¿Quiere la mejor opción de crédito? Piense en una Cooperativa.

Uno de mis tareas pendientes en este blog es llegar a aconsejar la mejor línea de crédito para abrir una cuenta de ahorro. Tuve algunos inconvenientes para  llegar a concluir cuál era la mejor opción, ya que los  bancos tienen muchas líneas de crédito y son creadas casi todos los meses. Los 19 bancos existentes en Colombia fueron mi objeto a analizar pero por casualidades del destino averigüé una línea de crédito en una cooperativa y les contaré a continuación ¿por qué es la mejor opción de crédito?

@mr_impel

El semi-retiro

por @viajealariqueza

Hablaremos de muchos temas a través de estas páginas, principalmente de los objetivos que cada persona debe ponerse financieramente hablando, y algunas otras cosas que pueden dar mayor sentido a su vida. Anteriormente he  dicho que me gustaría retirarme a temprana edad. Me imagino todos los días levantándome a las 7 de la mañana (y no a las 4:30 como ahora), tomándome un rico café y sentándome a escribir, hacer jardinería o salir de paseo.

Compra de vehículo en la pequeña empresa.

Si me preguntan ¿Qué tan rentable es tener un vehículo hoy en día? Mi respuesta sería: Depende para lo que lo utilice, – ¿Y si es para una pequeña empresa?-  Pues también depende, toca observar la capacidad financiera y el costo de oportunidad. Una simple conversación puede tener mucho por evaluar, tomar un decisión sólo es acertada si podemos extraer sus determinantes. Entonces vamos a hacer un ejercicio sencillo pero importante para la compra o no de un vehículo para una empresa micro o pequeña .

Artículo por @mr_impel

El santo grial del ingreso pasivo

por @viajealariqueza

El ingreso pasivo está definido como dinero que se genera una y otra vez en el transcurso del tiempo sin la necesidad de la presencia física de uno.   Existen varios ejemplos de ingreso pasivo que te pueden ayudar a entende el concepto:

- Dinero ganado en inversiones de cartera o acciones que se valorizan con el tiempo.

- Dinero ganado por una persona que alquila bienes raíces, automóviles o bienes que le producen dinero menualmente

- Dinero ganado por libros y obras que son manejadas por derecho de autor. Invenciones.

- Dinero ganado por negocios de internet.

Como vez, existen muchas opciones de ingreso pasivo. Pero no es solamente el tipo de negocio lo que verdaderamente hace pasivo un ingreso. Por qué? Si escribes un libro, pero fuiste el encargado de su contenido, de su diagramación, de su encuadernación y publicación, quiere decir que participaste de todos los pasos del proceso y que el ingreso que obtengas no es para nada pasivo. A veces demoramos años en sacar un buen producto a la venta, pero por nuestra manía excesiva de ahorrar en ciertas cosas.

Actualmente, llevo cerca de 3 años escribiendo un libro de solo 65 páginas. No tiene que ver con finanzas. No obstante, no he avanzado debido a que no he puesto en práctica 2 simples principios que estoy aprendiendo a manejar últimamente y que quiero destacar a continuación.

1. El poder increíble de internet. Internet está en todas partes y ha permitido de todo. Desde que una ama de casa prepare un postre delicioso para su familia hasta que sean derrocados gobiernos. Todos los lectores de esta página deben entender que mientas más presencia tengan en internet y de la forma más frecuente posible, mejor les irá en cuanto a generar ingresos. Por eso, en este blog tratamos de postear más frecuentemente de lo normal. Los resultados en cuanto a número de visitas diarias han ido mejorando lenta pero constantemente. Es entendible que siendo el idioma español sólo el 8% de toda internet, las visitas sean menos. Eso no pasa con las páginas en inglés, que muestran miles de visitas en poco tiempo. El punto al que quiero llegar es que mientras más fuertemente trabajes en tu presencia en internet, más estarás en la mente de las personas, lo cual significará más ingresos para tí, dependiendo de tu negocio.

2. No puedes hacerlo todo solo. En este principio reside casi que la totalidad del concepto de ingresos pasivos. Mira nuevamente la lista de tipos de ingreso pasivo y date cuenta que dichos ingresos se presentan cuando existe presencia de agentes externos a tí como lectores, corredores de bolsa o arrendatarios. Tú no eres una isla. Trabajas con otros y para otros para generar ingresos. Por lo tanto, si estás escribiendo un blog o un libro, contrata a alguien más para qe lo diagrame, lo imprima y lo publique por tí. Si estás en bolsa, contrata un corredor de bolsa que sepa manejar una cartera de inversiones para que haga el trabajo por tí. Recuerda que existe la figura del asistente virtual (un nicho que aún no ha sido explotado en las páginas de internet en español), que te puede ayudar  a realizar cosas que tú mismo no sabes hacer o que te tomaría demasiado tiempo hacer mientras aprendes cómo. En este blog, somos 2 socios que nos repartimos la carga de creación de contenido, y actualmente estamos buscando a alguien para diagramar el dominio viajealariqueza.com.

Apenas enumero aquí 2 principios. Por supuesto que hay más. No quiero que entiendan ahora que debemos entregar control completo de nuestros negocios y activos o que no existen otros medios además de internet para hacer marketing. Simplemente los animo a que busquen oportunidades para generar ingreso pasivo. Cada uno debe escoger lo que mejor le convenga para continuar su viajealariqueza.

Como siempre, estamos atentos y animamos los comentarios acerca de estos temas. Si te gustó este artículo, visita nuestra fan page de facebook y dale click en “Me gusta”.

Acceder a un Crédito ¿En Dólares o en Pesos?

Al momento de sacar un crédito siempre acudimos a la banca tradicional pero es necesario replantear este pensamiento, acceder a créditos en dólares es una verdadera opción y tal vez es hora de verlos como una realidad.

Artículo por:  @Mr_Impel

Pagar arriendo o comprar?

por @viajealariqueza

Hace poco un lector, comentó las ventajas de arrendar en vez de comprar una casa. En él introdujo el concepto de costo de oportunidad, contrapuesto a la “oportunidad” de reducir los efectos perjudiciales de la inflación.

Tal vez, de lo que se escribió en dicho artículo tal vez algunos infieren que aconsejo comprar casa en vez de rentar. No necesariamente es así. Existen recursos en internet que dan soluciones variadas a este tema. Existen muchas calculadoras en internet. Analicemos por ejemplo el siguiente enlace, una calculadora “buy-rent” del periódico New York Times (http://www.nytimes.com/interactive/business/buy-rent-calculator.html)

Aunque está orientada al mercado de EU, sirve para efectos de los hispanohablantes. En ella se puede simular el costo de rentar vs el costo de comprar. La conclusón es que después del sexto año (y no los 5 que había dicho antes), los gastos de tener casa propia son menores que los de arrendar. Es decir, mientras más dures en tu casa, mucho mejor será. Puedes recorrer la gráfica con tu cursor para ver los ahorros a lo largo del tiempo.

