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Vientos de desaceleración
La economía Colombia y en general la región del subcontinente suramericano ha presentado un crecimiento en los últimos años librándose de forma muy beneficiosa de la crisis de Europa y los Estados Unidos. Principalmente el impulso que le da a la economía la extracción de recursos naturales no renovables ha mantenido a Colombia con un buen desempeño. Pero ¿Hasta cuándo durará este buen ambiente económico? Las respuestas a continuación.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
Algunos casos de éxito online
por @viajealariqueza
Mi primer trabajo fue bastante sucio. En una esquina de la tropical barranquilla, nuestro vecino, un paisa que habia venido a probar suerte en nuestra ciudad, tenia una taller de reparacion de autos. Mucho de su ganancia provenía de hacer cambios de aceite a los carros, por lo que utilizaba muchas latas de aceite, y desperdiciaba otro tanto. De tanto estar metido en ese taller, se me ocurrió que podia recolectar en una lata usada los sobrantes de aceite de las latas descartadas y revenderle esa lata de aceite al paisa. Así lo acordamos, y empecé a cobrarle 200 pesos por cada lata, lo cual era suficiente para comprar un merengue en la tienda que, convenientemente, quedaba al lado del taller. (En aquella epoca yo no sabía que existían distintos tipos de aceite que no se pueden mezclar, y no recuerdo ahora que hacían con el aceite reciclado. Supongo que obtuve réditos de mi ignorancia)
Ahora, si un niño de 8 años puede idear una forma de ganar dinero, seguramente un adulto tambien. Hoy en día, no es necesario untarse de mugre para ganar dinero, ya que llegó la internet. La internet lo ha logrado para muchas personas.
¿Quiere la mejor opción de crédito? Piense en una Cooperativa.
Uno de mis tareas pendientes en este blog es llegar a aconsejar la mejor línea de crédito para abrir una cuenta de ahorro. Tuve algunos inconvenientes para llegar a concluir cuál era la mejor opción, ya que los bancos tienen muchas líneas de crédito y son creadas casi todos los meses. Los 19 bancos existentes en Colombia fueron mi objeto a analizar pero por casualidades del destino averigüé una línea de crédito en una cooperativa y les contaré a continuación ¿por qué es la mejor opción de crédito?
Artículo por Manuel Andrés Pineda
El semi-retiro
por @viajealariqueza
Hablaremos de muchos temas a través de estas páginas, principalmente de los objetivos que cada persona debe ponerse financieramente hablando, y algunas otras cosas que pueden dar mayor sentido a su vida. Anteriormente he dicho que me gustaría retirarme a temprana edad. Me imagino todos los días levantándome a las 7 de la mañana (y no a las 4:30 como ahora), tomándome un rico café y sentándome a escribir, hacer jardinería o salir de paseo.
Compra de vehículo en la pequeña empresa.
Si me preguntan ¿Qué tan rentable es tener un vehículo hoy en día? Mi respuesta sería: Depende para lo que lo utilice, – ¿Y si es para una pequeña empresa?- Pues también depende, toca observar la capacidad financiera y el costo de oportunidad. Una simple conversación puede tener mucho por evaluar, tomar un decisión sólo es acertada si podemos extraer sus determinantes. Entonces vamos a hacer un ejercicio sencillo pero importante para la compra o no de un vehículo para una empresa micro o pequeña .
Artículo por Manuel Andrés Pineda
El santo grial del ingreso pasivo
por @viajealariqueza
El ingreso pasivo está definido como dinero que se genera una y otra vez en el transcurso del tiempo sin la necesidad de la presencia física de uno. Existen varios ejemplos de ingreso pasivo que te pueden ayudar a entende el concepto:
– Dinero ganado en inversiones de cartera o acciones que se valorizan con el tiempo.
– Dinero ganado por una persona que alquila bienes raíces, automóviles o bienes que le producen dinero menualmente
– Dinero ganado por libros y obras que son manejadas por derecho de autor. Invenciones.
– Dinero ganado por negocios de internet.
