en su viaje por la vida? Que apenas la está iniciando. Tiene toda una vida por delante. Tiene muchísimo tiempo, cosa que tal vez tú y yo ya hemos perdido. Y sabes donde impacta muchísimo el tiempo? En el tamaño de una cuenta de ahorros bancarias.

Sí, por ejemplo, depositas hoy 1 millón de pesos semestralmente a favor de María José, y suponiendo que la tasa de interés fuera del 3%e.a., María José tedría las siguientes cantidades a distintas edades

*75´400.00 a los 20 años

* 321´000.000 a los 40 años

* 1123´000.000 a los 60 años

* Puede considerar retirarse cerca de los 55 años

Parece increíble la gran cantidad de dinero resultado de ahorrar durante tanto tiempo, pero he revisado mis cálculos una y otra vez.

Como tú sabes, esto es teórico. Puede que se acabe el mundo este año o se destruyan los bancos, pero siempre hay que estar preparado para todo esto.

En este momento, aparte de detalles, ya sea que me equivoque o no con respecto al futuro, siempre será necesario ahorrar. Es importantísimo que le abras una cuenta de ahorros con la mayor tasa de interés posible. Esa cuenta puede ser incluso la que utilices para tu fondo de emergencia, y se la puedes regalar cuando tenga edad suficiente para manejarla con sensatez. Recuerda, las cuentas de ahorro no son para guardar dinero durante corto tiempo ni para generar interés en corto tiempo.

Hacia la libertad

por @viajealariqueza

Este post engloba casi todas las categorías de este blog, así que debe ser importante, lol.

Anoche recibí mi flamante tarjeta débito de mi segunda cuenta de ahorros. No estuvo exento de dificultades. Fui tres veces a buscarla al banco. En la primera, no estaba lista porque no tenía reportadas como canceladas 2 tarjetas de cuentas anteriores que ya no uso. En la segunda, salí del banco a mirar en internet algunos números de cuenta que quiero inscribir para transferencias, pero no me dí cuenta que salí justo antes de que cerraran (así soy de despistado). Por fin, anoche, la recibí. Debí esperar 30  minutos por el asesor: estaba en el baño.

Ya nada importa. Aparte de nuevamente quejarme de lo atrasados que estamos en materia bancaria en Colombia, quiero contarles que estoy muy contento por haber dado uno de lo pasos básicos hacia la libertad financiera.

El objetivo de esta cuenta es ponerla como mi cuenta principal y debitar autométicamente de la misma el 15% de mi pago mensual y de todo lo que caiga en ella. Cuando mi cuenta auxiliar (la que ahora es la principal) alcance los U$2500 (ojo, que el dólar anda bajo), me sentiré seguro; ese será mi fondo de emergencia. Para eso tendré que esperar unos 12 meses y no tocar para nada la cuenta. Me da gusto saber que en caso de quedar desempleado tendría gastos los suficientemente bajos para vivir cerca de 6 meses. Y todo gracias al hotel MAMA (ah, y de antemano agradezco a mis hermanos también, )

Luego de alcanzar la meta, seguiré ahorrando la misma cantidad mensual pero para invertir. Para eso buscaré la asesoría de @Mr_Impel en su momento. De esta forma, irán creciendo mis activos netos. No dejaré nunca de recordarles lo importante que es empezar a ahorrar e invertir desde temprana edad. En mi caso, con casi 30 años, estoy un poco atrasado, pero espero ponerme al día separando para ahorro un porcentaje mayor al típico 10%. Ya les escribiré un artículo donde explique cuanto se debe ahorrar en el fondo de emergencia de acuerdo a la edad.

Me gustaría saber qué opinan con respecto a estos, mis objetivos.

Hemos alcanzado 41 posts en este blog. Ha sido difícil, y hemos estado siempre al borde de la pereza. Tenemos pocos lectores aparte de unos cuantos amigos y familiares, pero hemos ido mejorando y queremos seguir. De esta forma es que día a día queremos ir construyendo nuestro Viajealariqueza.