En mi caso, yo no he comprado nunca una casa y no tengo un apartamento arrendado, ya pensarán que no tengo autoridad en el tema. Actualmente vivo pensionado, lo que significa que gasto aún menos en vivienda, casi el 10% apenas de lo que gano. De hecho, no podría pensar en comprar una casa en estos momentos, debido a que mi empleo no es permanente. Además, constantemente estoy viajando por el país y aún no tengo familia propia, así que una casa no es para mí. Para mí, pensionarme se ha vuelto casi un estilo de vida, aunque no uno que me guste del todo.

Por eso, es necesario mostrar el otro lado. En uno de los blogs financieros más famosos, Bargaineering, existe el siguiente artículo, titulado “Arrienda por siempre – No compres casa” (http://www.bargaineering.com/articles/rent-forever-dont-buy-a-home.html). En él enumera algunas de las ventajas de vivir arrendado, como son mayor flexibilidad en mudanzas, no hacer reparaciones, no pagar impuestos, etc.

Como no tengo una calculadora “Comprar vs rentar”, aquí les tengo una tabla de comparación.

Comprar	Rentar
Eres responsable del mantenimiento	Otro hace el mantenimiento por tí
No te puedes mudar fácilmente. En tiempos de crisis inmobiliaria, puede que debas esperar	Libertad para moverte una vez termine tu contrato de arriendo.
Las mejoras corren por tu cuenta, pero puedes hacer lo que quieras	Las mejoras las paga tu arrendador, pero sin tener en cuenta tu gusto.
La inversión inicial es alta	La inversión es mínima y puedes usar tu dinero en otra cosa que desees
Mayor sentido de pertenencia por ser el propietario	Menor sentido de pertenencia. Aún no eres propietario.
Nadie te va a echar de tu propia casa	Posibilidad de ser desahuciado
Incrementa el capital propio	Es de otro

Esta investigación, espero les sriva, y me sirva a mí para el momento de pensar en casa propia. No olviden que sus comentarios siempre son apreciados.

Computa tu patrimonio neto

@por viajealariqueza

Mi madre no puede evitar, cada vez que hablamos por teléfono, preguntarme si ya me ascendieron, si existe una remota posibilidad de obtener un ascenso, o si ya me subieron el sueldo. Hace eso incluso ahora que estoy en un excelente empleo. Es obviamente el deseo de una madre para que su hijo esté mejor.

El comportamiento de ella es my común, pero cada día va quedando atrás. Ya la gente no quiere ser empleada, sino tener empresa propia. Y en cuanto al sueldo, más personas están entendiendo un concepto vital en cuanto a las finanzas personales. Este concepto lo expresa Harv Eker en su libro “The millionarie mind”. Dice:

La gente rica se concentra en su patrimonio neto

La gente pobre se concentra en su salario

Cuando se habla de finanzas, es común que a uno le pregunten cuál es su salario. Muy raramente se escucha la pregunta: Cuánto es tu patrimonio? Muy poca gente habla de esta forma excepto los que pertenecen a un club social.

Aunque el autor habla aqui de un contexto estadounidense, en latinoamérica la situación es aún peor en este aspecto, ya que no existe una cultura tan fuerte en lo referente a las inversiones en bolsa. La verdad, a mí jamás me han preguntado cuánto es mi patrimonio, sino muchas veces cuánto es mi salario.

Siguiendo este principio, mi patrimonio neto sería:

CUENTA DE AHORROS 1 (Fondo de emergencia): U$350

CUENTA DE AHORROS 2: U$100

FINCA RAÍZ: U$2700

DEUDA EDUCATIVA: U$-2000

TOTAL: 1150

No es muy halagador. Menos mal mi madre no me pregunta cuál es mi patrimonio. Bueno, por otro lado, por lo menos tengo donde caerme muerto.

Algo que reduce muchísimo mi patrimonio neto es la cantidad de préstamos que he hecho. Como estoy soltero, la gente acude a mí para que le preste plata y aunque estoy en un entorno en el cual la gente gana bien, tienen la costumbre de demorarse en pagar. Si fuera a sacar mi patrimonio neto real teniendo en cuenta lo que la gente me debe, debería aumentarle U$2500, contando lo que me tiene un primo que lo tiene invertido en un negocio. Yo sé que me van a pagar, no lo dudo, pero estoy siendo demasiado buena gente.

Visto esto, solo me queda tomar decisiones

1. Empezar a cobrar ya todas las deudas

2. Meter todo lo que pueda en mi cuenta de ahorros y fondo de emergencia.

3. Buscar invertir en acciones

4. Aprender a decir no cuando me piden plata prestada.

Espero que este mes de marzo que empieza sea mucho mejor para mi patrimonio neto, dado que ya pagué todas las cuotas de deuda de este mes y la quincena por llegar en estos días me quedará prácticamente libre.

Gracias por su atención. No olviden que estamos abiertos a cualquier comentario.

Registra todos tus gastos durante un mes.

por @viajealariqueza.

Hace un mes posteé un artículo que mencionaba un experimento para llevar un buen registro de tus gastos durante un mes (a su vez, este artículo estaba inspirado en un post de thesimpledollar). Como debo practicar lo que predico, me puse a llevar mis cuentas como lo describí en aquel artículo para definir cuánto puedo ahorrar. Resultado: estoy viviendo dentro de mis posibilidades.

Luego de un mes de registrar mis gastos, saqué 41 recibos. Cada recibo guardaba un promedio de 3 valores, que generalmente correspondían al desayuno, al almuerzo y la cena. Durante el mes también compré vívere y dulces en el supermercado. Eso quiere decir que guardé mínimo 130 valores en total, los cuales me tomó cerca de una hora meter en el computador. Esto me lleva al primer punto

• Suma los valores del día en tu recibo para dejar un único valor total cada día. Trata de sumar mentalmente tus gastos al final de cada día para dejar solamente los 30 valores del mes.

Para sumarlo todo, usé mi plantilla de Excel financiera personal (de la cual tú también deberías tener una) con una pequeña descripción y la fecha. Es más importante la descripción que la misma fecha, ya que podrás agrupar después los valores correspondientes a una misma descripción para ver en qué estas ganando más. De hecho, en algunos casos perdí la fecha del recibo y solo pude adivinar a qué días correspondían ciertos gastos, pero sí tenía una idea de la descripción.

• Al inicio de cada mes, recorta a partir de hojas reciclables los 30 memos que te servirán como recibos  y escríbeles una fecha del 1 al 30 (o 31) del mes. Así podrás ordenarlos por fecha y de seguro no se te olvidará registrarla nuevamente.
• No se te olvide llenar tu recibo diariamente.  Para eso te sirve también tener tus recibitos bien marcados.
• Registra tus compras online en un recibo igual que como haces con el resto de tus compras por las cuales no obtienes un recibo.