Como vez, existen muchas opciones de ingreso pasivo. Pero no es solamente el tipo de negocio lo que verdaderamente hace pasivo un ingreso. Por qué? Si escribes un libro, pero fuiste el encargado de su contenido, de su diagramación, de su encuadernación y publicación, quiere decir que participaste de todos los pasos del proceso y que el ingreso que obtengas no es para nada pasivo. A veces demoramos años en sacar un buen producto a la venta, pero por nuestra manía excesiva de ahorrar en ciertas cosas.
Actualmente, llevo cerca de 3 años escribiendo un libro de solo 65 páginas. No tiene que ver con finanzas. No obstante, no he avanzado debido a que no he puesto en práctica 2 simples principios que estoy aprendiendo a manejar últimamente y que quiero destacar a continuación.
1. El poder increíble de internet. Internet está en todas partes y ha permitido de todo. Desde que una ama de casa prepare un postre delicioso para su familia hasta que sean derrocados gobiernos. Todos los lectores de esta página deben entender que mientas más presencia tengan en internet y de la forma más frecuente posible, mejor les irá en cuanto a generar ingresos. Por eso, en este blog tratamos de postear más frecuentemente de lo normal. Los resultados en cuanto a número de visitas diarias han ido mejorando lenta pero constantemente. Es entendible que siendo el idioma español sólo el 8% de toda internet, las visitas sean menos. Eso no pasa con las páginas en inglés, que muestran miles de visitas en poco tiempo. El punto al que quiero llegar es que mientras más fuertemente trabajes en tu presencia en internet, más estarás en la mente de las personas, lo cual significará más ingresos para tí, dependiendo de tu negocio.
2. No puedes hacerlo todo solo. En este principio reside casi que la totalidad del concepto de ingresos pasivos. Mira nuevamente la lista de tipos de ingreso pasivo y date cuenta que dichos ingresos se presentan cuando existe presencia de agentes externos a tí como lectores, corredores de bolsa o arrendatarios. Tú no eres una isla. Trabajas con otros y para otros para generar ingresos. Por lo tanto, si estás escribiendo un blog o un libro, contrata a alguien más para qe lo diagrame, lo imprima y lo publique por tí. Si estás en bolsa, contrata un corredor de bolsa que sepa manejar una cartera de inversiones para que haga el trabajo por tí. Recuerda que existe la figura del asistente virtual (un nicho que aún no ha sido explotado en las páginas de internet en español), que te puede ayudar a realizar cosas que tú mismo no sabes hacer o que te tomaría demasiado tiempo hacer mientras aprendes cómo. En este blog, somos 2 socios que nos repartimos la carga de creación de contenido, y actualmente estamos buscando a alguien para diagramar el dominio viajealariqueza.com.
Apenas enumero aquí 2 principios. Por supuesto que hay más. No quiero que entiendan ahora que debemos entregar control completo de nuestros negocios y activos o que no existen otros medios además de internet para hacer marketing. Simplemente los animo a que busquen oportunidades para generar ingreso pasivo. Cada uno debe escoger lo que mejor le convenga para continuar su viajealariqueza.
Como siempre, estamos atentos y animamos los comentarios acerca de estos temas. Si te gustó este artículo, visita nuestra fan page de facebook y dale click en «Me gusta».
Acceder a un Crédito ¿En Dólares o en Pesos?
Al momento de sacar un crédito siempre acudimos a la banca tradicional pero es necesario replantear este pensamiento, acceder a créditos en dólares es una verdadera opción y tal vez es hora de verlos como una realidad.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
Pagar arriendo o comprar?
por @viajealariqueza
Hace poco un lector, comentó las ventajas de arrendar en vez de comprar una casa. En él introdujo el concepto de costo de oportunidad, contrapuesto a la «oportunidad» de reducir los efectos perjudiciales de la inflación.
Tal vez, de lo que se escribió en dicho artículo tal vez algunos infieren que aconsejo comprar casa en vez de rentar. No necesariamente es así. Existen recursos en internet que dan soluciones variadas a este tema. Existen muchas calculadoras en internet. Analicemos por ejemplo el siguiente enlace, una calculadora «buy-rent» del periódico New York Times (http://www.nytimes.com/interactive/business/buy-rent-calculator.html)
Aunque está orientada al mercado de EU, sirve para efectos de los hispanohablantes. En ella se puede simular el costo de rentar vs el costo de comprar. La conclusón es que después del sexto año (y no los 5 que había dicho antes), los gastos de tener casa propia son menores que los de arrendar. Es decir, mientras más dures en tu casa, mucho mejor será. Puedes recorrer la gráfica con tu cursor para ver los ahorros a lo largo del tiempo.