Jugadas financieras sólidas: el fondo de emergencia

Por @viajealariqueza

Una y otra vez hablaremos aquí de presupuestos. Un presupuesto te permite tener de antemano una destinación para cada peso que ganas.

Sin embargo, como cualquier otra persona, no estás exento de tener una emergencia o un imprevisto. Por ejemplo, podrías enfermarte, perder tu empleo, tener un choque de auto, etc. Sucesos como este pueden descuadrar el presupuesto y echar al traste la planificación de de cualquier persona y obligarla a gastar más de lo normal en un ciclo financiero.

Pero si eres una persona previsiva, sabes que para todo en la vida es necesario tener un plan B. En este caso, es aquí donde entra tu fondo de emergencia. Consiste en una cantidad de dinero a la que tengas fácil acceso y que usarás solamente en caso de emergencias.

Usualmente se ha asociado los fondos de emergencia a la necesidad de tener dinero en caso de perder tu empleo. No obstante, el fondo de emergencia sirve para muchas otras cosas.

• En caso de accidentes y enfermedades. Yo creo que este es el aspecto más importante por el cual es necesario un fondo de emergencia. Imagínate que el día de mañan tu hij@ tenga una repentina y aguda enfermedad. Peor que imaginarse eso es saber la preocupación excesiva que te genera no contar con dinero para darle la atención que se merece. Es indispensable para los padres tener un fondo de emergencia.
• En caso de requerir el impulso inicial de una inversión. Hagamos otra suposición, en el ámbito financiero. Supón que el día de mañana el banco saca un producto financiero que realmente te es útil, como un CDT con una mayor tasa de interés. Con este tipo de cosas extraordinarias puedes arriesgarte a invertir si tienes un fondo de emergencia. Si quieres usar tu fondo de emergencia para inversión, asegúrate de contribuir grandes cantidades al mismo regularmente.
• En caso de alguna reparación mayor de tu casa o de tu carro. Para realmente ahorrar en cosas como estas, debes hacer inspecciones regulares y mantenimiento preventivo a tus propiedades. Esto es lo que hacen las grandes empresas con sus equipos y herramientas. Por qué no lo puedes hacer tú?
• En caso de pérdida de objetos. Mi primer sueldo lo usé todo para pagar una cámara digital que dejé en el mostrador de la venta de tiquetes del metro de Medellín. No se pueden imaginar la tristeza que causa perder así tu primera quincena. Por supuesto, yo sé que no soy el único que no tiene una memoria fotográfica. A mí se me pierden las cosas. Un fondo de emergencia me permite estar más tranquilo a la hora de tener pérdidas tan grandes como en el caso de mi cámara
• En caso de falta de dinero repentina. Sí, hay personas que cuando no tienen dinero líquido a la mano recurren a las tarjetas de crédito para sus gastos. Ese es el inicio del desastre financiero.

Como ves, un fondo de emergencia es casi que necesario,y un ideal. Ahora bien, cuánto dinero debes tener en tu fondo de emergencia? Las opiniones varían. Hay quienes se van a los extremos, y desean un fondo de emergencia del tamaño del sueldo de 24 meses, mentras que otros piensan que con 1 mes basta. Los blogs financieros dan un espacio de tiempo de 6 meses de gastos como regla general.  Para poder sacar la cantidad total necesaria, vas a necesitar un control estricto de tus gastos con lo cual un presupuesto bien llevado cobra muchísima más importancia.

El fondo de emergencia es el punto base para la construcción de riqueza. Para crearlo, ve a tu banco y abre una cuenta de ahorros a la que puedas debitar automáticamente de tu cuenta principal cada vez que recibas dinero. Es un gasto adicional, pero uno que vale la pena.

El método de la bola de nieve para pagar tus deudas

Por @viajealariqueza

Para manejar tus deudas, existen muchos enfoques. Es probable que tú tengas tu propio enfoque.

Sin embargo, hoy quiero hablar de uno de esos métodos, que ha cobrado mucha fuerza en los últimos tiempos, y se menciona bastante en la literatura de finanzas bloguera. Se trata del método de la bola de nieve.