En cuanto a mis cuentas, sabe que mis gastos totales del mes correspondieron al 70,7% de mi sueldo total. Esta es una buena cifra, que indica que puedo ahorrar hasta el 20%. No obstante, este mes tuve que pagar mi crédito educativo, que corresponde al 10% de mi sueldo por los próximos 6 meses. Fue una gran desilusión ver que el 55% de mi sueldo se fue en deudas (arriendo, tarjeta de crédito y crédito educativo). Esto se repetirá por lo menos durante los próximos 6 meses.

Nada que hacer al respecto? Claro que sí. Debo poner en práctica un método de pago de deudas efectivo, doblar la cuota de pago de mi crédito educativo para salir más rápido de dicha deuda y poder usar mi dinero.

En general, me siento satisfecho con los gastos de este mes. Ya puedo tener un estimado de los valores que debo asignar a los rubros de mi presupuesto.

Algunos tal vez esperarán que pusiera valores en vez de porcentajes. Pero el valor de mi sueldo y de mis gastos no es importante. Lo que es importante es saber que gané más de lo que gasté, el cual es uno de los principios más importantes del buen manejo financiero.

El día de mañana les estaré hablando de cómo olvidarse del sueldo para pensar en términos del patrimonio neto, que es lo que hacen los millonarios. No olviden regalarle un tweet a este artículo si les gustó, y suscribirse a la fan page de viajealariqueza-

¿Cómo estamos en educación financiera?

por @viajealariqueza

Hace dos días fui al supermercado y, mientras hacía la fila para pagar, tuve tiempo de ver a las 2 personas delante de mí pagando con tarjetas de crédito.  Primero fue una señora que estaba comprando alimentos y  escogió pagar en 6 cuotas, y después una pareja comprando un electrodoméstico, pagado con las mismas 6 cuotas.

Sabrá las señora lo perjudicial que es para sus finanzas comprar estos elementos con tarjeta de crédito? Sabrá la pareja que al comprar con tarjeta de crédito tiene cierta seguridad sobre los elementos que acaba de adquirir?

Para mí, la señora está cometiendo un grave error, porque está pagando intereses por ítems de consumo diario. Esto puede llevarlas rápidamente a una deuda. Por  otro lado, aunque no compraría electrodomésticos con tarjeta de crédito, reconozco que es más sensato que comprar comida, puesto que protege en caso de daños de la compra y fraudes en general.

Si, por ejemplo, existiera un fraude con tu tarjeta de crédito, el dinero no saldría de tu cuenta sino que si avisas prontamente al banco, este actúa como el creditor de la deuda, lo cual quiere decir que es el banco el que podría perder el dinero si te eximen de responsabilidad, todo sin usar fondos de tus cuentas

Al punto al que quiero llegar es que muy seguramente ninguno de ellos tiene una idea clara de cómo manejar sus tarjetas de crédito, ya que nunca ha tenido una buena educación financiera. Por ello, quisiera destacar algunos recursos que encontré en Internet acerca de educación financiera en español que pueden servir a los lectores de este blog. En esta lista pongo solo páginas no comerciales, y trato de  relegar los blog de España. Los invito a entrar cada una para que vean en qué consiste, ya que no tuve tiempo de escribir la descripción

http://inteligenciafinanciera.blogspot.com/

http://usa.visa.com/espanol/tarjetas/credito/index.html

http://www.mastercard.com/co/personal/es/findacard/credit_card.html

http://www.blogylana.com/

https://www.bancodebogota.com/ enlace “Educacion Financiera”

http://financialred.com/ y su filial en México http://financialred.com.mx/

http://seekingalpha.com/

http://comparabien.com/blog/blog-consejos

http://mexico-culturafinanciera.blogspot.com/

http://ideasinversion.com/blog/

http://accountingperu.blogspot.com/

http://www.nuestrabolsa.com/cursos.html

Aquí en viajealariqueza no pretendemos hacer dinero con venta de seminarios, ventas de libros de finanzas, etc. (lo cual no quita que queramos escribir un libro algún día). Ya anteriormente hemos explicado algunos principios que te ayudarán en tu viajealariqueza, por lo cual quiero que tengas muy claro lo que voy a escribir a continuación:

Los secretos para adquirir riqueza no son en realidad “secretos”, no los inventó ningún científico nuclear ni Albert Einstein y nadie debe hacerse rico vendiéndotelos.

Son principios tan sencillos, que se repiten una y otra vez en los millones de páginas de internet que hay acerca de estos temas. Este sitio no es una excepción

ATENCIÓN

El dominio Viajealariqueza.com ya está siendo modificado para ofrecerles este blog con muchas más funcionalidades. Esto nos ha tenido bastante ocupados. Espérelo en las próximas semanas.

9 millones de pesos en 4 meses.*

*Basado en una historia de la vida real.

A continuación escribiré acerca de una breve pero ilustrativa historia de cómo una inversión en la Bolsa de Valores hizo ganar un rendimiento extraordinario, incrementando la satisfacción y la riqueza en breve tiempo a un grupo de pensionados.

Articulo por:  @Mr_Impel

 

A comienzos de Octubre del 2011, 20 pensionados reunieron un total de 30 millones. Con ese dinero adquirieron 7.722 acciones de Ecopetrol el día 10 de Octubre de 2012 a un precio de $3.885 por acción.

De los 20 pensionados anteriormente mencionados ninguno tenía conocimiento previo en comprar acciones, pero con el ánimo de mejorar sus finanzas decidieron unirse y aportar cada uno un monto de $1’500.000. Entre ellos encontraban, contadores, abogados, ingenieros y similares que no sabían nada de la bolsa pero tenían algo muy claro: Juntos son más.

¿Por qué juntos es más?

 El cambio porcentual de una acción representa un mejor ingreso si se tiene una base más grande, es decir una inversión alta. Al unirse el grupo tiene más rendimientos y menos costos por ser una única transacción.

Siguiendo con el caso

Pasado exactamente de 4 meses y 10 días deciden vender las 7.722 adquiridas. El día 20 de Febrero de 2012 la acción se cotizaba a $5.060 (precio de apertura).

Cálculos rápidos.*

*Sin impuestos, ni comisiones.

Ingreso = $5.060 x 7.722 acciones = $39’073.320

Ganancia bruta = $39’073.320 – $30.000.000 = 9’073.320

Ganancia Porcentual  = ($39’073.320/$30.000.00) – 1 = 0,302244 x 100 = 30,2 %

Análisis

En 130 días, los 30 millones de pesos invertidos se convirtieron en $39’073320  obteniendo una ganancia de $9’073.320. Una tasa de interés del 30.2% . Obtener este rendimiento en  un periodo tan corto es más que bueno. Ningún banco o institución financiera podría haber dado tan excelente rendimiento por ese monto de dinero.

El grupo de pensionados a pesar de desconocer el funcionamiento, dieron vía libre a la inversión y con tan sólo la asesoría del comisionista de bolsa lograron llegar a ganar mucho más de lo pensado.

¿Comportamiento de la acción de Ecopetrol en el 2012?