En mi caso, yo no he comprado nunca una casa y no tengo un apartamento arrendado, ya pensarán que no tengo autoridad en el tema. Actualmente vivo pensionado, lo que significa que gasto aún menos en vivienda, casi el 10% apenas de lo que gano. De hecho, no podría pensar en comprar una casa en estos momentos, debido a que mi empleo no es permanente. Además, constantemente estoy viajando por el país y aún no tengo familia propia, así que una casa no es para mí. Para mí, pensionarme se ha vuelto casi un estilo de vida, aunque no uno que me guste del todo.
Por eso, es necesario mostrar el otro lado. En uno de los blogs financieros más famosos, Bargaineering, existe el siguiente artículo, titulado «Arrienda por siempre – No compres casa» (http://www.bargaineering.com/articles/rent-forever-dont-buy-a-home.html). En él enumera algunas de las ventajas de vivir arrendado, como son mayor flexibilidad en mudanzas, no hacer reparaciones, no pagar impuestos, etc.
Como no tengo una calculadora «Comprar vs rentar», aquí les tengo una tabla de comparación.
|
Comprar |
Rentar |
| Eres responsable del mantenimiento | Otro hace el mantenimiento por tí |
| No te puedes mudar fácilmente. En tiempos de crisis inmobiliaria, puede que debas esperar | Libertad para moverte una vez termine tu contrato de arriendo. |
| Las mejoras corren por tu cuenta, pero puedes hacer lo que quieras | Las mejoras las paga tu arrendador, pero sin tener en cuenta tu gusto. |
| La inversión inicial es alta | La inversión es mínima y puedes usar tu dinero en otra cosa que desees |
| Mayor sentido de pertenencia por ser el propietario | Menor sentido de pertenencia. Aún no eres propietario. |
| Nadie te va a echar de tu propia casa | Posibilidad de ser desahuciado |
| Incrementa el capital propio | Es de otro |
Esta investigación, espero les sriva, y me sirva a mí para el momento de pensar en casa propia. No olviden que sus comentarios siempre son apreciados.
Computa tu patrimonio neto
@por viajealariqueza
Mi madre no puede evitar, cada vez que hablamos por teléfono, preguntarme si ya me ascendieron, si existe una remota posibilidad de obtener un ascenso, o si ya me subieron el sueldo. Hace eso incluso ahora que estoy en un excelente empleo. Es obviamente el deseo de una madre para que su hijo esté mejor.
El comportamiento de ella es my común, pero cada día va quedando atrás. Ya la gente no quiere ser empleada, sino tener empresa propia. Y en cuanto al sueldo, más personas están entendiendo un concepto vital en cuanto a las finanzas personales. Este concepto lo expresa Harv Eker en su libro «The millionarie mind». Dice:
La gente rica se concentra en su patrimonio neto
La gente pobre se concentra en su salario
Cuando se habla de finanzas, es común que a uno le pregunten cuál es su salario. Muy raramente se escucha la pregunta: Cuánto es tu patrimonio? Muy poca gente habla de esta forma excepto los que pertenecen a un club social.
Aunque el autor habla aqui de un contexto estadounidense, en latinoamérica la situación es aún peor en este aspecto, ya que no existe una cultura tan fuerte en lo referente a las inversiones en bolsa. La verdad, a mí jamás me han preguntado cuánto es mi patrimonio, sino muchas veces cuánto es mi salario.
Siguiendo este principio, mi patrimonio neto sería:
CUENTA DE AHORROS 1 (Fondo de emergencia): U$350
CUENTA DE AHORROS 2: U$100
FINCA RAÍZ: U$2700
DEUDA EDUCATIVA: U$-2000
TOTAL: 1150
No es muy halagador. Menos mal mi madre no me pregunta cuál es mi patrimonio. Bueno, por otro lado, por lo menos tengo donde caerme muerto.