Antes de explicarlo, es mi deber contarles que de la investigación que hice, descubrí que este método siempre ha existido. No obstante, cobró fuerza luego de que Dave Ramsey le pusiera nombre y estableciera unas reglas para llevarlo a cabo.Es útil en casos donde existen deudas con alto interés y en gran cantidad. Apela más a la sicología del dinero que al dinero en sí.

La definición, simple, es la siguiente (tomado de Wikipedia)

“El método de la bola de nieve consiste en pagar la más pequeña de tus deudas mientras haces pagos mínimos en tus deudas más grandes. Una vez la deuda más pequeña esté pagada, se procede con la siguiente deuda pequeña mayor, hasta que gradualemente todas las deudas estén pagadas”

Supongamos que tenemos una lista de deudas como la siguiente:

Tarjeta de crédito: U$500 con un pago mínimo mensual de U$100

Crédito bancario: U$1000 con un pago mínimo mensual de U$100

Crédito educativo: U$2000 con un pago mínimo mensual de U$100

Como explica el método, lo primero que debemos hacer es ordenar las deudas de menor a mayor sin importar el interés ni la cuota mensual, lo cual ya hicimos, y aumentar de alguna forma el pago mínimo mensual de la deuda más pequeña. En este caso, supongamos entonces que aumentamos el pago mensual a U$200. Terminaríamos de pagar la primera deuda en 3 meses. Al fial de este tiempo, nuestras deudas aparecerán así

Tarjeta de crédito: U$0

Crédito bancario: U$700 con un pago mínimo mensual de U$100

Crédito educativo: U$1700 con un pago mínimo mensual de U$100

A continuación, los U$200 que usábamos para pagar la deuda más pequeña, se los sumaremos a la cuota mensual de la siguiente deuda en tamaño, es decir, la que empezó en U$1000. Si hacemos esto, pagaríamos U$300 cada mes, y terminaríamos de pagar esa deuda en 3 meses adicionales. Al final de este tiempo, nuestras deudas aparecerían así

Tarjeta de crédito: U$0

Crédito bancario: U$0

Crédito educativo: U$1400 con un pago mínimo mensual de U$100

Por último,ese pago de U$300 se lo añadimos al pago mínimo mensual de la última deuda, con lo cual pagaríamos U$400 mensual. A ese ritmo, pagaríamos la deuda en 4 meses más. Imagínate pagar una deuda de U$3500 en solo 10 meses! Sería un gran impulso anímico financieramnte hablando, además de que terminarías con U$400 mensuales, una gran cantidad para construir un fono de emergencia.

Es obligatorio ir sumando incrementalmente el dinero en esta forma para pagar las deudas? La respuesta es que depende de tí. Este método, para ser sinceros, es atractivo para personas que tienen un buen ingreso mensual y que están dispuestos a hacer sacrificios durante un tiempo para verse libres de deudas. Para quien lo utilice, es importantísimo no adquirir nuevas deudas durante ese tiempo.

Sin embargo, tiene sus problemas. Si fueras matemático, notarías que para que el método sea aplicable es necesario que las duedas estén en un rango parecido.De qué sirve sumar un pago mensual de U$50 a una deuda de U$50000?

Además, debes tener ingresos fijos cada mes para poder aplicarlo, lo cual es un problema para muchas personas.

De todas maneras, pienso que es un método muy efectivo en la parte mental, y que nos ayuda a pagar las deudas dividiendo la tarea en metas más pequeñas que podemos ir logrando paulatinamente.

No siendo más me despido de ustedes deseándoles nuevamente que este año esté lleno de salud y felicidad.

Sencillo control a tus gastos

Estoy seguro que ustedes elaboraron y dejaron por escrito sus propias metas financieras para este nuevo año. Viajeaalariqueza tiene sus propias metas para cumplir en el 2012.

Empezando el nuevo año, es indispensable que mantengamos control de nuestras finanzas. Por eso les animo a crear plantillas de Excel propias para el manejo de su dinero para este nuevo año.