Como podemos observar la acción tuvo un gran comportamiento en todo el 2011 (Léase, Dividendo de Ecopetrol sería de 300 pesos por acción). Pero al parecer la acción  ha llegado al  techo, es decir no se espera que crezca mucho más por lo que comprar hoy la acción no es atractivo, todo dependerá de qué nuevas buenas noticas produzca la empresa para que replique su rendimiento del 2012 y así la acción pueda repuntar .

Entre las variables a considerar también está el valor del petróleo que ronda en los US$100 y una subida o bajada de este valor afectará directamente el valor de la acción de Ecopetrol.

¿Mejores opciones para invertir?

Las acciones de empresas petroleras y de grandes bancos son las más atractivas. Se demandan a diario por grandes (Léase, Los fondos de pensión tienen unos US$32,7 millones en la Bolsa de Valores de Colombia) y pequeños inversionistas que obtienen ingresos tanto por dividendos como por los rendimientos. Pero siempre debe asesorarse con su corredor de bolsa, la información de primera mano y las proyecciones más recientes las posee él que le hará minimizar los riesgos y no obtener acciones con tendencias negativas.

Soy @Mr_Impel y me he tomado el tiempo en escribir este artículo para que se anime a conformar un grupo de inversionistas,  para así hacer un fondo de inversión y que ese fondo sea destinado para adquirir acciones en la bolsa de valores, ya que los beneficios pueden superar sus expectativas.

El @viajealariqueza sigue su curso, lo invito a que nos siga en el FAN PAGE en Facebook.

Predicciones del Dólar 2012*

*Las predicciones como tal son basadas en suposiciones y observaciones sobre tendencias, y NO en modelos econométricos.  

El valor del dólar frente ha caído las últimas semanas, basado en los grandes cambios que se avecinan en Colombia se puede inferir más o menos que puede pasar con el valor del dólar frente al peso. Dado a que el Banco de la República regula ante cambios muy grandes no se puede esperar que no intervenga ante una caída dura de la divisa americana.

Articulo por:  @Mr_Impel

Grandes cambios económicos se avecinan en Colombia, que provocará que la tasa de cambio tienda a bajar (hasta cierto punto, por la intervención del BanRep).

Primero, la gran explotación minera del país está rompiendo todos los registros, el incremento de número de puntos de extracción y hallazgos hacen pensar que la tendencia no cambie este año. La atractiva actividad minera hace que el flujo de capital extranjero hacia el país sea muy grande y hacer inclinar la balanza,  devaluando el dólar (es decir revaluando el peso).

Segundo, el TLC con los Estados Unidos. La ratificación y entrada en vigencia ha hecho que el país tenga una gran cantidad de flujo de dólares entrando al país, hoy se obtiene un dólar por $1.779,81 (TRM),  el número de compañías que entrarán no son pocas dado a la buenas perspectivas económicas que presenta Colombia. Al igual que la inversión en minería, la entrada de capital mediante inversión extranjera directa será muy grande. Todo indica que la entrada en vigencia de otros TLC’s como el de Canadá, Corea del Sur y otros ayudarán a que el dólar no suba de donde hoy se encuentra.

La Mano Intervencionista

En Colombia el BanRep ha intervenido el dólar en muchas ocasiones, aunque no todas han sido exitosas como lo es la venta de reservas internacionales para neutralizar el efecto de revaluación del peso, ya que para neutralizar el efecto como tal se necesita poder de mercado y la venta de reservas no es un porcentaje tal para manipular el mercado global de flujo de divisas que si tienen por ejemplo los fondos de inversión.

¿Por qué hace esto el BanRep?

La tasa de cambio al tener un dólar tan devaluado afecta los ingresos de los exportadores enormemente, se tiende a dejar que el mercado fije el precio pero si este llegar a un piso estipulado por la el BanRep, éste entra a intervenir. Otro aspecto es que las inversiones deben tener cierta estabilidad para que el inversor tenga un riesgo (una probabilidad), y la fluctuación sin control de la tasa de cambio afecta los cálculos y alejan a la inversión.

 Las Predicciones

Tendremos dólar barato al menos que la economía “gringa” ahonde su crisis. Es improbable que el dólar vuela a sobrepasar sostenidamente los $2.000, tendremos un techo oscilante pero creo que en el peor de los casos se llegará a las $1.950 y tendrá un piso no inferior a las $1.650, un valor menor pondrá en serio aprietos a los exportadores y como todos sabemos no es conveniente que empresas que generen empleo desaparezcan si se tiene la oportunidad de salvaguardarlos.

Los beneficios

La anterior información le sirve para:

• Saber que los productos y servicios importados serán más baratos, haciendo  que su dinero tenga un mayor poder adquisitivo.

• Comprar en línea directamente o con un intermediario desde los Estados Unidos será muchos más barato.

• Saber  que NO es la hora de comprar dólares como inversión, operación que era muy recurrente en los 90’s.

• Adquirir créditos en dólares será una muy buena opción, ya que la tasa de cambio tenderá a no incrementar las anualidades en el caso de que pague la obligación con un ingreso en pesos.

• Viajar al exterior será más barato, tanto en pasajes como en estadía.

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Créditos con periodos de gracia

Hoy vamos a observar que aspectos se debe tener, al momento de adquirir un crédito con periodos de gracia. Es común dar un periodo en el cual sólo se cobre intereses y no se destine dinero para solventar la deuda adquirida.

Articulo por:  @Mr_Impel

Es común los créditos con periodo de gracia en el  ICETEX o en instituciones financieras de fomento como: Bancoldex: Presta a empresas que exportan productos o servicios, Findeter: Presta a empresas en regiones y zonas descentralizadas, Finagro: Presta a empresas e individuos del sector agrícola.

Información Básica

Al sacar un crédito cualquiera hay una información que es de vital importancia. Por eso voy a realizar un ejemplo para que observe cómo manejar dicha información.

El Ejemplo

El Monto del Crédito= $4’000.000

La Tasa de Interés = 3,10 % E.A (En el caso colombiano se manejan muchas tasas por lo que asegurase de que la tasa sea Efectivo Anual para que este caso le sirva de ejemplo)

Forma de Pago= Semestral (Es decir, cada seis meses se cancelará la deuda adquirida pero puede ser mensual o bimestral según cómo sea pactado la obligación adquirida)

Plazo para pagar la deuda = 14 semestres (Suponiendo que se adquirió el crédito en Enero de 2012)

Periodos de Gracia = 2 años osea 4 semestres. (Son periodos donde se da un tiempo de espera. Por eso de su nombre en este caso daremos para que la persona que adquirió tenga la solvencia. En el caso de un deudor del ICETEX le permitirá tener un respiro y así poder pagar más cómodamente su crédito)

Calculadora en Mano

Primero toca hay que pasa la tasa de anual a semestral, recuerda que los pagos son semestrales. Entonces la formula es sencilla, a la tasa dada se le suma 1 y se eleva a la 1 divido por el número de periodos en un año, como hay 2 semestre por año entonces tenemos que elevar a la ½ en este caso en particular y al final se le resta el 1 que agregamos inicialmente

Formula conversión de tasas: De E.A. a periódica

Pasamos la tasa porcentual a decimal, sólo tenemos que correr la coma dos espacios a la derecha.