Algo que reduce muchísimo mi patrimonio neto es la cantidad de préstamos que he hecho. Como estoy soltero, la gente acude a mí para que le preste plata y aunque estoy en un entorno en el cual la gente gana bien, tienen la costumbre de demorarse en pagar. Si fuera a sacar mi patrimonio neto real teniendo en cuenta lo que la gente me debe, debería aumentarle U$2500, contando lo que me tiene un primo que lo tiene invertido en un negocio. Yo sé que me van a pagar, no lo dudo, pero estoy siendo demasiado buena gente.
Visto esto, solo me queda tomar decisiones
1. Empezar a cobrar ya todas las deudas
2. Meter todo lo que pueda en mi cuenta de ahorros y fondo de emergencia.
3. Buscar invertir en acciones
4. Aprender a decir no cuando me piden plata prestada.
Espero que este mes de marzo que empieza sea mucho mejor para mi patrimonio neto, dado que ya pagué todas las cuotas de deuda de este mes y la quincena por llegar en estos días me quedará prácticamente libre.
Gracias por su atención. No olviden que estamos abiertos a cualquier comentario.
Registra todos tus gastos durante un mes.
por @viajealariqueza.
Hace un mes posteé un artículo que mencionaba un experimento para llevar un buen registro de tus gastos durante un mes (a su vez, este artículo estaba inspirado en un post de thesimpledollar). Como debo practicar lo que predico, me puse a llevar mis cuentas como lo describí en aquel artículo para definir cuánto puedo ahorrar. Resultado: estoy viviendo dentro de mis posibilidades.
Luego de un mes de registrar mis gastos, saqué 41 recibos. Cada recibo guardaba un promedio de 3 valores, que generalmente correspondían al desayuno, al almuerzo y la cena. Durante el mes también compré vívere y dulces en el supermercado. Eso quiere decir que guardé mínimo 130 valores en total, los cuales me tomó cerca de una hora meter en el computador. Esto me lleva al primer punto
- Suma los valores del día en tu recibo para dejar un único valor total cada día. Trata de sumar mentalmente tus gastos al final de cada día para dejar solamente los 30 valores del mes.
Para sumarlo todo, usé mi plantilla de Excel financiera personal (de la cual tú también deberías tener una) con una pequeña descripción y la fecha. Es más importante la descripción que la misma fecha, ya que podrás agrupar después los valores correspondientes a una misma descripción para ver en qué estas ganando más. De hecho, en algunos casos perdí la fecha del recibo y solo pude adivinar a qué días correspondían ciertos gastos, pero sí tenía una idea de la descripción.
- Al inicio de cada mes, recorta a partir de hojas reciclables los 30 memos que te servirán como recibos y escríbeles una fecha del 1 al 30 (o 31) del mes. Así podrás ordenarlos por fecha y de seguro no se te olvidará registrarla nuevamente.
- No se te olvide llenar tu recibo diariamente. Para eso te sirve también tener tus recibitos bien marcados.
- Registra tus compras online en un recibo igual que como haces con el resto de tus compras por las cuales no obtienes un recibo.
En cuanto a mis cuentas, sabe que mis gastos totales del mes correspondieron al 70,7% de mi sueldo total. Esta es una buena cifra, que indica que puedo ahorrar hasta el 20%. No obstante, este mes tuve que pagar mi crédito educativo, que corresponde al 10% de mi sueldo por los próximos 6 meses. Fue una gran desilusión ver que el 55% de mi sueldo se fue en deudas (arriendo, tarjeta de crédito y crédito educativo). Esto se repetirá por lo menos durante los próximos 6 meses.
Nada que hacer al respecto? Claro que sí. Debo poner en práctica un método de pago de deudas efectivo, doblar la cuota de pago de mi crédito educativo para salir más rápido de dicha deuda y poder usar mi dinero.
En general, me siento satisfecho con los gastos de este mes. Ya puedo tener un estimado de los valores que debo asignar a los rubros de mi presupuesto.
Algunos tal vez esperarán que pusiera valores en vez de porcentajes. Pero el valor de mi sueldo y de mis gastos no es importante. Lo que es importante es saber que gané más de lo que gasté, el cual es uno de los principios más importantes del buen manejo financiero.
