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Un monstruo que se come tu dinero: la inflación

por @viajealariqueza

Retirarse a temprana edad y con mucho dinero es el sueño de muchos, incluido el mío. No obstante, me doy cuenta que aunque he seguido los consejos financieros dados en la mayoría de blogs de finanzas, no todo es color de rosa.

Hace poco creé una cuenta de ahorros adicional a la que contribuí casi el 30% durante este mes de febrero. Y hace poco escribí un post donde hago un cálculo con el cual animo a mi hermano a crear una cuenta de ahorros para mi sobrina, basándome en el interés compuesto ganado por el dinero a lo largo de mucho tiempo en una cuenta de ahorros. Hasta aquí, todo va bien.

Aunque ahorrar sigue siendo uno de los mejores consejos financieros (uno que seguiré aplicando), hay que tener en cuenta que si pones tu dinero en una cuenta de ahorros, no necesariamente lograrás automáticamente multiplicar tu dinero por medio del interés ni aunque guardes tu dinero durante largo tiempo. Si no queda claro lo que quiero decir, es lo siguiente: el valor de tu dinero el día de mañana será inferior que el de hoy. Esto se lo debemos a la inflación.

El diccionario de la real lengua española define inflación como la “Elevación notable del nivel de precios con efectos desfavorables para la economía de un país”. Actualmente, en Colombia el nivel de inflación está en 3,54%, como lo puedes ver en las etadísticas del Banco de la República.

Por otro lado, el interés de las cuentas de ahorro en las instituciones financieras en Colombia no puede ser mayor de 4.25%, ya que esa es la tasa variable a la que el Banco de la República le presta a otros bancos. Este valor hoy en día puede considerarse alto, pero como es consecuencia de la gran inyección de capital que ha tenido Colombia en los últimos años, lo cual también aumenta la inflación, el efecto se pierde. Como puedes ver, la ganancia del dinero en las instituciones financieras en realidad es a lo sumo menor de 0,25%e.a. Es solamente un estimado, pero podrás darte cuenta lo poco que es.

Cómo te afecta esto? Como ya te dije antes, un peso de hoy no tiene el mismo valor que un peso del día de mañana. A quienes más afecta la inflación es a los empleados de compras y amas de casa, que ven como día a día suben los precios y que su dinero no les alcanza para más.

Y si estás pronto a pensionarte, que no sea una sorpresa para tí saber que los ahorros que has logrado a lo largo de una vida de trabajo tendrán un menor valor en el día de tu retiro que el que tiene actualmente. Te lo pondré de una forma más fácil de entender: si tienes planeado viajar con tu espos@ en crucero alrededor del mundo y vivir la gran vida en general cuando te pensiones, más te vale tener ahorrado una gran cantidad de dinero.

Para retirarte a temprana edad, debes tener en centa este concepto. En Colombia, por ejemplo, la inflación actual está por debajo de la tasas de interés de intervención que impone el banco de la república para las cuentas de ahorro. Podría ser mejor, entonces, buscar mayores rendimientos invirtiendo en CDT´s, que tienen tasas de interés mayores. Otra opción son las inversiones en bolsa. El objetivo es aumentar la ganancias de tu dinero.

Cómo enfrentar la inflación? Una forma es ahorrar toneladas de dinero, para lo cual debes, o aumentar tus ingresos, o reducir tu gastos. Para reducir tus gastos, bien podrías tener tu casa propia en vez de pagar arriendo, lo que haría que la inflación solamente afectara tus gastos de mantenimiento. O generar tu propia energía, ya sea eólica o solar, en vez de pagarle al estado por ella. En general, ahorrar en tus gastos de manutención es siempre la mejor manera de enfrentar la inflación, incluso mejor que ahorrar un montón de dinero (aunque obviamente está relacionado), ya que tiene que ver con la sicología del dinero más bien que con el dinero en sí mismo.

Visto todo esto, aconsejo que quienes son empleados que no se queden toda la vida recibiendo su chequecito mensual si ese no es suficiente para su futuro. Pero si es suficente para vivir una vida de experiencias en el presente, bueno, es decisión de cada uno cómo gastar mejor su tiempo y dinero.