3,10 % E.A. = 0,031(1 + 0,031)^1/2 -1 = 1,538 % semestral

Esta es la tasa que será cobrada cada seis meses. Entre más grande la deuda más grande el cobro por intereses. Entonces ya sabemos la tasa real ahora saquemos el número de periodos reales para pagar a capital es decir las amortiguaciones de la deuda.

Número de periodos reales para pagar la deuda

De los 14 semestres hay 4 de gracia entonces = 14 – 4 =

10 semestres para cancelar la deuda.

Cuotas de la amortización

Entonces el monto de la deuda y se divide sobre el periodo destinado a pagar la deuda:

$4’000.000 / 10 semestres = $ 400.000

Esto es el monto fijo que destinamos cada semestre para pagar la deuda.

Con la Hoja de Calculo

Primera columna = Año.

Segundo columna = Mes.

Tercera columna= Altura, es el número de periodos, en este caso son 14.

Cuarta columna = Amortización , es el dinero que paga la deuda, los primero 4 periodos no se paga nada porque se aplica el periodo de gracia y sabemos que después del 5° periodo se paga $400.000 hasta que los $4’000.000 sean cancelados.

Quinta columna = Intereses, es el monto a pagar por interés se multiplica el interés = 1,538 % Semestral por el “Saldo (séptima columa)” de la misma fila.

Sexta columna =  Anualidad, es la suma de “Amortiguación” + “Interés” en la misma fila. Es el monto total a pagar en cada semestre.

Séptima columna = Es saldo, se resta cada periodo por la amortiguación, en este crédito hay 4 periodos donde el saldo no baja y es porque sólo se pagan intereses en ese periodos, ya en el 5° periodo se empieza a cancelar la amortiguación hasta el periodo 14 que finaliza el pago total de la deuda como se ve en la tabla.

Concluyendo

Saber cuánto y qué monto ha de pagar en cada periodo de su deuda, le ayudará a planear y organizar mejor su dinero. Los créditos con periodo de gracia son una ayuda para dar una mejor condición al deudor, este crédito puede  hacer que su nivel académico le permita acceder a un mejor trabajo como es el caso del ICETEX o de mejorar una planta de producción en el caso de BANCOLDEX. Todos tenemos que perder si desconocemos y hacemos mal las cuentas por desconocer la verdadera tasa a la cuál se cobra el interés o el número de periodos reales de pago de deuda puede llegar a ponerlo en un situación de iliquidez y todo lo malo que eso conlleva.

El vivir bien es algo que está a nuestro alcance si somos capaces de construirlo, los créditos son el puente de financiar nuestros sueños por eso tener en cuenta este artículo es clave para su @viajealariqueza

Hacia la libertad

por @viajealariqueza

Este post engloba casi todas las categorías de este blog, así que debe ser importante, lol.

Anoche recibí mi flamante tarjeta débito de mi segunda cuenta de ahorros. No estuvo exento de dificultades. Fui tres veces a buscarla al banco. En la primera, no estaba lista porque no tenía reportadas como canceladas 2 tarjetas de cuentas anteriores que ya no uso. En la segunda, salí del banco a mirar en internet algunos números de cuenta que quiero inscribir para transferencias, pero no me dí cuenta que salí justo antes de que cerraran (así soy de despistado). Por fin, anoche, la recibí. Debí esperar 30  minutos por el asesor: estaba en el baño.

Ya nada importa. Aparte de nuevamente quejarme de lo atrasados que estamos en materia bancaria en Colombia, quiero contarles que estoy muy contento por haber dado uno de lo pasos básicos hacia la libertad financiera.

El objetivo de esta cuenta es ponerla como mi cuenta principal y debitar autométicamente de la misma el 15% de mi pago mensual y de todo lo que caiga en ella. Cuando mi cuenta auxiliar (la que ahora es la principal) alcance los U$2500 (ojo, que el dólar anda bajo), me sentiré seguro; ese será mi fondo de emergencia. Para eso tendré que esperar unos 12 meses y no tocar para nada la cuenta. Me da gusto saber que en caso de quedar desempleado tendría gastos los suficientemente bajos para vivir cerca de 6 meses. Y todo gracias al hotel MAMA (ah, y de antemano agradezco a mis hermanos también, )

Luego de alcanzar la meta, seguiré ahorrando la misma cantidad mensual pero para invertir. Para eso buscaré la asesoría de @Mr_Impel en su momento. De esta forma, irán creciendo mis activos netos. No dejaré nunca de recordarles lo importante que es empezar a ahorrar e invertir desde temprana edad. En mi caso, con casi 30 años, estoy un poco atrasado, pero espero ponerme al día separando para ahorro un porcentaje mayor al típico 10%. Ya les escribiré un artículo donde explique cuanto se debe ahorrar en el fondo de emergencia de acuerdo a la edad.

Me gustaría saber qué opinan con respecto a estos, mis objetivos.

Hemos alcanzado 41 posts en este blog. Ha sido difícil, y hemos estado siempre al borde de la pereza. Tenemos pocos lectores aparte de unos cuantos amigos y familiares, pero hemos ido mejorando y queremos seguir. De esta forma es que día a día queremos ir construyendo nuestro Viajealariqueza.

El “sube y baja” del dólar.

Dos preguntas suelen ser comunes al momento de ver noticias relacionadas con la tasa de cambio: ¿Por qué baja o sube el dólar? y ¿Y eso que me afecta o beneficia? La respuesta a estas dos incógnitas abarcará el transcurso de este artículo.

Articulo por:  @Mr_Impel

Primero para entender cómo es el sube y baja del dólar debe imaginarse una balanza (como la de la ilustración) y se situará en el extremo derecho el país A y en el izquierdo el país cada uno con su totalidad de dinero que se encuentre en su territorio.

¿Listo?, ahora el extremo que más dinero tenga pues hará que baje y la otra parte que se suba, por eso las que mas tenga registrará un valor más “bajito” suponiendo que hay una regla que mide la altura del suelo. Dado a aquello, la tasa cambiaria se relaciona directamente de una moneda en particular con otra,  pues la tasa como tal describe el valor de una moneda expresándose en términos de otra. Ejemplo: 1 Dólar: 1679 pesos.

Adicionalmente se presenta diariamente  un flujo de dinero (por comercio e inversiones) de un lado de la balanza a otra (osea de un país a otro) en ambos sentidos y simultáneamente que hace que la  medición cambie todos los días. Por eso a finalizar el día, la última cifra es la que se toma de referencia para saber a qué valor quedó el dólar en pesos en el caso Colombiano()

Para resumir es el flujo de dinero entre países es el que determina la tasa de cambio,  las causas de que eso ocurra pueden ser variadas tales como son que inversión extranjera porque el país es atractivo para el inversionista extranjero o fuga de capital por qué se está en una profunda crisis o porque ve oportunidades en otros mercados, entre otras.