El día de mañana les estaré hablando de cómo olvidarse del sueldo para pensar en términos del patrimonio neto, que es lo que hacen los millonarios. No olviden regalarle un tweet a este artículo si les gustó, y suscribirse a la fan page de viajealariqueza-
¿Cómo estamos en educación financiera?
por @viajealariqueza
Hace dos días fui al supermercado y, mientras hacía la fila para pagar, tuve tiempo de ver a las 2 personas delante de mí pagando con tarjetas de crédito. Primero fue una señora que estaba comprando alimentos y escogió pagar en 6 cuotas, y después una pareja comprando un electrodoméstico, pagado con las mismas 6 cuotas.
Sabrá las señora lo perjudicial que es para sus finanzas comprar estos elementos con tarjeta de crédito? Sabrá la pareja que al comprar con tarjeta de crédito tiene cierta seguridad sobre los elementos que acaba de adquirir?
Para mí, la señora está cometiendo un grave error, porque está pagando intereses por ítems de consumo diario. Esto puede llevarlas rápidamente a una deuda. Por otro lado, aunque no compraría electrodomésticos con tarjeta de crédito, reconozco que es más sensato que comprar comida, puesto que protege en caso de daños de la compra y fraudes en general.
Si, por ejemplo, existiera un fraude con tu tarjeta de crédito, el dinero no saldría de tu cuenta sino que si avisas prontamente al banco, este actúa como el creditor de la deuda, lo cual quiere decir que es el banco el que podría perder el dinero si te eximen de responsabilidad, todo sin usar fondos de tus cuentas
Al punto al que quiero llegar es que muy seguramente ninguno de ellos tiene una idea clara de cómo manejar sus tarjetas de crédito, ya que nunca ha tenido una buena educación financiera. Por ello, quisiera destacar algunos recursos que encontré en Internet acerca de educación financiera en español que pueden servir a los lectores de este blog. En esta lista pongo solo páginas no comerciales, y trato de relegar los blog de España. Los invito a entrar cada una para que vean en qué consiste, ya que no tuve tiempo de escribir la descripción
http://inteligenciafinanciera.blogspot.com/
http://usa.visa.com/espanol/tarjetas/credito/index.html
http://www.mastercard.com/co/personal/es/findacard/credit_card.html
https://www.bancodebogota.com/ enlace “Educacion Financiera”
http://financialred.com/ y su filial en México http://financialred.com.mx/
http://comparabien.com/blog/blog-consejos
http://mexico-culturafinanciera.blogspot.com/
http://ideasinversion.com/blog/
http://accountingperu.blogspot.com/
http://www.nuestrabolsa.com/cursos.html
Aquí en viajealariqueza no pretendemos hacer dinero con venta de seminarios, ventas de libros de finanzas, etc. (lo cual no quita que queramos escribir un libro algún día). Ya anteriormente hemos explicado algunos principios que te ayudarán en tu viajealariqueza, por lo cual quiero que tengas muy claro lo que voy a escribir a continuación:
Los secretos para adquirir riqueza no son en realidad “secretos”, no los inventó ningún científico nuclear ni Albert Einstein y nadie debe hacerse rico vendiéndotelos.
Son principios tan sencillos, que se repiten una y otra vez en los millones de páginas de internet que hay acerca de estos temas. Este sitio no es una excepción
ATENCIÓN
El dominio Viajealariqueza.com ya está siendo modificado para ofrecerles este blog con muchas más funcionalidades. Esto nos ha tenido bastante ocupados. Espérelo en las próximas semanas.
9 millones de pesos en 4 meses.*
*Basado en una historia de la vida real.
A continuación escribiré acerca de una breve pero ilustrativa historia de cómo una inversión en la Bolsa de Valores hizo ganar un rendimiento extraordinario, incrementando la satisfacción y la riqueza en breve tiempo a un grupo de pensionados.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
Predicciones del Dólar 2012*
*Las predicciones como tal son basadas en suposiciones y observaciones sobre tendencias, y NO en modelos econométricos.
El valor del dólar frente ha caído las últimas semanas, basado en los grandes cambios que se avecinan en Colombia se puede inferir más o menos que puede pasar con el valor del dólar frente al peso. Dado a que el Banco de la República regula ante cambios muy grandes no se puede esperar que no intervenga ante una caída dura de la divisa americana.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
Créditos con periodos de gracia
Hoy vamos a observar que aspectos se debe tener, al momento de adquirir un crédito con periodos de gracia. Es común dar un periodo en el cual sólo se cobre intereses y no se destine dinero para solventar la deuda adquirida.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
Hacia la libertad
por @viajealariqueza
Este post engloba casi todas las categorías de este blog, así que debe ser importante, lol.