Por mi lado, a seguir ahorrando para continuar mi viajealariqueza.

  1. 07/03/2012 a las 9:09 AM

    Hola!

    El consejo de tener casa propia en vez de pagar arriendo no es finalmente mejor, yo pienso que pagar arriendo es una muy buena elección, mejor que una vivienda propia y la razón es la siguiente:

    Suponga que compras una casa por 100 millones de pesos, pensemos que se pago con los ahorros que se tenian y no se tiene hipoteca. Ahora, una casa de esas mismas, digamos la del vecino la esta arrendando y esta cuesta unos 700 mil pesos mensuales, con lo cual si vives en arriendo tendrias que pagar al año unos 8.4 millones de pesos, sin tener que pagar predial ni mantenimiento, etc. Si vives en la casa propia pues te ahorras los 8.4 millones al año, pero debes pagar el predial, pintura y mantenimiento, etc. que supongamos tiene un costo de 1.4 millones al año, por lo tanto tu ahorro real es de 7 millones.
    Pero por otro lado si eres buen inversionista entonces piensa que más bien esos 100 millones de pesos los inviertes, o los dejas para inversiones como compra de acciones y puedes hacerle en el peor de los casos un rendimiento del 10% anual, o sea 10 millones de pesos al año, con esto, si pagas arriendo pues te quedaria finalmente los 100 millones en inversiones y 1.6 millones de utilidades (pues pagarias arriendo o sea que gastas 8.4 millones de esos 10), esto como digo en el caso de mas baja utilidad porque los inversionistas estan generando utilidades de unos 20 a 30% normalmente. (Buenos inversionistas)

    Con la casa propia pues podrias ganar en la valorización, pero finalmente no siempre se valorizan a buen ritmo, pagando arriendo e invirtiendo pues se tiene mas peligro pero se tiene algo que no es valorado normalmente por las personas o es desconocido, “el costo de oportunidad”, que significa eso? si una persona en vez de tener una casa de 100 millones de pesos tiene el dinero disponible y se presenta una venta de acciones como las de ecopetrol cuando salieron que eran a 1.400 pesos (hace 6 años), cuanto dinero tendria hoy? pues quien tuviera el dinero y lo hubiera invertido en acciones que hoy cuestan 5.180 pesos, es decir 370%! o sea que esos 100 millones hoy serian 370 millones. Ahora la persona que tenia su casa y no puedo comprar acciones porque no tenia la plata, pues su casa se pudo haber valorizado, digamos que hoy cuesta 150 millones!, entonces el costo de oportunidad es 370 – 150 millones, o sea 170 millones de pesos, lo que significa que quien tenia invertido el dinero en su casa pago un costo de oportunidad de 170 millones de pesos, pues dejo de ganar ese costo de oportunidad, y quien tenia los 100 millones y compro las acciones recibio un costo de oportunidad de 170 millones de pesos.

    Ahora como pueden ver, al tener casa propia se pueden ahorrar uno cuantos pesos, pero realmente no creen que se esta pagando un costo de oportunidad muy grande tener tanto dinero congelado?? El pensamiento de nuestros padres era que tener una casa propia era la meta mas grande, hoy en dia no necesariamente es mas rentable, recuerden, el costo de oportunidad!!

    • 08/03/2012 a las 5:04 AM

      Gracias por tu comentario. Es muy válido, para ciertas circunstancias. En el artículo se menciona “comprar una casa” como una de las formas para reducir los efectos específicos de la inflación. Tanto si rentas como si compras, estás gastando dinero que no tiene retorno. Si arriendas, el valor del arriendo completo, mientras que si compras, el valor del mantenimiento, los impuestos, etc. Los verdaderos efectos de arrendar se notan solamente después de un tiempo largo de gastar tanto dinero sin retorno. De hecho, puedes encontrar literatura con cálculos que indican que después del quinto año, es mejor tener casa propia. Viajealariqueza no recomienda ni lo uno ni lo otro. Cada persona decide cómo gastar su dinero de acuerdo a sus posibilidades en el momento de acceder a vivienda. Como bien lo dices, costo de oportunidad.

  1. 13/03/2012 a las 11:17 PM

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