Los beneficios

Muchos productos dependen de la tasa de cambio, entre ellos los tecnológicos como lo comenté en el artículo Acceda a una vida digital, sabiendo cómo comprar, entonces  saber de ante mano el comportamiento económico de ambos países va a hacer que tenga información que me puede esclarecer el panorama frente a un importación (o en el caso de un industrial de una exportación).

El ejemplo

Aunque no es respecto al dólar, sirve de ejemplo: Actualmente en las noticias observamos informes acerca de que muchos países de Europa en  graves problemas económicos. Esto ha hecho que el euro respecto al peso colombiano pasara de 2.622 (1 de diciembre de 2011) a cotizarse a 2360.28 (9 de febrero de 2012), una caída más que significativa.

Puede que las causas sean múltiples pero uno puede inferir que si la economía Colombiana tiene un buen desempeño y la europea una mala, pues irremediablemente se va presentar una tasa de cambio que le permitirá comprar maquinaria, insumos, ropa y tecnología por muchos menos pesos.

Recomendaciones

El saber esperar y tener en cuenta estos mecanismos que parecen tan técnicos pero que se pueden llegar a entender por una analogía tan sencilla como la de la balanza, es clave para ahorrarse a la hora de invertir o gastar su presupuesto, porque el @viajealariqueza  está a la alcance de todos.

El método de la bola de nieve para pagar tus deudas

Por @viajealariqueza

Para manejar tus deudas, existen muchos enfoques. Es probable que tú tengas tu propio enfoque.

Sin embargo, hoy quiero hablar de uno de esos métodos, que ha cobrado mucha fuerza en los últimos tiempos, y se menciona bastante en la literatura de finanzas bloguera. Se trata del método de la bola de nieve.

Antes de explicarlo, es mi deber contarles que de la investigación que hice, descubrí que este método siempre ha existido. No obstante, cobró fuerza luego de que Dave Ramsey le pusiera nombre y estableciera unas reglas para llevarlo a cabo.Es útil en casos donde existen deudas con alto interés y en gran cantidad. Apela más a la sicología del dinero que al dinero en sí.

La definición, simple, es la siguiente (tomado de Wikipedia)

“El método de la bola de nieve consiste en pagar la más pequeña de tus deudas mientras haces pagos mínimos en tus deudas más grandes. Una vez la deuda más pequeña esté pagada, se procede con la siguiente deuda pequeña mayor, hasta que gradualemente todas las deudas estén pagadas”

Supongamos que tenemos una lista de deudas como la siguiente:

Tarjeta de crédito: U$500 con un pago mínimo mensual de U$100

Crédito bancario: U$1000 con un pago mínimo mensual de U$100

Crédito educativo: U$2000 con un pago mínimo mensual de U$100

Como explica el método, lo primero que debemos hacer es ordenar las deudas de menor a mayor sin importar el interés ni la cuota mensual, lo cual ya hicimos, y aumentar de alguna forma el pago mínimo mensual de la deuda más pequeña. En este caso, supongamos entonces que aumentamos el pago mensual a U$200. Terminaríamos de pagar la primera deuda en 3 meses. Al fial de este tiempo, nuestras deudas aparecerán así

Tarjeta de crédito: U$0

Crédito bancario: U$700 con un pago mínimo mensual de U$100

Crédito educativo: U$1700 con un pago mínimo mensual de U$100

A continuación, los U$200 que usábamos para pagar la deuda más pequeña, se los sumaremos a la cuota mensual de la siguiente deuda en tamaño, es decir, la que empezó en U$1000. Si hacemos esto, pagaríamos U$300 cada mes, y terminaríamos de pagar esa deuda en 3 meses adicionales. Al final de este tiempo, nuestras deudas aparecerían así

Tarjeta de crédito: U$0

Crédito bancario: U$0

Crédito educativo: U$1400 con un pago mínimo mensual de U$100

Por último,ese pago de U$300 se lo añadimos al pago mínimo mensual de la última deuda, con lo cual pagaríamos U$400 mensual. A ese ritmo, pagaríamos la deuda en 4 meses más. Imagínate pagar una deuda de U$3500 en solo 10 meses! Sería un gran impulso anímico financieramnte hablando, además de que terminarías con U$400 mensuales, una gran cantidad para construir un fono de emergencia.

Es obligatorio ir sumando incrementalmente el dinero en esta forma para pagar las deudas? La respuesta es que depende de tí. Este método, para ser sinceros, es atractivo para personas que tienen un buen ingreso mensual y que están dispuestos a hacer sacrificios durante un tiempo para verse libres de deudas. Para quien lo utilice, es importantísimo no adquirir nuevas deudas durante ese tiempo.

Sin embargo, tiene sus problemas. Si fueras matemático, notarías que para que el método sea aplicable es necesario que las duedas estén en un rango parecido.De qué sirve sumar un pago mensual de U$50 a una deuda de U$50000?

Además, debes tener ingresos fijos cada mes para poder aplicarlo, lo cual es un problema para muchas personas.

De todas maneras, pienso que es un método muy efectivo en la parte mental, y que nos ayuda a pagar las deudas dividiendo la tarea en metas más pequeñas que podemos ir logrando paulatinamente.

No siendo más me despido de ustedes deseándoles nuevamente que este año esté lleno de salud y felicidad.

Sencillo control a tus gastos

Estoy seguro que ustedes elaboraron y dejaron por escrito sus propias metas financieras para este nuevo año. Viajeaalariqueza tiene sus propias metas para cumplir en el 2012.

Empezando el nuevo año, es indispensable que mantengamos control de nuestras finanzas. Por eso les animo a crear plantillas de Excel propias para el manejo de su dinero para este nuevo año.

Sin embargo, si no tienen tiempo de hacerlo, o no saben cómo, he creado una para ustedes, la cual pueden descargar aquí: Presupuesto. (87Kb)

Vamos a darle un poco de explicación.

En la primera sección, en la primera fila de la tabla debes ingresar tu sueldo bruto cada mes. Este es el valor que sale en tu recibo de pago sin tener en cuenta los descuentos que se hacen por ley. Es decir, este es el valor de sueldo que acordaste con tu empleador. En esa misma zona, puedes ingresar los descuentos por ley que te hace tu empleador.  Así sabrás cuánto te quitan cada mes por salud, pensiones, seguros, etc.

En la segunda sección, encontrarás como resultado tu sueldo neto. Con este sueldo es que debes pagar las facturas de celular, del arriendo de tu vivienda, etc. Es decir, los valores fijos que debes pagar cada mes.  Fíjate que pongo aquí en primer lugar y resaltado en verde una fila para el ahorro. Es de gran importancia que trates tu cuenta para ahorro como una factura mensual, es decir, un valor que no puedes dejar de pagar

En la sección 3 encontrarás el total de efectivo usable que te queda para planificar, o “presupuestar”. En esta sección puedes ingresar los rubros cuyos gastos controlas en forma activa. Ya algo se habló de eso aquí en viajealariqueza. Puedes incluir cosas como comida, ropa, gastos de mantenimiento de la casa, etc.