Anoche recibí mi flamante tarjeta débito de mi segunda cuenta de ahorros. No estuvo exento de dificultades. Fui tres veces a buscarla al banco. En la primera, no estaba lista porque no tenía reportadas como canceladas 2 tarjetas de cuentas anteriores que ya no uso. En la segunda, salí del banco a mirar en internet algunos números de cuenta que quiero inscribir para transferencias, pero no me dí cuenta que salí justo antes de que cerraran (así soy de despistado). Por fin, anoche, la recibí. Debí esperar 30 minutos por el asesor: estaba en el baño.
Ya nada importa. Aparte de nuevamente quejarme de lo atrasados que estamos en materia bancaria en Colombia, quiero contarles que estoy muy contento por haber dado uno de lo pasos básicos hacia la libertad financiera.
El objetivo de esta cuenta es ponerla como mi cuenta principal y debitar autométicamente de la misma el 15% de mi pago mensual y de todo lo que caiga en ella. Cuando mi cuenta auxiliar (la que ahora es la principal) alcance los U$2500 (ojo, que el dólar anda bajo), me sentiré seguro; ese será mi fondo de emergencia. Para eso tendré que esperar unos 12 meses y no tocar para nada la cuenta. Me da gusto saber que en caso de quedar desempleado tendría gastos los suficientemente bajos para vivir cerca de 6 meses. Y todo gracias al hotel MAMA (ah, y de antemano agradezco a mis hermanos también, ;))
Luego de alcanzar la meta, seguiré ahorrando la misma cantidad mensual pero para invertir. Para eso buscaré la asesoría de @Mr_Impel en su momento. De esta forma, irán creciendo mis activos netos. No dejaré nunca de recordarles lo importante que es empezar a ahorrar e invertir desde temprana edad. En mi caso, con casi 30 años, estoy un poco atrasado, pero espero ponerme al día separando para ahorro un porcentaje mayor al típico 10%. Ya les escribiré un artículo donde explique cuanto se debe ahorrar en el fondo de emergencia de acuerdo a la edad.
Me gustaría saber qué opinan con respecto a estos, mis objetivos.
Hemos alcanzado 41 posts en este blog. Ha sido difícil, y hemos estado siempre al borde de la pereza. Tenemos pocos lectores aparte de unos cuantos amigos y familiares, pero hemos ido mejorando y queremos seguir. De esta forma es que día a día queremos ir construyendo nuestro Viajealariqueza.
El “sube y baja” del dólar.
Dos preguntas suelen ser comunes al momento de ver noticias relacionadas con la tasa de cambio: ¿Por qué baja o sube el dólar? y ¿Y eso que me afecta o beneficia? La respuesta a estas dos incógnitas abarcará el transcurso de este artículo.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
El método de la bola de nieve para pagar tus deudas
Por @viajealariqueza
Para manejar tus deudas, existen muchos enfoques. Es probable que tú tengas tu propio enfoque.
Sin embargo, hoy quiero hablar de uno de esos métodos, que ha cobrado mucha fuerza en los últimos tiempos, y se menciona bastante en la literatura de finanzas bloguera. Se trata del método de la bola de nieve.
Antes de explicarlo, es mi deber contarles que de la investigación que hice, descubrí que este método siempre ha existido. No obstante, cobró fuerza luego de que Dave Ramsey le pusiera nombre y estableciera unas reglas para llevarlo a cabo.Es útil en casos donde existen deudas con alto interés y en gran cantidad. Apela más a la sicología del dinero que al dinero en sí.
