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Cuentas de ahorro programado

Es una meta editorial de viajealariqueza dotar a nuestros lectores de información competente y cercana del mundo de las finanzas personales. Una de las mejores formas de construir riqueza financiera es mediante el ahorro temprano y continuado. Por eso hemos hecho una pequeña investigación del tema de las cuentas de ahorro programado. Por @viajealariqueza

Si leyeras los blogs financieros que yo leo, te habrías dado cuenta de que algunos escritores anglohablantes comentan muy liberalmente acerca de cómo crean múltiples cuentas de banco de alto interés, algunas online, para manejar sus finanzas. Se supone que cada cuenta de ahorro es para algo en específico, como viajes, cuentas de servicios públicos, etc. Todo bajo el principio de asignar a cada dólar un trabajo.

Sin embargo, si fueras a hacer lo mismo en Latinoamérica, en un país como Colombia, te encontrarías con el hecho de que aquí no es tan fácil. Lo digo porque ha pasado un mes y 3 visitas después a mi banco desde que inicié el proceso de abrir una cuenta de ahorro programado, y aún no he podido.

Primero he de mencionarles  que según la legislación vigente, estas cuentas tienen ventajas tributarias y bancarias como las siguientes

  1. exentas del gravamen a los movimientos financieros (4 X mil)
  2. exentas de retención en la fuente
  3. no tienen cobro de cuota de manejo

Viendo esto, pensarías “excelente, quiero abrir una”. Pero ….alto ahí. Te escribo a continuación los obstáculos que me han puesto a la hora de abrir una CAP, que se convierten en desventajas.

  1. Están asociadas según legislación vigente a obtención de vivienda, limitando las opciones de inversión.
  2. Algunos bancos te exigen abrirla únicamente en la oficina donde tienes tu cuenta principal (caso Banco de Bogotá)
  3. Algunos bancos te exigen sacar tu dinero únicamente en la oficina donde abras la CAP (caso Banco de Bogotá)
  4. El tiempo mínimo para retirar el monto es de 1 año (En el caso de las cuentas de Ahorro para el Fomento de la Construcción AFC, inicialmente te pedían 5 años. Si no cumplías este tiempo, perdías todos los beneficios. Actualmente, en caso de retirar antes de los 5 años, el banco tiene obligación de revisar que utilices el dinero de la CAP en pagos hipotecarios)

Estas desventajas son suficientes para hacerte desistir de las CAP. No obstante, deberías considerarlas si quieres adquirir o recuperar tu vivienda disfrutando de beneficios tributarios. De hecho, la ley te las exige en estos casos, así que no es tu decisión. He aquí los casos en que requieres una CAP.

  1. como requisito para la opción de readquisición de vivienda prevista en el artículo 46 de la Ley 546 de 1999
  2. como requisito para la compra de vivienda con derecho real de habitación, contemplado en el decreto 332 de 2001
  3. como requisito para acceder al subsidio de vivienda de interés social, según el Decreto 2620 de 2000

Según la literatura existente, mantienes los beneficios tributarios de las CAP únicamente si estás dispuesto a usar tus ahorros para la compra o readquisición de vivienda, en cualquier modalidad de pago de cuota inicial y pagos de créditos hipotecarios. Si realmente deseas tener una casa propia, vives en Colombia y puedes esperar 5 años pagando todos los meses, entonces las cuentas de ahorro programado son para ti.

Si simplemente quieres ahorrar automáticamente un porcentaje de tu sueldo, visto todo lo anterior, te recomiendo que inviertas el valor de una cuenta de ahorro nueva en cualquier banco y debites automáticamente por internet cada mes. Así podrás dar un gran paso en tu viajealariqueza.

Nota del autor: Como ves, en productos financieros andamos en pañales.

Por último, quiero recordarles que no soy experto financiero, el camino el cual lleva @Mr_Impel. Tal vez haya opciones que no conozco. Animamos los comentarios

Relacionado: Los siete pilares de la riqueza.

  1. miexperto.
    10/01/2012 a las 3:05 PM

    Saludos.

    Tambien en el banco Colpatria solo puedes usarlo para compra de terrenos , vivienda o apartamento, para nada mas.

    Respecto a las ventajas tributarias pues me parece que no son tantas , porque por ejemplo el retefuente que es el impuesto mas costoso esta alrededor de un 10%(no estoy seguro) y ese no se cobra en una cuenta de ahorro comun. Asi que una cuenta de ahorro progrmado respecto a una cuenta normal lo unico que te garantiza es que no puedas tocar tu plata pa que no te la gastes y bueno digamos que te permite acceder a creditos.

    Los CDT’s. carteras colectivas y la inversiones tambien te limita el tiempo en el cual puedes sacar tu dinero pero tienes la opcion de que esta sea una verdadero ahorro.(Recordemos que si dan un rendimiento igual a la inflacion es ahorro y no ganacia).

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