Estos valores no los ingresas en la misma hoja, sino desde las hojas rotuladas con los nombres de los meses. Por ejemplo, si gastaste $5 en lavado de ropa en el mes de diciembre, escribes $5 en la casilla correspondiente de la hoja Diciembre

A continuación encontrarás una fila llamada Sobregirado/correcto, donde puedes ver si te pasaste del presupuesto que tenías estimado ese mes. Así controlas tus finanzas.

Por último, encontrarás un par de filas para otros gastos u otros ingresos, lo cuales harán crecer o decrecer la cantidad de dinero remanente en tus cuentas. Mientras menos gastos extra tengas, mejor.

El truco del asunto es guardar registro de todas las transacciones que hagas. Por lo menos, si no logras tener un saldo positivo en un mes, si sabrás en qué estás gastando el dinero, y podrás tomar medidas en consecuencia. Trata de guardar todos tus recibos de nómina y recibos de gastos y servicios públicos. Si no puedes obtener un recibo, lleva una pequeña libreta en la que anotes tus gastos menores.

Espero que encuentres útil este archivo. Me tomó cerca de 2 horas hacerlos, pero actualizarlo costará menos de 5 minutos. Si no te sirve, haz el tuyo propio.

La plata de otra gente

Muchas personas, cuando están considerando iniciar un negocio, temen no poder avanzar por falta de dinero. Tú sabes, “se necesita dinero para hacer dinero”. Pero no necesariamente se necesita tu dinero.

El principio de Other People´s Money, o OPM (Dinero de otra gente) se ha vuelto muy común en esta época. Actualmente, un emprendedor no espera depender únicamente de sus propios fondos sino que cuenta con varias opciones de financiación, como son

• Tarjetas débito o crédito. Es una de las formas más fáciles de conseguir capital, ya que actualmente prácticamente las están regalando. Hay que tener cuidado con endeudarse demasiado al usarlas.
• Préstamos bancarios. Este personalmente no me gusta tanto, tal vez porque lo asocio a alto interés y posibilidades de embargos. Además, muchas entidades bancarias exigen un tercero para garantizar el préstamo, y da pena pedir ese favor.
• Inversionistas ángeles. Aquí se incluyen los amigos y familiares. Un inversionista ángel es una persona que invierte de su propio dinero en las etapas iniciales de un emprendimiento, esperando sacar una ganancia en forma rápida al valorizarse la empresa, o a cambio de participación accionaria a largo plazo.
• Capital de riesgo. Consiste en títulos otorgados por entidades financieras que buscan participación en empresas no cotizadas en bolsa, con el objetivo de mantenerse durante un tiempo relativamente largo y sacar ganancia. Bajo este esquema se financió Twitter, que ha demorado en monetizar el sitio web.

Por supuesto, para beneficiarte de esto debes tener muy claras en tu mente tus ideas y saber venderlas. No es necesario que tengas un MBA ni que hagas extravagantes exposiciones en powerpoint para hacerlo. Basta con saber dónde encontrar a la gente para cada cosa, especialmente los 2 últimos.

Dirígete a la página de la revista Dinero. Es una página muy buena para las personas interesadas en el tema de las finanzas. En esa página hasta hace poco mostraban la sección “emprendedores”, y aunque ya la quitaron, en la sección de archivo la puedes encontrar e iniciar la búsqueda de inversores en general. Además, también puedes encontrar la sección “Inversionistas”.

De hecho, hay concursos de emprendedores, como el concurso Ventures, que actualmente está en su décimo-segunda versión y se realiza anualmente.

Antes de terminar, quisiera aprovechar para mencionarles que relacionado al OPM existen dos principios más, que son el OPT (Other People´s Time) y el OPS (Other People´s Skills). Pero ese es tema para otro post.

Hasta luego

Un final feliz

La vida es un viaje que va más rápido de lo que se piensa, pensar en su vejez desde temprana o mediana edad es la clave que le asegurará que después de los años de duro trabajo, estos  sean bien recompensados.

Articulo por:  @Mr_Impel

La crisis económica mundial actual ha hecho que los gobiernos traten de estabilizar sus finanzas públicas, para ello se han aumentado cada día la edad de jubilación. En el caso de Alemania que ha llegado a la preocupante cifra de 67 años. (Véase “Desde 2012, aumenta la edad para jubilarse en Alemania”).

¿Por qué sucede esto?

Actualmente existen muchas personas en el desempleo y el subempleo, por lo que no aportan a pensiones, además año tras año el número de personas que tienen derecho a pensión es mayor y estos nuevos pensionados a su vez tienen expectativas de vida cada día más altas. Por lo que las obligaciones financieras con los pensionados se vuelven un verdadero problema para los Estados. Muchos expertos hablan de insostenibilidad del sistema pero mi criterio es que todavía no es cercano el día en el que el sistema pensional colapse.

¿Cómo debe mitigar esto?

La vejez es el ocaso de la vida, las pensiones fueron diseñadas para disfrutar de un ingreso y vivir plenamente esa etapa. Pero al ser cada día más lejano la edad de jubilación debe pensar en formas de obtener una fuente de dinero en una etapa en donde su capacidad de realizar actividades laborales para producir dinero se haya menguado.

Por eso debe planear muy juiciosamente sus ahorros, lo más recomendable es que con ese dinero lo  invierta en Finca Raíz dado a que en este tipo de situación es la mejor opción

¿Por qué invertir en Finca Raíz?

La Finca Raíz tiene una particularidad que lo hace perfecta para esta este caso, y es que para que usted le saque todo el potencial en cuanto a rentabilidad se refiere, se debe vender a un plazo muy largo,  es decir si adquiere un terreno o un inmueble se debe esperar un rango de 15 a 30 años para deshacerse de él y así  alcanzar el objetivo de tener un dinero importante en su vejez que le permita vivir cómodamente.

¿Qué debe saber antes de invertir en Finca Raíz?

La finca raíz, a diferencia de otros bienes (como por ejemplo un carro, que cada año vale menos desde su compra) éste si se valoriza a través de los años. Esto se debe a que el terreno y los inmuebles tienden a la escasez, entonces como resultado la interacción oferta- demanda tendrá como efecto el alza de los precios a  lo largo del tiempo.

¿Dónde invertir?

Puede invertir en ciudades capitales que tienden a no tener mucho terreno hacia donde expandirse e imposibilita crear nuevos espacios para vivienda, por lo que el valor por inmueble se eleva. Si tiene el dinero es recomendable que invierta en este tipo de ciudades. Es recomendable también tratar de adquirir predios en las zonas de periferia de las grandes ciudades cuando éstas no están del todo desarrolladas ya que suelen ser muy apetecidas por las personas más adineradas cuando estos lugares entran en auge.