Sin embargo, si no tienen tiempo de hacerlo, o no saben cómo, he creado una para ustedes, la cual pueden descargar aquí: Presupuesto. (87Kb)

Vamos a darle un poco de explicación.

En la primera sección, en la primera fila de la tabla debes ingresar tu sueldo bruto cada mes. Este es el valor que sale en tu recibo de pago sin tener en cuenta los descuentos que se hacen por ley. Es decir, este es el valor de sueldo que acordaste con tu empleador. En esa misma zona, puedes ingresar los descuentos por ley que te hace tu empleador.  Así sabrás cuánto te quitan cada mes por salud, pensiones, seguros, etc.

En la segunda sección, encontrarás como resultado tu sueldo neto. Con este sueldo es que debes pagar las facturas de celular, del arriendo de tu vivienda, etc. Es decir, los valores fijos que debes pagar cada mes.  Fíjate que pongo aquí en primer lugar y resaltado en verde una fila para el ahorro. Es de gran importancia que trates tu cuenta para ahorro como una factura mensual, es decir, un valor que no puedes dejar de pagar

En la sección 3 encontrarás el total de efectivo usable que te queda para planificar, o “presupuestar”. En esta sección puedes ingresar los rubros cuyos gastos controlas en forma activa. Ya algo se habló de eso aquí en viajealariqueza. Puedes incluir cosas como comida, ropa, gastos de mantenimiento de la casa, etc.

Estos valores no los ingresas en la misma hoja, sino desde las hojas rotuladas con los nombres de los meses. Por ejemplo, si gastaste $5 en lavado de ropa en el mes de diciembre, escribes $5 en la casilla correspondiente de la hoja Diciembre

A continuación encontrarás una fila llamada Sobregirado/correcto, donde puedes ver si te pasaste del presupuesto que tenías estimado ese mes. Así controlas tus finanzas.

Por último, encontrarás un par de filas para otros gastos u otros ingresos, lo cuales harán crecer o decrecer la cantidad de dinero remanente en tus cuentas. Mientras menos gastos extra tengas, mejor.

El truco del asunto es guardar registro de todas las transacciones que hagas. Por lo menos, si no logras tener un saldo positivo en un mes, si sabrás en qué estás gastando el dinero, y podrás tomar medidas en consecuencia. Trata de guardar todos tus recibos de nómina y recibos de gastos y servicios públicos. Si no puedes obtener un recibo, lleva una pequeña libreta en la que anotes tus gastos menores.

Espero que encuentres útil este archivo. Me tomó cerca de 2 horas hacerlos, pero actualizarlo costará menos de 5 minutos. Si no te sirve, haz el tuyo propio.

Incluso las pequeñas fugas de dinero te afectan

Has estado alguna vez en una casa muy silenciosa en la cual empiezas a oír un inodoro que tiene fuga? Es bastante molesto. Si lo escuchas, sabes que esa la cantidad de preciosa agua que se pierde puede ser pequeña a lo largo de un día, pero gigante a lo largo de un año.

De hecho, se dice por ahí, en la internet, que un inodoro que fuga puede gastar …¡200 metros cúbicos de agua al año! Mucho dinero.

Imagínate todo ese dinero saliendo de tu bolsillo de una sola vez. No sería agradable.

Así mismo pasa con las finanzas. Tomemos como ejemplo el manejo de tu cuenta de ahorros y tu tarjeta débito. Si analizas bien tu comportamiento financiero en este aspecto, puedes hacer la diferencia entre hacerte rico tú o hacer más rico aún al banco.

Por eso me puse a hacer mis cuentas para ver en qué forma podía recortar estas pequeñas fugas. Descargué mi extracto bancario del último cuatrimestre de 2011 y sumé los intereses con los intereses, los impuestos con los impuestos, y las comisiones con las comisiones, etc.