La definición, simple, es la siguiente (tomado de Wikipedia)
«El método de la bola de nieve consiste en pagar la más pequeña de tus deudas mientras haces pagos mínimos en tus deudas más grandes. Una vez la deuda más pequeña esté pagada, se procede con la siguiente deuda pequeña mayor, hasta que gradualemente todas las deudas estén pagadas»
Supongamos que tenemos una lista de deudas como la siguiente:
Tarjeta de crédito: U$500 con un pago mínimo mensual de U$100
Crédito bancario: U$1000 con un pago mínimo mensual de U$100
Crédito educativo: U$2000 con un pago mínimo mensual de U$100
Como explica el método, lo primero que debemos hacer es ordenar las deudas de menor a mayor sin importar el interés ni la cuota mensual, lo cual ya hicimos, y aumentar de alguna forma el pago mínimo mensual de la deuda más pequeña. En este caso, supongamos entonces que aumentamos el pago mensual a U$200. Terminaríamos de pagar la primera deuda en 3 meses. Al fial de este tiempo, nuestras deudas aparecerán así
Tarjeta de crédito: U$0
Crédito bancario: U$700 con un pago mínimo mensual de U$100
Crédito educativo: U$1700 con un pago mínimo mensual de U$100
A continuación, los U$200 que usábamos para pagar la deuda más pequeña, se los sumaremos a la cuota mensual de la siguiente deuda en tamaño, es decir, la que empezó en U$1000. Si hacemos esto, pagaríamos U$300 cada mes, y terminaríamos de pagar esa deuda en 3 meses adicionales. Al final de este tiempo, nuestras deudas aparecerían así
Tarjeta de crédito: U$0
Crédito bancario: U$0
Crédito educativo: U$1400 con un pago mínimo mensual de U$100
Por último,ese pago de U$300 se lo añadimos al pago mínimo mensual de la última deuda, con lo cual pagaríamos U$400 mensual. A ese ritmo, pagaríamos la deuda en 4 meses más. Imagínate pagar una deuda de U$3500 en solo 10 meses! Sería un gran impulso anímico financieramnte hablando, además de que terminarías con U$400 mensuales, una gran cantidad para construir un fono de emergencia.
Es obligatorio ir sumando incrementalmente el dinero en esta forma para pagar las deudas? La respuesta es que depende de tí. Este método, para ser sinceros, es atractivo para personas que tienen un buen ingreso mensual y que están dispuestos a hacer sacrificios durante un tiempo para verse libres de deudas. Para quien lo utilice, es importantísimo no adquirir nuevas deudas durante ese tiempo.
Sin embargo, tiene sus problemas. Si fueras matemático, notarías que para que el método sea aplicable es necesario que las duedas estén en un rango parecido.De qué sirve sumar un pago mensual de U$50 a una deuda de U$50000?
Además, debes tener ingresos fijos cada mes para poder aplicarlo, lo cual es un problema para muchas personas.
De todas maneras, pienso que es un método muy efectivo en la parte mental, y que nos ayuda a pagar las deudas dividiendo la tarea en metas más pequeñas que podemos ir logrando paulatinamente.
No siendo más me despido de ustedes deseándoles nuevamente que este año esté lleno de salud y felicidad.
Sencillo control a tus gastos
Estoy seguro que ustedes elaboraron y dejaron por escrito sus propias metas financieras para este nuevo año. Viajeaalariqueza tiene sus propias metas para cumplir en el 2012.
Empezando el nuevo año, es indispensable que mantengamos control de nuestras finanzas. Por eso les animo a crear plantillas de Excel propias para el manejo de su dinero para este nuevo año.
Sin embargo, si no tienen tiempo de hacerlo, o no saben cómo, he creado una para ustedes, la cual pueden descargar aquí: Presupuesto. (87Kb)
Vamos a darle un poco de explicación.
En la primera sección, en la primera fila de la tabla debes ingresar tu sueldo bruto cada mes. Este es el valor que sale en tu recibo de pago sin tener en cuenta los descuentos que se hacen por ley. Es decir, este es el valor de sueldo que acordaste con tu empleador. En esa misma zona, puedes ingresar los descuentos por ley que te hace tu empleador. Así sabrás cuánto te quitan cada mes por salud, pensiones, seguros, etc.
En la segunda sección, encontrarás como resultado tu sueldo neto. Con este sueldo es que debes pagar las facturas de celular, del arriendo de tu vivienda, etc. Es decir, los valores fijos que debes pagar cada mes. Fíjate que pongo aquí en primer lugar y resaltado en verde una fila para el ahorro. Es de gran importancia que trates tu cuenta para ahorro como una factura mensual, es decir, un valor que no puedes dejar de pagar
En la sección 3 encontrarás el total de efectivo usable que te queda para planificar, o “presupuestar”. En esta sección puedes ingresar los rubros cuyos gastos controlas en forma activa. Ya algo se habló de eso aquí en viajealariqueza. Puedes incluir cosas como comida, ropa, gastos de mantenimiento de la casa, etc.