Otra opción es que invierta en “nacientes” zonas de turismo, las nuevas  zonas de veraneo o vacacionales pueden ser una excelente opción, es de gran atractivo que adquiera un predio en lugares en el que usted observe su crecimiento como potencial destino turístico.

Precauciones

La primera precaución es no comprar terrenos en zonas rurales muy alejadas, ya que se expone a invasiones y otro tipo de problemas como el difícil acceso a la propiedad. La segunda es que tenga en cuenta el tipo de zona en la que se invierte, ya que algunos lugares como las “zonas de tolerancia”, cercanías a rellenos sanitarios o a lugares con altos índices de inseguridad pueden hacer que el valor del terreno nunca llegue a “despegar”. Por último llegado el tiempo de vender, observe que la economía esté en una época de crecimiento para obtener una mayor ganancia.

Para finalizar…felizmente

Esta pequeña fortuna hará que en sus últimos días de su vida pueda costear su gastos médicos,viajar, vivir satisfactoriamente  y malcriar a sus nietos dándoles gusto en lo que ellos quieran. Tener en cuenta todo lo anterior hará que su vida tenga un Final Feliz.

En confianza

La economía se basa en la confianza, la economía va mal cuando hay ausencia de ella. A menudo algunas personas se aprovechan de la confianza para estafar a otros, pero la mayoría de las personas respetan las reglas y crean el clima favorable para poder asociarse y así expandir sus fronteras financieras.

Afirmación: Muchas oportunidades de ganar  dinero se pierden porque se es individualista y desconfiado. Aunque aclaro que no se trata de ser totalmente desprevenido si es determinante para el Viajealariqueza tener una predisposición a asociarse.

Por @Mr_Impel

¿Con quién asociarse?

Como individuo en una sociedad se está relacionado con grupos de personas al alrededor; como son la familia, trabajo, amigos, vecinos..etc. Cada uno de ellos puede ser un potencial socio capitalista.

¿Cómo funciona?

Se puede crear una pequeña cooperativa con sumas muy bajas de inversión, la clave no es depositar grandes cantidades sino relativamente pequeñas pero que sumados en un grupo de por ejemplo: 10 personas pueda ser la base de para una inversión inicial.

Ya con un capital conjunto, lo pueden invertir en: adquirir negocios, mercancías, acciones en bolsa, préstamos hacia terceros…etc. Así entonces con un pequeño capital obtendrán rendimientos superiores así se hace individualmente.

Al invertir individualmente pequeñas sumas de dinero se presenta un menor temor a invertir. Por otro, las ganancias son mayores porque los miembros habrán de aportar cuotas periódicas que hace que el capital para invertir sea creciente y  sumado a los rendimientos de las ganancias previas hacen que la cooperativa crezca a niveles de rentabilidad muy atractivos.

La Meta

La meta más importante es hacer crecer el capital semilla, por lo que debe pensar a largo plazo, así su capital será cada día mayor. El reto crucial es obtener más socios inversionistas para expandir el abanico de oportunidades de negocio. Esto permitirá concretar muy buenos negocios e inversiones. Si cree que puede hacerlo anímese, instituciones financieras que hoy existen, empezaron como Cooperativas incipientes hechas por los empleados de ciertas empresas, por lo que no es una descabellada idea en empezar un proyecto como éste.

Si tu sueño es una casa

Por @viajealariqueza

Con el boom de la “educación financiera”, vino a instalarse en la mente de las personas el concepto de activo en contraposición al de pasivo. Un activo es algo que te produce dinero y un pasivo algo en lo que gastas dinero.

Estos conceptos se popularizaron con el éxito del libro “Padre pobre, padre rico”, de Robert Kiyosaki, convirtiendo a su escritor en un gurú de las finanzas. Una casa, según el escritor, sería un pasivo, debido a los gastos de mantenimiento, impuestos, etc. Sin ánimo de ofender a tan ilustre escritor, quisiera dejar en claro que yo opino de una forma distinta.

Una cosa es que para comprar una casa que se acomode a nuestros gustos tal vez debamos endeudarnos en gran cantidad, y otra muy distinta que no tengamos la forma de aprovechar las particularidades del campo inmobiliario.

Las ventajas de comprar casa son las siguientes

1. Es cierto lo que dice Robert, que las casas no siempre aumentan su valor. Sin embargo, la tendencia general es que sí lo hacen
2. Tener un lugar donde vivir que sea propio es muy satisfaciente.
3. Soluciona el problema que afecta a tanta gente pobre, de no tener un techo.
4. No tienes que pagar arriendo, la vacuna mensual.

Por otro lado, también tiene desventajas

1. Exige para su compra la mayoría del dinero en efectivo que tenemos y otro dinero rápido que podríamos usar para otras inversiones.
2. Mientras más grande sea la casa, mayor será la cuenta de los servicios públicos, la cuota de la hipoteca, los intereses del crédito, mayores gastos en limpieza y en mantenimiento en general.

Muchos piensan que comprar una casa, tal vez la compra individual más grande que hagan alguna vez en su vida, es un gasto demasiado grande, un pasivo, y se cohíben de hacerlo.

Pero, cómo puede hacer una persona que tiene el sueño de poseer casa para evadir este tema del activo-pasivo? Es excelente que tengas esos deseos, ya que eso ayudará a motivarte para ahorrar. Ya sabemos que debemos ahorrar con un propósito específico. Por otro lado, si quieres evitar todos los problemas que vienen con una casa grande, la mejor forma es conseguir una casa pequeña que se ajuste exactamente a tus necesidades. Que no tenga facilidades que no necesites. Puedes buscar una que se acomode a tus gustos o puedes comprar los planos para hacerla tú mismo. En internet venden de planos de minicasas o microcasas que puedes construir tú mismo.

He aquí una lista de diseños de casas pequeñas, tomado de la página *faircompanies

• Micro Compact Home, una pequeña cabaña de 73 pies cuadrados (6,7 m2) influenciada por la escala y orden de una casa de té japonesa que fue exhibida en el Museum of Modern Art de Nueva York en 2008.
• Williams Cabin conjuga el minimalismo y frugalidad clásica de la cabaña de Thoreau en Walden con el diseño contemporáneo.
• Las minicasas LV Series de Rocio Romero.
• La Wingardhs Mill House es una poco asequible micro-casa sueca concebida en torno a los rituales del baño y la sauna.
• El micro-piso R4House, presentado en 2007 por el diseñador español Luis de Garrido, es un pequeño apartamento de 30 m2 (322 pies cuadrados) ideado con todas las comodidades en el interior de un contenedor de mercancías y un diseño con vocación de gasto cero (visitar un vídeo de *faircompanies sobre este mini-piso).

Aquí en viajealariqueza incentivamos a las personas que vivan de la forma más cómoda posible, ya que no todo es plata. Está bien: una casa financieramente es un pasivo, pero trae grandes beneficios si no excede nuestra capacidad financiera.