Extracto de cuenta en excel

Al terminar, me di cuenta de lo siguiente

• En 4 meses, fui 58 veces al cajero automático
• La comisión de retiros en cajeros fue lo que más se repitió, sobrepasando los gravámenes en segundo lugar.
• En octubre 27 fui al cajero automático 5 veces, ya no me acuerdo para qué
• Los retiros en cajero me costaron en total  $58000
• Los gravámenes por transacciones financieras me costaron $73559
• La cuota de manejo de la cuenta me costó $34914
• En total, en esos 4 meses el banco tomó $166473 de mi cuenta
• Durante ese tiempo, gané $6931 en intereses.

Estos datos me ayudan a sacar algunas conclusiones

1. He sido muy irresponsable con mis idas al cajero. A lo sumo, debí haber ido al cajero máximo 1 vez por semana, para un total de 12 en los 4 meses. Pero fui 46 veces más, 5 veces en un solo día! Aquí perdí tiempo y dinero. Por eso la meta es utilizar el cajero electrónico máximo 6 veces en el mes, lo cual me parece una cantidad razonable.
2. El interés ganado en las cuentas de ahorros es nulo. Las cuentas de ahorros no son definitivamente un medio para acumular dinero por medio de interés. Sirven solamente para guardar dinero. Por eso, la mejor forma de utilizarlas es alimentarlas con un constante flujo de dinero en diversas formas.
3. Con respecto a los gravámenes, no puedes hacer nada. Representan el impuesto que te cobra tu país por recibir dinero en una cuenta bancaria. Ya sabes que son más seguros los impuestos que la muerte.

Alguien pensará que es estúpido ponerse a revisar en qué se va cada centavo de esta forma. Pero es exactamente lo contrario. Si yo no hubiera ido al cajero esas 46 veces, hubiera reducido lo que me hubiera cobrado el banco en 28%. Nada despreciable.

Recordemos que el manejo del dinero es más bien un asunto mental que de cantidad. Si empezamos a tener  hábitos correctos, con el tiempo veremos cómo nuestro dinero crece y se detienen estas pequeñas fugas que no hacen más que desangrarnos

La plata de otra gente

Muchas personas, cuando están considerando iniciar un negocio, temen no poder avanzar por falta de dinero. Tú sabes, “se necesita dinero para hacer dinero”. Pero no necesariamente se necesita tu dinero.

El principio de Other People´s Money, o OPM (Dinero de otra gente) se ha vuelto muy común en esta época. Actualmente, un emprendedor no espera depender únicamente de sus propios fondos sino que cuenta con varias opciones de financiación, como son

• Tarjetas débito o crédito. Es una de las formas más fáciles de conseguir capital, ya que actualmente prácticamente las están regalando. Hay que tener cuidado con endeudarse demasiado al usarlas.
• Préstamos bancarios. Este personalmente no me gusta tanto, tal vez porque lo asocio a alto interés y posibilidades de embargos. Además, muchas entidades bancarias exigen un tercero para garantizar el préstamo, y da pena pedir ese favor.
• Inversionistas ángeles. Aquí se incluyen los amigos y familiares. Un inversionista ángel es una persona que invierte de su propio dinero en las etapas iniciales de un emprendimiento, esperando sacar una ganancia en forma rápida al valorizarse la empresa, o a cambio de participación accionaria a largo plazo.
• Capital de riesgo. Consiste en títulos otorgados por entidades financieras que buscan participación en empresas no cotizadas en bolsa, con el objetivo de mantenerse durante un tiempo relativamente largo y sacar ganancia. Bajo este esquema se financió Twitter, que ha demorado en monetizar el sitio web.

Por supuesto, para beneficiarte de esto debes tener muy claras en tu mente tus ideas y saber venderlas. No es necesario que tengas un MBA ni que hagas extravagantes exposiciones en powerpoint para hacerlo. Basta con saber dónde encontrar a la gente para cada cosa, especialmente los 2 últimos.

Dirígete a la página de la revista Dinero. Es una página muy buena para las personas interesadas en el tema de las finanzas. En esa página hasta hace poco mostraban la sección “emprendedores”, y aunque ya la quitaron, en la sección de archivo la puedes encontrar e iniciar la búsqueda de inversores en general. Además, también puedes encontrar la sección “Inversionistas”.