Estos valores no los ingresas en la misma hoja, sino desde las hojas rotuladas con los nombres de los meses. Por ejemplo, si gastaste $5 en lavado de ropa en el mes de diciembre, escribes $5 en la casilla correspondiente de la hoja Diciembre
A continuación encontrarás una fila llamada Sobregirado/correcto, donde puedes ver si te pasaste del presupuesto que tenías estimado ese mes. Así controlas tus finanzas.
Por último, encontrarás un par de filas para otros gastos u otros ingresos, lo cuales harán crecer o decrecer la cantidad de dinero remanente en tus cuentas. Mientras menos gastos extra tengas, mejor.
El truco del asunto es guardar registro de todas las transacciones que hagas. Por lo menos, si no logras tener un saldo positivo en un mes, si sabrás en qué estás gastando el dinero, y podrás tomar medidas en consecuencia. Trata de guardar todos tus recibos de nómina y recibos de gastos y servicios públicos. Si no puedes obtener un recibo, lleva una pequeña libreta en la que anotes tus gastos menores.
Espero que encuentres útil este archivo. Me tomó cerca de 2 horas hacerlos, pero actualizarlo costará menos de 5 minutos. Si no te sirve, haz el tuyo propio.
La plata de otra gente
Muchas personas, cuando están considerando iniciar un negocio, temen no poder avanzar por falta de dinero. Tú sabes, “se necesita dinero para hacer dinero”. Pero no necesariamente se necesita tu dinero.
El principio de Other People´s Money, o OPM (Dinero de otra gente) se ha vuelto muy común en esta época. Actualmente, un emprendedor no espera depender únicamente de sus propios fondos sino que cuenta con varias opciones de financiación, como son
- Tarjetas débito o crédito. Es una de las formas más fáciles de conseguir capital, ya que actualmente prácticamente las están regalando. Hay que tener cuidado con endeudarse demasiado al usarlas.
- Préstamos bancarios. Este personalmente no me gusta tanto, tal vez porque lo asocio a alto interés y posibilidades de embargos. Además, muchas entidades bancarias exigen un tercero para garantizar el préstamo, y da pena pedir ese favor.
- Inversionistas ángeles. Aquí se incluyen los amigos y familiares. Un inversionista ángel es una persona que invierte de su propio dinero en las etapas iniciales de un emprendimiento, esperando sacar una ganancia en forma rápida al valorizarse la empresa, o a cambio de participación accionaria a largo plazo.
- Capital de riesgo. Consiste en títulos otorgados por entidades financieras que buscan participación en empresas no cotizadas en bolsa, con el objetivo de mantenerse durante un tiempo relativamente largo y sacar ganancia. Bajo este esquema se financió Twitter, que ha demorado en monetizar el sitio web.
Por supuesto, para beneficiarte de esto debes tener muy claras en tu mente tus ideas y saber venderlas. No es necesario que tengas un MBA ni que hagas extravagantes exposiciones en powerpoint para hacerlo. Basta con saber dónde encontrar a la gente para cada cosa, especialmente los 2 últimos.
Dirígete a la página de la revista Dinero. Es una página muy buena para las personas interesadas en el tema de las finanzas. En esa página hasta hace poco mostraban la sección “emprendedores”, y aunque ya la quitaron, en la sección de archivo la puedes encontrar e iniciar la búsqueda de inversores en general. Además, también puedes encontrar la sección “Inversionistas”.
De hecho, hay concursos de emprendedores, como el concurso Ventures, que actualmente está en su décimo-segunda versión y se realiza anualmente.
Antes de terminar, quisiera aprovechar para mencionarles que relacionado al OPM existen dos principios más, que son el OPT (Other People´s Time) y el OPS (Other People´s Skills). Pero ese es tema para otro post.
Hasta luego
Un final feliz
La vida es un viaje que va más rápido de lo que se piensa, pensar en su vejez desde temprana o mediana edad es la clave que le asegurará que después de los años de duro trabajo, estos sean bien recompensados.
Artículo por Manuel Andrés Pineda
viajealariqueza 