De hecho, hay concursos de emprendedores, como el concurso Ventures, que actualmente está en su décimo-segunda versión y se realiza anualmente.

Antes de terminar, quisiera aprovechar para mencionarles que relacionado al OPM existen dos principios más, que son el OPT (Other People´s Time) y el OPS (Other People´s Skills). Pero ese es tema para otro post.

Hasta luego

Cuentas de ahorro programado

Es una meta editorial de viajealariqueza dotar a nuestros lectores de información competente y cercana del mundo de las finanzas personales. Una de las mejores formas de construir riqueza financiera es mediante el ahorro temprano y continuado. Por eso hemos hecho una pequeña investigación del tema de las cuentas de ahorro programado. Por @viajealariqueza

Si leyeras los blogs financieros que yo leo, te habrías dado cuenta de que algunos escritores anglohablantes comentan muy liberalmente acerca de cómo crean múltiples cuentas de banco de alto interés, algunas online, para manejar sus finanzas. Se supone que cada cuenta de ahorro es para algo en específico, como viajes, cuentas de servicios públicos, etc. Todo bajo el principio de asignar a cada dólar un trabajo.

Sin embargo, si fueras a hacer lo mismo en Latinoamérica, en un país como Colombia, te encontrarías con el hecho de que aquí no es tan fácil. Lo digo porque ha pasado un mes y 3 visitas después a mi banco desde que inicié el proceso de abrir una cuenta de ahorro programado, y aún no he podido.

Primero he de mencionarles  que según la legislación vigente, estas cuentas tienen ventajas tributarias y bancarias como las siguientes

1. exentas del gravamen a los movimientos financieros (4 X mil)
2. exentas de retención en la fuente
3. no tienen cobro de cuota de manejo

Viendo esto, pensarías “excelente, quiero abrir una”. Pero ….alto ahí. Te escribo a continuación los obstáculos que me han puesto a la hora de abrir una CAP, que se convierten en desventajas.

1. Están asociadas según legislación vigente a obtención de vivienda, limitando las opciones de inversión.
2. Algunos bancos te exigen abrirla únicamente en la oficina donde tienes tu cuenta principal (caso Banco de Bogotá)
3. Algunos bancos te exigen sacar tu dinero únicamente en la oficina donde abras la CAP (caso Banco de Bogotá)
4. El tiempo mínimo para retirar el monto es de 1 año (En el caso de las cuentas de Ahorro para el Fomento de la Construcción AFC, inicialmente te pedían 5 años. Si no cumplías este tiempo, perdías todos los beneficios. Actualmente, en caso de retirar antes de los 5 años, el banco tiene obligación de revisar que utilices el dinero de la CAP en pagos hipotecarios)

Estas desventajas son suficientes para hacerte desistir de las CAP. No obstante, deberías considerarlas si quieres adquirir o recuperar tu vivienda disfrutando de beneficios tributarios. De hecho, la ley te las exige en estos casos, así que no es tu decisión. He aquí los casos en que requieres una CAP.

1. como requisito para la opción de readquisición de vivienda prevista en el artículo 46 de la Ley 546 de 1999
2. como requisito para la compra de vivienda con derecho real de habitación, contemplado en el decreto 332 de 2001
3. como requisito para acceder al subsidio de vivienda de interés social, según el Decreto 2620 de 2000

Según la literatura existente, mantienes los beneficios tributarios de las CAP únicamente si estás dispuesto a usar tus ahorros para la compra o readquisición de vivienda, en cualquier modalidad de pago de cuota inicial y pagos de créditos hipotecarios. Si realmente deseas tener una casa propia, vives en Colombia y puedes esperar 5 años pagando todos los meses, entonces las cuentas de ahorro programado son para ti.

Si simplemente quieres ahorrar automáticamente un porcentaje de tu sueldo, visto todo lo anterior, te recomiendo que inviertas el valor de una cuenta de ahorro nueva en cualquier banco y debites automáticamente por internet cada mes. Así podrás dar un gran paso en tu viajealariqueza.

Nota del autor: Como ves, en productos financieros andamos en pañales.

Por último, quiero recordarles que no soy experto financiero, el camino el cual lleva @Mr_Impel. Tal vez haya opciones que no conozco. Animamos los comentarios

Relacionado: Los siete pilares de la riqueza.

Perder, es ganar un poco

 “Perder, es ganar un poco”. Esta infame y célebre frase del mundo deportivo es increíblemente cierta en el mundo de las finanzas, tal vez le suene extraño en un principio pero es clave que entienda a profundidad dicha frase para que su @viajealariqueza sea una realidad. Artículo por @Mr_Impel

Yo no sé mañana

El mundo está lleno de imprevistos y no hay varita mágica que le ayude a adivinar los eventos futuros. Por eso, la capacidad de anticiparlos es tan difícil. Y aunque sus finanzas no se libran de ello, pero puede tomar decisiones sobre la marcha que hacen que su dinero esté siempre donde ser presente el mejor costo de oportunidad.

Empecemos con un ejemplo

Usted ha adquirido un TES por 100 millones a una tasa de interés del 4,2 % por un periodo de un año, luego sucede el imprevisto: 5 días después de adquirido dicho TES el Banco “Oligopolio” saca un CDT con  una tasa de interés al 6,4 % también a un periodo de un año. (Para simplificar el ejemplo, únicamente habrá un pago por tasa de interés al finalizar el periodo pactado)

Esto no estaba previsto, no existía tal tasa en el mercado antes de adquirir el TES. ¿Qué hacer? ¿Cómo dejar pasar una tasa de interés tan rentable?

Un consejo que vale un millón

@Mr_Impel: No se preocupe el TES se puede vender, y existe un mercado para ello. También le recomiendo que haga un sacrificio.

Las razones del sacrificio:

1)      No se puede vender el TES por 100 millones porque el comprador no vería la ganancia de comprárselo a usted o al emisor del TES.

2)      Cuando se necesita liquidez como en este caso, se debe bajar el precio para obtenerla rápidamente. (Existe una tercera razón pero no aplica para este ejemplo)

El día 5 después de adquirido el TES, usted muy atento a mi consejo decide sacrificar un millón (recordemos que esto es sólo un ejemplo) para obtener liquidez y poder comprar el CDT, por lo que el valor del TES queda en 99 millones. Dado a su generoso sacrificio, el TES se vende en menos de 24 horas. Ahora con 99 millones en su poder, usted adquiere el CDT por 99 millones a un rentabilidad del 6,4 %. por el periodo de un año.

Calculadora en la mano

Ya que hubo dos escenarios, dos montos distintos de inversión con dos tasas de interés diferentes, se calcula los valores finales de cada uno a final al periodo pactado:

TES

100 millones +  (100 millones * 4,2 %) = 104’200.000

CDT

99  millones + (99  millones *  6,4%) = 105’336.000

Valor total TES– Valor total CDT = 105’336.000 – 104’200.000

PERDER ES GANAR UN POCO = 1’136.000

De los fríos números al análisis

Lo anterior significa dos cosas, la primera: usted recupera el millón de sacrificio que se hizo al tratar de  vender el TES rápidamente, la segunda: que el CDT le hará ganar un millón ciento treinta y seis mil MÁS comparado con la rentabilidad esperada inicialmente con el TES. De no haber sacrificado parte de la inversión inicial habría hecho que el capital no hubiese tenido tan buen rendimiento como se demostró con el ejemplo.

La frase

La lógica de “Perder es ganar un poco” sí tiene validez en las finanzas, ya que le hizo ganar más de lo que tenía planeado inicialmente, a pesar del sacrificio no existía riesgo alguno de perder dinero al final de cuentas, las matemáticas son una sola y se demostró que se tomó la mejor decisión. Es una simple pero poderosa frase que le puede hacer ganar mucho dinero, por lo que entenderla  y aplicarla es muy importante para sus inversiones.

Debo aclarar, sin embargo, que en el fútbol, la frase “Perder, es ganar un poco” no tiene ningún sentido. En el fútbol, perder significa no ganar nada.

Vea el glosario aquí